Потребительские кредиты - одна из самых популярных финансовых услуг среди украинцев. Многие из них имеют сразу несколько активных кредитов: именно в такой ситуации и пригодится рефинансирование кредита
1. Что такое рефинансирование кредита?
Прежде чем начать искать ответ на вопрос, где выгодно взять кредит, чтобы погасить другой, следует разобраться с общей концепцией кредитования. И выяснить, что представляет собой рефинансирование кредитного долга.
Банк или небанковское учреждение выдают деньги простым украинцам и предпринимателям на условиях срочности и платности. Эти два качества являются ключевыми элементами любого кредитования. Потребительские кредиты – не исключение.
Но если в случае кредитования под залог кредитор «страхует» риски невозврата ссуды имуществом заемщика – если тот не сможет вернуть долг, кредитор через суд и исполнительную службу может принудительно продать предмет залога и вернуть предоставленные в кредит средства. То в случае относительно небольших беззалоговых кредитов такой страховки он не имеет.
Каждый кредитор самостоятельно оценивает риск невозврата такого кредита по своему усмотрению. И выбирает кредитную бизнес-модель. Например, большинство МФО выдают маленькие займы до зарплаты на непродолжительный срок (обычно до полугода), не требуя от заемщика никаких документов, открытия счета и т.п.
Короткая заявка на сайте учреждения – и деньги через несколько минут отправляются на карту любого банка, которую укажет заемщик. Удобно, просто и легко. Но при таком подходе оценить реальные риски невозврата потребительского кредита просто невозможно. Следовательно, очень значительная часть таких микрозаймов никогда не возвращается. А компания-кредитор получает прибыль за счет добросовестных плательщиков, которые за счет огромных процентов платят ссуду не только за себя, но и за тех, кто решил вообще не возвращать деньги.
Справедливости в таком подходе немного. Более того, многие добросовестные украинцы, оказавшиеся в похожей ситуации, начинают искать, где взять деньги, чтобы погасить кредит и таким образом выбраться из кредитно-процентного рабства.
Банки, даже предоставляя беззалоговые потребительские кредиты, оценивают заемщика гораздо более тщательно. Следовательно, могут предложить намного меньшие проценты по кредитам. Именно такая разница в процентах между разными формами кредитования и создает предпосылки для рефинансирования.
Его логика проста: взять кредит у банка под меньшие проценты и использовать полученные деньги для погашения задолженности перед другими кредиторами: банками или МФО. Взамен получить все преимущества банковского кредитования, включающие в себя:
- меньшую процентную ставку;
- платеж по кредиту по четко определенному графику раз в месяц;
- длительный (до нескольких лет) срок кредитования, за счет чего размер ежемесячного платежа можно снизить до комфортной суммы;
- наличие программ реструктуризации, кредитных каникул и т.д.
Следует отметить, что рефинансирование ссуд или кредитов не является синонимом списания задолженности. Такие программы «базово» не включают:
- дополнительное снижение процентной ставки в течение действия программы;
- реструктуризация долгов возможна только как дополнительная опция;
- кредитные каникулы не входят в базовый пакет;
- списание задолженности не предусмотрено;
- льготы могут применяться для отдельных категорий и только в исключительных случаях.
Эти ограничения не абсолютны, но все же в большинстве случаев рассчитывать на них, ища, где взять кредит на перекредитование, не стоит. Ведь сама по себе программа рефинансирования является способом решения проблемы чрезмерной долговой нагрузки. Другими словами, она сама является льготой.
Также следует отметить, что положительная кредитная история и в данном случае является критически важным фактором, без которого заемщик будет лишен шансов на перекредитование. Станешь ли ты давать деньги в долг человеку, который уже брал займы у всех твоих соседей и ни одному из них не вернул долг?
Также поступит и любой банк, в который обратится клиент, имеющий системные просрочки платежей по кредитам в других учреждениях. Следовательно, даже если жизненные неурядицы поставили тебя в затруднительное финансовое положение, ни в коем случае не следует бросать существующие микрозаймы на произвол судьбы. Лучше сразу обратиться в банк за рефинансированием, пока кредитная история не почернела от неплатежей.
2. Основные критерии выбора выгодного кредита для погашения другого
Теперь, когда мы разобрались, что такое перекредитование проблемных кредитов, сосредоточимся на конкретных параметрах программ перекредитования. Как и для всех кредитов, в первую очередь, тебя должны интересовать процентная ставка и срок кредитования. То есть существенные характеристики потребительского кредита – а речь идет именно о нем. Итак, обрати внимание на:
- Реальную годовую процентную ставку, рассчитанную по методике НБУ. Чем она ниже, тем лучше.
- Срок кредитования. Чем он больше, тем меньше будет платеж по кредиту.
- Размер ежемесячного платежа по кредиту. Выбирая условия в кредитном калькуляторе на сайте банка, подбери такое соотношение срока и ставки, при которых сумма ежемесячного платежа не будет превышать половины месячного семейного бюджета.
Кроме того, имеют значение:
- Количество займов, которые можно включить в программу рефинансирования. Если у тебя есть несколько открытых кредитных линий, эта опция заслуживает внимания.
- Размер кредита. Некоторые банки, например Unex Bank, позволяют взять кредит рефинансирования на сумму, превышающую текущую задолженность по кредитам в других банках. Это дает возможность не только погасить все долги, но и оставить деньги на текущие нужды.
3. На что обратить внимание при оформлении нового кредита
В идеальных условиях, ища ответ на вопрос, где взять деньги, чтобы погасить кредит, ты найдешь идеальное решение, при котором можно рефинансировать до 10 займов других банков или небанковских учреждений, получить несколько лет на уплату консолидированного в одном банке долга по удобному графику раз в месяц. Да еще и деньги на удовлетворение текущих потребностей.
Обрати также внимание на способ погашения старых кредитов при перекредитовании. В идеале, чтобы банк самостоятельно рассчитался со старыми кредиторами: тебе нужно только предоставить ему договоры по текущим кредитам. При таком подходе ты сэкономишь немало ценного времени, а также сможешь избежать комиссий за перевод средств на старый кредитный счет.
4. Шаги к успешному рефинансированию
Выше мы уже упоминали об отдельных сложностях, которые могут помешать успешному перекредитованию. Здесь давай все подытожим. Для получения кредита рефинансирования необходимо:
- Иметь хорошую кредитную историю. Несколько небольших просрочек в день-два не проблема. Но если заемщик вообще ни разу не платил по старому кредиту, доступ к рефинансированию для него будет закрыт.
- Официальное трудоустройство. Безработный заемщик, имеющий долги в других учреждениях, скорее всего, озадачит банк, в котором он будет пытаться перекредитовать старые займы.
- Достаточные для обслуживания кредита доходы. В большинстве случаев банк попросит предоставить справку о доходах. Ее можно попросить у работодателя или самостоятельно получить в приложении Дия.
Все это нужно банку, чтобы удостовериться: заемщик действительно хочет и может платить по кредиту. Если ты внимательно читал первую часть статьи, ты уже понимаешь, что это очень важная информация для кредитора, ведь он может предоставить низкую процентную ставку только при условии, что большинство его клиентов возвращают деньги.
5. Преимущества и недостатки рефинансирования
Существует множество преимуществ программ рефинансирования. Давай кратко укажем и их:
- Снижение процентной ставки.
- Реструктуризация долга и консолидация его в одном учреждении.
- Уменьшение вероятности случайных просрочек.
- Получение дополнительных средств на текущие нужды.
6. Условия оформления реструктуризации в UnexBank.
Программа рефинансирования кредитов от других банков есть и в Unex Bank. По ее условиям можно перекредитовать до 10 займов, полученных в других банках. Максимальная сумма кредитования составляет 300 000 гривен. А максимальный срок кредитования – 51 месяц. Реальная годовая процентная ставка по кредиту составляет от 43,67 до 63,30% (в зависимости от срока, суммы, дополнительных и сопутствующих услуг).
Следует отметить, что по программе перекредитования от Unex Bank можно получить кредит на большую сумму, чем текущая задолженность по старым кредитам. А банк самостоятельно выплатит задолженность по старым кредитам при принятии положительного решения.
