Карты с кредитным лимитом – признак современного финансового мира. Почти каждый украинец имеет по крайней мере одну кредитку и иногда пользуется заемными средствами. Что такое кредитный лимиит, разбираемся в материале.
Что такое кредитный лимит
Кредитный лимит, это санкционированное разрешение банка воспользоваться ссудой от финучреждения в пределах четко определенной суммы. Теоретически кредитный лимит может быть установлен и к обычному текущему счету, что, кстати, широко применяется в кредитовании бизнеса. Но, учитывая распространение платежных карт в качестве универсального платежного инструмента для обычных людей во всем мире, именно кредитный лимит на карте стал стандартом возобновляемого кредитования физических лиц на нашей планете.
Карточки с кредитным лимитом выпускают банки по всему миру. Условия кредитования могут очень сильно отличаться от страны к стране, но общий принцип остается неизменным. Кредитный лимит позволяет клиенту в любой момент воспользоваться заемными средствами, не тратя время и силы на какие-то дополнительные согласования с банком. А лимитом такой способ кредитования называется только потому, что для каждого конкретного клиента банк устанавливает ограничения, за пределами которого тратить деньги финучреждения уже нельзя.
По мере развития банковских технологий, в частности в отношении дистанционной оценки платежеспособности потенциальных заемщиков, размер кредитного лимита постепенно увеличивался. Осенью 2023 года, например, на украинском финансовом рынке без проблем можно было встретить предложения карт с лимитом 100, 200 и даже 300 тысяч гривен.
Конечно, такие значительные лимиты являются в основном маркетинговым ходом. В реальной жизни рассчитывать на столь большие цифры могут только очень состоятельные клиенты, с большой белой зарплатой и значительными ежемесячными расходами.
Сколько кредитных лимитов может быть у клиента
Никаких ограничений по кредитной нагрузке на законодательном уровне не закреплено. Следовательно, теоретически украинец может иметь сколько угодно карт с кредитным лимитом да еще оформить оплату частями. Но это только теория. Каждый банк, принимая решение об установлении кредитного лимита, ориентируется на данные бюро кредитных историй. И не в последнюю очередь на показатели фактической закредитованности потенциального заемщика. Если сумма текущих долгов по кредитам в 5-10 раз больше среднемесячных доходов заемщика, новый лимит ему получить не удастся.
Правда, далеко не всегда банки могут выяснить реальный уровень доходов потенциального заемщика. Когда речь идет о небольших суммах кредитования до 50 000 – 100 000 гривен, справки о доходах от заемщиков не требуют. А без сомгнений доверять данным собственноручно заполненной заемщиком анкеты, конечно, кредиторы не могут.
Следовательно, ключевым ориентиром для установления лимита является анализ данных бюро кредитных историй в части качества обслуживания ранее полученных ссуд, а также транзакционной активности по карте клиента.
Почему не дают кредитный лимит
Пожалуй, тебе уже понятно, что ключевой причиной отказов в кредитовании, в том числе и установлении кредитного лимита по карте, становится плохая кредитная история, систематические просрочки по платежам, попытки получить все новые и новые займы у многочисленных кредитных организаций.
Определенной проблемой может стать и полное отсутствие информации о заемщике в бюро кредитных историй. Правда, в таком случае большинство банков просто предложит очень скромный, "тестовый" кредитный лимит на несколько тысяч гривен.
Как увеличить кредитный лимит
Многих украинцев такая ситуация откровенно разочаровывает. Понять их можно: если заемщик рассчитывал получить несколько тысяч гривен лимита, чтобы приобрести новый телевизор или смартфон, одобрение лимита на 3-5 тысяч не может вызвать другой реакции. Но не спеши с выводами. Сообщение «к сожалению вам отказано в повышении лимита» не такая уж страшна проблема, которая довольно просто решается со временем.
Почему не повышают кредитный предел? Ответ на этот вопрос очень прост. Вся суть такого продукта, как кредитная карта, состоит в постоянном анализе финансового поведения клиента. Где, как и сколько он тратит денег, как четко выполняет график платежей, предпочитает ли как можно быстрее погасить кредит, или, наоборот, постоянно забывает внести минимальный обязательный платеж.
Если полученная кредитная карта просто лежит в кошельке и вообще не используется, у банка просто не будет необходмых данных для анализа. Следовательно, он не сможет предложить тебе ничего нового и будет блокировать попытки изменения кредитного лимита.
Чтобы повысить лимит, кредитной картой нужно пользоваться: приобрети что-нибудь, оплатив покупку твоей новой картой в пределах «тестового» лимита. А потом своевременно погасить задолженность. Если по карте установлен льготный период, ты даже не потеряешь на этой операции ни копейки. Через некоторое время повтори операцию. Начни пользоваться картой как основной: не обязательно тратить кредитные средства, можно пользоваться и собственными. Активность карты даст банку необходимые данные для анализа и будь уверен – через пару месяцев финучреждение и само предложит тебе увеличить кредитный лимит.
