Чимало українців від початку війни зіткнулися із значними фінансовими проблемами. Мільйони були вимушені покинути рідні міста, сотні тисяч залишилися без роботи. Десятки тисяч й гадки не мають, що трапилося з їхнім майном: чи не зруйнувала ворожа ракета квартиру, будинок чи автівку. Частина цього майна була придбана в кредит. Саме про таких позичальників поговоримо в матеріалі.
Що буде, якщо не платити кредит під час війни?
Але спочатку трохи загальної інформації, адже так званий закон про списання кредитів стосується лише позик, заставою по яких виступало нерухоме майно чи автомобілі, що були знищені під час війни. До решти кредитів його норми застосовані не можуть бути.
Відтак абсолютна більшість споживчих кредитів мають сплачуватися. А до неплатників кредитор може застосувати повний арсенал примусового стягнення заборгованості. Звісно, після ухвали суду та передачі судового рішення до виконавчої служби.
Від початку війни парламентарі не один раз вносили зміни до закону про споживче кредитування. Кожна з них закріплювалася окремим законопроектом, тож у суспільстві народився міф про начебто закон про кредити під час воєнного стану. Насправді жодного спеціального законодавчого акту, що окремо унормовував би це питання, не існує.
Так, дійсно, у перші місяці від початку війни власним рішенням Національний банк встановив тимчасові кредитні канікули для позичальників. Та надав банкам відповідні послаблення в частині обліку простроченої заборгованості. Але вже влітку 2022 року ці заходи втратили актуальність.
Станом на середину 2023 року єдиним актуальним для усіх без винятку позичальників за споживчими кредитами послабленням було звільнення від зобов’язання сплатити кредитору штрафні санкції за несвоєчасно сплачений платіж за кредитом. Та це стосується лише штрафів, пені та різного роду неустойок – тіло кредиту, нараховані проценти та комісії мають сплачуватися в повному обсязі.
Тож відповідь на питання, чи можна не платити кредит під час війни, однозначна – ні. А відповідь на питання, чи потрібно платити кредит під час воєнного стану – так. Сплачувати за кредитом треба. В іншому випадку наслідки неминучі.
Перший з них – зіпсована кредитна історія. Зрозуміло, що для багатьох українців цей аргумент не є значним. Проте більшість з них й гадки не мають, наскільки сильно псують собі життя у найближчому майбутньому. Наприклад, зараз Unex Bank пропонує клієнтам два дуже круті кредитні продукти. Перший – білий кредит готівкою, реальна річна ставка за яким навіть нижче, ніж за кредитними картками в українських банках. Та доступ до нього мають лише ті з позичальників, хто має хорошу кредитну історію.
Набридли кредити? Є картка розстрочки Мед, що дозволяє платити частинами до 12 місяців за покупки в мережі магазинів-партнерів в межах поновлювального ліміту 50 000 гривень. За карткою немає ані авансів, ані відсотків. Жодних комісій, поручителів та прихованих платежів. Реальна річна процентна ставка, розрахована за методикою НБУ – 0,001% річних. Це насправді крутий продукт, абсолютно чесна розстрочка. Але знову ж: із зіпсованою кредитною історією отримати його майже неможливою.
Тож кредитна історія – це дуже важливий показник. До речі, у Сполучених Штатах за персональним кредитним балом громадянина оцінюють далеко не тільки кредитори. Тут кредитний рейтинг є важливою характеристикою людини, яку враховують різноманітні компанії. З низьким рейтингом набагато важче зняти пристойну квартиру, орендувати автівку та багато іншого. Україна теж рухається в цьому напрямі. А запланований на серпень 2025 року запуск Відкритого банкінгу сильно прискорить цей рух. Отже не слід ігнорувати питання кредитної історії.
Та залишимо її в стороні. Другий наслідок – примусове стягнення заборгованості з позичальника. Кредитор не позбавлений права подавати на неплатника до суду, а потім через виконавчу службу стягувати з нього борг. При цьому примусово може бути стягнено будь-яке майно.
Позовна давність в Україні для такого типу порушень договірних обов’язків складає 3 роки. Іншими словами, навіть якщо кредитор з якихось причин поки не турбує тебе проханнями почати платити за кредитом або укласти новий графік погашення, щоб зменшити фінансове навантаження, це не означає, що за рік-два він не викличе тебе до суду.
Може виникнути питання, що буде, якщо не платити кредит 3 роки. Теоретично, якщо протягом цього строку кредитор не звернеться до суду, він буде позбавлений такого права в майбутньому. Але наскільки слушною є ідея спробувати зіграти в цю гру? Ймовірність, що саме про твій кредит забуде банк, фінкомпанія, або колекторська компанія, якій було передано заборгованість, близька до нуля. Така стратегія є хибною та максимально небезпечною.
Нарешті, скажу кілька слів про анулювання кредиту. 28 січня 2023 року набрали чинності окремі зміни до закону про споживче кредитування, що запровадили процедуру, як анулювати кредит. Така можливість дійсно є, але стосується виключно випадків, коли кредит видавався на придбання нерухомості (квартира, будинок тощо) чи авто. Й це майно знаходиться на окупованій території та (ймовірно) було зруйновано під час війни.
Процедура не надто проста. Й це зрозуміло – зрештою борг перед кредитором повертатиме держава, й вона турбується, щоб таким правом не почали користуватися відверті шахраї. На першому етапі, поки триває війна, такі позичальники мають право подати до банку заяву про призупинення виплат по кредиту.
Після звільнення територій такий позичальник має надати банку підтвердні документи, що доведуть факт руйнування. На це закон виділяє 90 днів.
Протягом 90 днів після припинення режиму воєнного стану, також може бути подана заява на анулювання кредиту. Тобто фактичне його списання. При цьому за таким кредитом станом на 23 лютого 2022 року не має бути прострочок більше 7 днів, майно має бути знищено, про що в позичальника мають бути відповідні документи. Якщо всі умови виконано, зобов’язання повернути кредитору суму позики фактично переходить до держави. А позичальник звільняється від будь-яких претензій.
Примусове стягнення боргу за кредитним договором під час війни
Зазначені вище правила та права застосовуються лише для виключних випадків. Звичайний кредит готівкою за жодних умов не може претендувати на анулювання за вказаною процедурою. То чи може банк подати в суд під час воєнного стану на позичальника, що не виконує зобов’язання за кредитом? Так, жодних законодавчих заборон на це не існує.
Звісно, ти можеш сподіватися, що зрештою суддя із розумінням поставиться до конкретно твоєї ситуації. Та ухвалить рішення на твою користь. Проте шанси, насправді, на такий сценарій не дуже високі. Набагато більш реалістичним виглядає крок на зустріч з боку банку.
Зараз в Україні немає жодного банку, що відмовився б розмовляти з позичальником, що потрапив у скрутне фінансове становище. Вихід завжди можна знайти: реструктуризація, подовження, встановлення меншого відсотку за кредитом, навіть прощення частини боргу – банк у більшості випадків буде більш лояльним, ніж навіть самий добрий суддя.
Але лише за умови, що позичальник йде назустріч та не ховається. Усі спроби уникнути виконання зобов’язань за будь-яку ціну, навпаки, роблять судовий сценарій більш реальним. Тому перше правило позичальника із простроченою заборгованістю – розмовляти та домовлятися з кредитором.
Які банки дають кредит під час війни
Вже восени 2022 року абсолютна більшість українських банків відновила кредитування. Відтак взяти позику українцю з незіпсованою кредитною історією не так вже складно.
Нарахування відсотків по кредиту під час війни
Проте слід зазначити, що кредитування під час війни за ключовими правилами працює так само, як і раніше. Баки мають право нараховувати проценти, комісії та стягувати інші платежі за договором. Виключення становлять лише штрафи та пені, які нараховуються в разі прострочення платежу. Про це ми говорили раніше.
Тож відповідь на питання, що робити з кредитами під час війни одна – обслуговувати та своєчасно сплачувати усі нараховані платежі. А якщо вже й виникли фінансові труднощі, не сподіватися на диво у вигляді забудькуватого кредитора, та шукати разом з ним вихід. Реструктуризація кредиту під час воєнного стану – доволі розповсюджена практика. Якщо на це справді є об’єктивні передумови, банк запропонує варіанти виходу із скрутного становища.
