В начале марта 2024 года Национальный банк Украины опубликовал свежую статистику по карточным операциям украинцев. Так, по данным регулятора, в последнем квартале прошлого года доля (по сумме) безналичных операций картами украинских банков составила 63%. Это немного меньше, чем в целом за 2023 год, в течение которого показатель в среднем составил 64,8%. Но значительно больше чем цифры четырехлетней давности: по итогам 2019 года безналичные операции картами и снятие наличных денег распределялись в соотношении 50/50.
Инфографика - Национальный банк Украины
Как украинцы расплачиваются картами
Платежная карта для украинцев не является исключительно расчетным инструментом. Покупки в офлайн магазинах по итогам IV квартала занимали менее половины от общего объема - 46%. Хотя это и самая большая доля во всех безналичных операциях, остальные все еще доминируют в статистике.
Несмотря даже на то, что платежная инфраструктура в течение прошлого года развивалась стремительными темпами. Так, за прошедший год количество POS-терминалов в Украине увеличилось на 25,5% до 449 тысяч единиц. Современные технологии, позволяющие превратить обычный смартфон в POS-терминал, очевидно являются одним из объяснений этого феномена. Помимо, конечно, общего увеличения спроса на простые и удобные рассчеты банковскими картами и их электронными "копиями" в гаджетах.
На начало 2024 года 459 тысяч точек продаж товаров и услуг имели возможность принимать оплату картами. Это на 49% больше, чем за год до этого. Обе цифры выглядят невероятными, учитывая существенное сокращение численности населения и подавленную войной экономику.
Тем не менее, нужно признать, что карты до сих пор являются не столько расчетным средством, сколько инструментом управления финансами. Например, доля переводов с карты на карту в общем объеме безналичных карточных операций составляет 32,4%. В этом нет ничего плохого и удивительного. Очевидно, что перевести деньги на карту намного проще, чем передавать их наличными. Кроме того, не следует забывать о миллиардах гривен в виде донатов, которые украинцы отправляют на поддержку ВСУ и различные благотворительные инициативы.
Инфографика - Национальный банк Украины
Банкомат против магазина
Если рассмотреть карточную статистику исключительно с точки зрения снятия наличных и расчетов в магазинах, картина немного меняется. Так, по итогам IV квартала 2023 года украинцы сняли с карт в пределах нашей страны 557,1 миллиарда гривен. А потратили на покупки в офлайн магазинах всего 393,1 млрд грн. Даже если добавить к последней цифре 140 миллиардов гривен, потраченных на покупки в интернете, безналичные рассчеты проигрывают снятым в банкоматах и кассах гривням.
Позитивная с точки зрения безналичной стратегии новость заключается в том, что доля безналичных покупок постепенно растет. Но и наличные не сдаются. Более того, по итогам того же IV квартала НБУ зафиксировал незначительный, но все же рост количества банкоматов. Их стало на 1,1% больше до 15,8 тысяч единиц.
Данные - Национальный банк Украины. Инфографика - Unex Bank
Совсем иначе ведут себя украинцы за границей, где, по разным подсчетам, находится около 9 миллионов наших граждан. До второго квартала 2022 года здесь также преобладало снятие наличных. Но, по-видимому, такая картина складывалась прежде всего за счет так называемого "валютного туризма" - в первой половине 2022 года немало украинцев ездили в соседние страны снимать наличную валюту с карт, чтобы потом продать ее в Украине.
Как только были введены нормы, сделавшие такие операции нерентабельными, ситуация резко изменилась. С середины 2022 года прямые рассчетные операции картами украинских банков за границей начали доминировать с большим отрывом. Так, в IV квартале прошлого года покупка товаров и услуг в офлайн точках продаж за границей составила 57,9 млрд грн. В то время как снятие наличных - всего 17,2 миллиарда гривен.
Данные - Национальный банк Украины. Инфографика - Unex Bank
Любопытно, что несмотря на постепенный рост численности украинцев в ЕС, воспользовавшихся преференциями временной защиты, сумма расчетных операций украинскими картами остается почти неизменной в последние три квартала. Это может означать, что определенная часть украинцев за границей все еще остается экономически привязанной к Украине: работает и получает зарплату в нашей стране, или получает постоянную помощь от родственников с родины.
Данные - Eurostat. Инфографика - Unex Bank
Это не слишком позитивное явление, если смотреть на него с точки зрения платежного баланса, поскольку такие операции "вымывают" иностранную валюту из Украины. Но очень хорошая новость в перспективе: такое поведение свидетельствует о том, что такие украинцы готовы вернуться на родину, как только почувствуют возможность это сделать.
