93 из 100 транзакций, осуществленных с применением банковских карт в третьем квартале 2023 года, были безналичными, такие данные на днях опубликовал Национальный банк Украины. Правда, добавляют в НБУ, это касается только распределения сделок по количеству. Если посмотреть на статистику с точки зрения суммы операций, снятие наличных с карт все еще занимало внушительные 36,7% от всех транзакций.
Это свидетельствует о постепенном увеличении популярности безналичных платежей, что, конечно, хорошо. Как и существенный рост токенизированных карт - то есть тех, которые были добавлены в кошельки GooglePay или ApplePay и используются на соответствующих устройствах. С начала года таких карт увеличилось на 2,7 миллиона штук до почти 11,3 миллиона. Следовательно, можем констатировать, что бесконтактные платежи смартфонами становятся все более распространенными в Украине.
Правда, и это наблюдение, на которое у регулятора не дают объяснений, это может быть вызвано общим ростом эмиссии карт.
С начала года общая численность только активных карт, то есть тех, по которым за последние 30 дней произошла хотя бы одна транзакция, выросла на 4,1 миллиона единиц. В конце августа в стране насчитывалось около 50 миллионов активного пластика.
Если считать релевантной оценку численности трудоспособного населения в 2023 году на уровне 12,5 млн и добавить к ним 10,5 миллионов пенсионеров, получится, что на взрослого украинца в среднем приходится по 2,17 активных карточек.
В чем парадокс?
Средняя величина, конечно, не слишком релевантный показатель. Вряд ли рядовой пенсионер имеет больше одной банковской карты. Да и не каждый наемный работник хочет коллекционировать банковский пластик, что, кстати, может объяснять значительно большее количество карт на руках у населения, срок действия которых до сих пор не истек: таких по итогам сентября было более 112,4 миллионов единиц.
Но ведь увеличивается не только общая эмиссия, но и численность постоянно используемых карт.
Отчасти этот феномен можно объяснить запуском безналичной продажи валют в пределах 50 тысяч гривен в месяц в одном банке, что стимулировало определенную часть украинцев открывать карты в разных банках, чтобы увеличить свой персональный лимит приобретения валюты. Но этот фактор не является доминирующим объяснением, ведь численность активных карт росла на протяжении всего года, даже когда покупать валюту онлайн можно было только с размещением на депозите.
Следовательно, думаю, истинным объяснением может служить лишь постепенный рост финансовой грамотности украинцев. Сейчас оформить карту удаленно не является чем-то экстраординарным. Несколько кликов в смартфоне и виртуальная кредитка готова к использованию в смартфоне. Простая и комфортная процедура стимулирует людей выбирать разные карты для разных нужд.
В одном банке можно получить неплохие проценты по остаткам на карте, другой дает хороший льготный период и кредитный лимит, в третьем можно получить приличный кэшбек на одни категории, а в четвертом – на другие. Кто-то предлагает удобный сервис оплаты коммуналки, да еще и без комиссии.
Это чрезмерно рафинированный взгляд на положение вещей на карточном рынке, ведь обычно карта конкретного банка имеет сразу несколько перечисленных преимуществ. А в отдельных случаях, как с нашей универсальной Unex Smart – все одновременно. Тем не менее, похоже, все больше украинцев готовы использовать несколько карт в повседневной жизни, выполняя разные функции. И это более значимый тренд, чем рост безналичных транзакций, ведь именно он стимулирует конкуренцию на рынке.
Кешбек уменьшится
Но есть и не очень приятная новость для любителей кэшбека. В начале октября Антимонопольный комитет Украины разрешил Visa и MasterCard снизить ставку комиссии интерчейндж с 0,9% до 0,7%. Этот шаг был предусмотрен меморандумом, подписанным еще в 2021 году.
Само по себе снижение комиссии не является чем-то плохим. Хотя при таких показателях рядовые граждане не ощутят никаких положительных изменений в виде пониженных ценников в магазинах. А вот неминуемый пересмотр размеров кэшбека вряд ли пройдет незамеченным.
Радикальных и быстрых изменений здесь, правда, тоже не стоит ожидать. Карточный рынок очень конкурентен, поэтому банки будут пытаться отсрочить и сделать максимально безболезненным изменение условий. Но против математики даже самые находчивые финучреждения поделать ничего не смогут. Так что в том или ином формате размер кэшбека придется уменьшать.
Кто-то это сделает с помощью более узкого перечня доступных для выбора кэшбека категорий, кто-то ограничит максимальную сумму выплат, кто-то уменьшит процент вознаграждения. Но избежать всеобщего тренда не удастся никому.
