Случалось ли тебе получать уведомления от банка с просьбой подтвердить источник происхождения средств? Какими именно документами можно удовлетворить любопытство финучреждения – разбираемся в материале.
Что делать, если банк требует подтверждения происхождения средств
Прежде чем переходить к практической части вопроса, давай выясним, откуда вообще у сотрудников банка может возникнуть настолько большой интерес к твоим деньгам.
В марте 2020 года вступил в силу обновленный закон с длинным названием «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения». Именно он является ключевым документом, так усложняющим жизнь украинцам. Он наделяет банки статусом первичного субъекта финансового мониторинга и обязывает их проводить надлежащую проверку своих клиентов.
В документе, в частности, указано, что банк должен сообщать Госфинмониторингу о всех финансовых операциях физических лиц на сумму более 400 000 гривен. Это не означает, что такие операции вообще запрещены, но ни один банк не станет их проводить до тех пор, пока не убедится, что к ним не возникнет вопросов у надзорного органа. Следовательно, учреждение должно узнать о сущности операции и получить подтверждение происхождения средств.
На практике применение нормы несколько сложнее. Во-первых, в рамках так называемого риск-ориентированного подхода каждый банк имеет право самостоятельно для себя принять решение о пороговой сумме, с которой он потребует дополнительные документы с клиента. Но, конечно, не больше упомянутых 400 тысяч.
Во-вторых, следует учитывать внимание банка к дроблению. То есть попыток провести несколько операций на допороговые суммы, которые будут вместе превышать законодательное ограничение. Обычно порядок применения нормы прост: за месяц клиент не может провести, например, переводов с карты на карту на сумму более 400 тысяч гривен. Вернее, может, но только после предоставления документов, как подтвердить источник происхождения средств.
И еще один немаловажный момент. Осенью 2023 регулятор обязал банки осуществлять анализ финансовых операций клиента, если их сумма в месяц превысит заявленное самим клиентом максимальное значение. Поэтому банки в конце 2023 года спрашивали своих клиентов о «плановых» месячных оборотах по всем счетам. Если ты проигнорировал этот запрос, скорее всего, твой банк установил показатель на невысоком уровне по своему усмотрению. И это может стать дополнительным стимулом для банка спросить тебя об источниках средств: по правилам, если сумма твоих операций (например, поступлений на счета) вдвое превысит заявленное тобой же максимальное значение месячного оборота, банк должен проанализировать суть операций и финансовую способность клиента осуществлять их. Для чего могут потребоваться дополнительные данные и документы.
Список документов, подтверждающих источник происхождения средств
Но без паники. Если ты не ведешь незаконной или теневой деятельности, никаких проблем с подтверждением дохода у тебя не возникнет. Так что же делать, когда банк требует подтверждения происхождения средств?
Во-первых, успокойся. Существует много способов удовлетворить любопытство учреждения. Тем более что ни один банк на самом деле не пытается вставить тебе палки в колеса, а лишь выполняет наставления нормативно-правовых актов.
Вот, например, как толкует понятие профильный закон: «источник средств, связанных с финансовыми операциями – сведения о происхождении средств, используемых для осуществления финансовых операций (средств, использовавшихся для получения права собственности на активы, являющиеся предметом финансовых операций) с помощью субъекта первичного финансового мониторинга, дающих понимание об источниках их происхождения, основаниях владения/распоряжения ими (прав на них) лицом».
Как видишь, конкретики не слишком много. Но это скорее преимущество, чем недостаток. Ведь в качестве источника происхождения средств может выступать немало документов.
Для этой цели подойдет как обычная справка о зарплате, так и подаваемая в налоговую декларация об имущественном состоянии (для рядовых украинцев – добровольно). Если ты снял деньги со счета в другом банке – попроси выписку о движении денежных средств. Завершился депозит и ты снял его наличными – возьми справку об этом.
Договор купли-продажи недвижимого имущества или автомобиля – тоже документ о происхождении средств. Наследство, выигрыш в лотерею, полученный кредит также являются достаточными для подтверждения источников происхождения средств документами. Подойдут договоры аренды, по которым ты получаешь прибыль, выписки из пенсионного фонда.
Справка о происхождении средств
Как видишь, перечень довольно большой и к тому же не является исчерпывающим. Скажем, если деньги на счет тебе перевел родственник, можно попросить предоставить квитанции о переводе и выписке со счета. Вместе с документами, подтверждающими родственную связь, этого может быть достаточно, чтобы удовлетворить запрос банка.
Поэтому документ, о котором говорится в этой статье, не является стандартом, формой или бланком. Не имеет смысла писать в поисковой строке в интернете «справка о происхождении средств образец» – ты найдешь лишь очень разные по своей сути документы.
Лучше подумай, каким образом ты можешь показать, откуда у тебя появились деньги. А если ты ведешь предпринимательскую деятельность и еще не зарегистрировался как ФЛП – сделай это прямо сейчас. Регистрация и налоговые правила для небольших предпринимателей в Украине очень просты. Потом уже через несколько месяцев, после подачи налоговой декларации, ты получишь надежный документ, удостоверяющий легальность происхождения средств. И вопрос подтверждения источника доходов перестанет тебя беспокоить.
