Те, кто застал первые постсоветские годы, наверняка помнят ларьковые лабиринты возле крупнейших транспортных узлов украинских городов. Там, где есть подземный транспорт, они тянулись к станциям метро. В других городах вырастали у остановок трамваев и троллейбусов. Но прошло не так уж много лет и прозванные МАФами киоски стали стремительно исчезать с улиц и площадей. Им на смену пришла организованная торговля: от маленьких магазинов у дома до огромных центров на окрестностях.
Мелких предпринимателей тоже не стало меньше, но они спрятались по углам безграничного интернета. Где, кстати, их тоже довольно успешно абсорбируют несколько крупных агрегаторов, вроде Rozetka.
Что-то очень похоже сейчас ощущают украинцы и в отношении с банками. Если раньше даже в небольших украинских городках можно было найти с десяток отделений разных финучреждений, то сейчас выбор сузился до 2-3-х. И это в лучшем случае.
Сети отделений тают
И это не иллюзия. В феврале этого года Национальный банк Украины обратился в Министерство финансов – к акционеру финучреждений с государственным капиталом, предложив установить мораторий на закрытие банковских отделений госбанками на период действия режима военного положения.
Это событие лучше всего демонстрирует масштаб проблемы: украинцы в общей массе до сих пор еще не привыкли получать финансовые услуги в смартфоне или на ноутбуке. Им важно иметь доступ к банку офлайн. Иметь место, где можно получить пенсию, оплатить коммуналку, оформить кредит или депозит. Но банковские сети действительно тают, как снег в солнечный апрельский день.
По данным НБУ, в конце 2008 года в стране насчитывалось 22 947 отделений банков. В самом деле, на тот момент в стране функционировало под две сотни банков, однако более половины от приведенного числа формировали лишь 5 крупнейших учреждений.
Все они работают и сейчас. Но вот беда – по состоянию на 1 июля 2023 года на всю страну насчитывалось только 5153 банковских отделения. Это меньше, чем у одного только Ощада 15 лет назад. Неудивительно, что Национальный банк в условиях блекаутов, после всплеска наличного обращения из-за проблем с функционированием платежных устройств без электроэнергии и связи, попросил Минфин запретить подотчетному банковскому бизнесу закрывать дополнительные офисы.
Плохая новость
Должна разочаровать всех любителей получать банковские услуги в отделении. Сети банковских офисов будут сокращаться и дальше. Тем, кто вынужден стоять в очереди в банк, чтобы оплатить свет или положить деньги на карточку, может показаться, что это невероятно выгодное дело. Ну как же? Ведь столько людей несут свои деньги в банк, разве они ему не нужны?
Но это лишь иллюзия. Во-первых, кассовые услуги, календарные волны спроса на которые и создают очереди в отделения, не такая уж комфортная и существенная статья доходов банков. Расходы на содержание офиса, аренду помещения, зарплату сотрудникам нередко превышают размер прибыли, приносимой отделением. И именно такие отделения крупные банки в большинстве своем и закрывают. Во-вторых, все больше украинцев желают получать финансовые услуги в смартфоне. Удобство и технологичность современных банковских сервисов достигло такого уровня, что реальной потребности в отделении уже несколько лет нет.
С бизнесом ситуация несколько сложнее, но с точки зрения физического лица, я даже не могу придумать услуги, которую нельзя было бы получить онлайн или по крайней мере не «онлайнизировать» в ближайшее время. Кредиты, депозиты, карты, платежи, обмен валют и кучу дополнительных услуг, вроде страхования, можно получить, не посещая отделения.
Выходит, что отделение, которое еще 10 лет назад имело стабильный клиентский поток, сейчас страдает от дефицита клиентов. А календарные «набеги на кассу», чтобы оплатить воду и газ – это только исключение.
Хорошая новость
Но хорошие новости есть и даже не одна. Прежде всего, банковские отделения не исчезнут совсем. Пока в стране есть наличные деньги, пока есть люди, желающие ходить в отделения, банковские офисы продолжат работать. Unex Bank, кстати, не только не сокращает отделения, но даже открывает новые. Несмотря на стратегию на максимальную цифровизацию бизнеса и клиентских сервисов, мы понимаем, что части людей и представителей бизнеса важно иметь физический доступ к банку. Unex Bank даже не пытается тягаться по масштабу сети с лидерами. Но по 1-2 отделению в самых больших городах, в каждой области иметь нужно.
На фото - открытое в мае 2023 года отделение Unex Bank в Житомире
Во-вторых, финансовые услуги как для физических лиц, так и для бизнеса становятся все более удобными, понятными и комфортными именно в режиме онлайн. И не только они.
Бизнесу удобнее подписывать договоры во Вчасно, чем возить или пересылать по почте кипы бумаг друг другу. Холодильник домой гораздо проще приобрести у Rozetka, чем оформлять доставку в оффлайн-магазине. Пополнить карту наличными легче в терминале в супермаркете возле дома, чем идти в отделение, пусть оно и расположено ненамного дальше. Оплатить коммуналку, оформить карту, открыть депозит – все это можно сделать в смартфоне в режиме 24/7. Для этого не нужно никуда ехать, подстраиваться под график работы отделения.
Едва ли это успокоит тех, кто не хочет всех этих финтех ноу-хау. Из-за боязни ли потерять деньги, или из-за неготовности осваивать новые технологии – не так уж важно. Всем остальным же можно просто посоветовать посмотреть на приложение своего банка в смартфоне более пристально.
В относительно свежем исследовании MasterCard, о котором можно почитать здесь, выяснилось, что большинство украинцев хотели бы получать в смартфоне более сложные услуги, чем просто оплата счетов и перевод средств друг другу. Но большинство же все еще ограничивается лишь базовым функционалом.
