За последние 12 месяцев, по данным Национального банка, остатки средств физлиц на счетах в банках увеличились на 197,4 миллиарда гривен. В начале июня 2024 года в банковской системе насчитывалось 68,3 миллиона вкладчиков, на счетах которых учитывалось 1,266 триллиона гривен.
Если воспользоваться простой математической формулой, получится, что средний вкладчик держал на одном счете в банке 18,5 тысячи гривен. Что выглядит вполне логично, поскольку цифра сопоставима с размером средней заработной платы.
Однако, как это часто случается со средним арифметическим, подлинная картина выглядит совсем иначе. Оказывается, что зарабатывать на процентах – привычка по большей части состоятельных украинцев. На счетах же миллионов граждан «валяются» копейки.
Деньги к деньгам
По данным НБУ, в июне этого года в общей структуре счетов физических лиц насчитывалось более 28 миллионов аккаунтов украинцев, на которых хранилось менее 10 гривен. На самом деле, гораздо меньше – в среднем всего 98 копеек.
Почему таких счетов настолько много? Однозначный ответ на этот вопрос найти не так-то просто. Первое, что тебе может прийти в голову: речь идет о счетах-призраках. У каждого из нас найдется хотя бы два-три счета, которые открывались либо под конкретные нужды или банковские услуги, типа SWIFT-перевода, либо по инициативе работодателя. Большинство даже не пытается закрыть их, когда они уже не нужны и статистика пополняется все новыми и новыми цифрами. Так, за последние 12 месяцев общее количество вкладных счетов в украинских банках выросло на 2,25 миллиона до уже упомянутых 68,3 миллиона. Если верить отдельным оценкам численности населения Украины, это вдвое больше, чем проживает в стране.
Впрочем, это объяснение не может быть единственным. Большинство банков пытаются закрывать неактивные счета. Общепринятая практика такова: после, скажем, года неактивности (отсутствия каких-либо операций), при условии, что на счете остается небольшая сумма средств, финучреждение начинает взимать «комиссию за неактивность». К примеру, 10-20 грн. Как только остаток счета доходит до нуля, его автоматически закрывают – закрыть счет с положительным остатком нельзя.
Выходит, что далеко не все из этих 28 миллионов «копеечных» счетов брошены. Часть из них, конечно, просто не вошла в период неактивности. С части украинцы ежемесячно снимают все до копейки, получая зарплату. На некоторые наложен арест за долги. А в результате имеем целую кучу счетов и денег на них – 27,8 миллиона гривен.
При этом же наибольшую долю из почти 1,3 триллиона гривен остатков на счетах физлиц формирует наименее многочисленная «армия» вкладчиков. Те украинцы, на счета которых лежит более 600 тысяч гривен. Как и в прошлом примере, этот лимит достаточно условен. Ведь в среднем на каждом таком счете в июне находилось 1,845 миллиона гривен.
Это несколько меньше, чем год назад, когда средний показатель вкладов-миллионников составлял 1,931 млн. грн. Однако и современная цифра поражает. Особенно, если отметить, что 48% всех депозитов населения сформировано именно за счет вкладчиков-миллионеров.
Лучше меньше, но больше
На самом деле, приведенные показатели являются крайностями. И мало что говорят о рядовом украинце. Что касается последних, цифры следует искать в самой массовой категории вкладчиков: среди 38,8 миллионов счетов украинцев, на которых хранится от 10 грн до 200 тысяч.
Суммарно эта категория вкладчиков формирует 30% всех остатков денежных средств физических лиц в банковской системе. Но в среднем на счету каждого из них всего 9791 грн.
Цифра также лукавая, ведь речь идет о среднем показателе. Кто-то из этих украинцев скопил 200 000 грн, а кто-то – лишь 10 грн. Так или иначе, за последние 12 месяцев эта категория вкладчиков стала немного богаче: средний остаток на счету увеличился на 443 грн.
Остальные вклады формируют счета в диапазонах 200-400 тыс. грн и 400-600 тыс. грн. Суммарно таких аккаунтов в украинских банках чуть больше 855 тысяч штук. А хранится на них в общей сложности 281 миллиард гривен. Или 22% всех средств физических лиц.
В общем, если просуммировать все диапазоны вкладов от 200 тысяч гривен, получится, что 70% всех сбережений украинцев в банках сформированы за счет более состоятельных граждан. Конечно, если причислять к таким людей, у которых достаточно доходов для формирования сбережений.
Но, конечно, такой вывод тоже не слишком справедлив. Ведь привычку накапливать формируют далеко не только свободные деньги. Многие финансово грамотные украинцы открывают депозиты, понимая важность формирования сбережений. Кое-кто собирает деньги на жилье или ремонт, покупку автомобиля и т.д. Следовательно, называть богатыми каждого, кто смог собрать 200-300 тысяч гривен на депозите, вряд ли справедливо.
Попробуй и ты. Это возможно, даже не выходя из дома. Начать же можно с относительно небольшой суммы, открыв депозит Unex Максимум с возможностью пополнения. Минимальная сумма вклада – всего 5000 гривен.
