Кредитная история после банкротства: что нужно знать

Банкротство – слово, которое многих пугает. Однако для физического лица это законный механизм освободиться от непосильных долгов и постепенно восстановить финансовую стабильность. Правда, один «шрам» все же остается – это запись в кредитной истории. Я часто слышу вопрос: можно ли после такой процедуры вообще рассчитывать на кредит? Сколько лет придется ждать? Разберемся, что происходит с финансовой репутацией после банкротства физического лица и как правильно выстраивать его заново.

Если коротко: факт банкротства попадает в твою кредитную историю и сохраняется там годами. Когда говорят о последствиях банкротства физического лица, прежде всего имеется в виду именно эта запись в кредитной истории физического лица. Информация об открытии производства, признании лица банкротом и закрытии дела может передаваться в бюро кредитных историй в соответствии с законодательством и порядком информационного взаимодействия. Для многих кредиторов такая информация является индикатором повышенного кредитного риска.

Но важно понимать: банкротство не запрещает тебе брать ссуды в будущем. Кредитная запись не блокируется — она просто содержит отметку «долг погашен в связи с банкротством», что автоматически отвергает тебя в глазах большинства кредиторов на несколько лет вперед.

Кроме отметки в досье, существуют и другие ощутимые последствия банкротства, которые следует знать заранее:

1. Падение кредитного рейтинга. Твой кредитный рейтинг опускается до минимальных значений, и даже после истечения 10 лет он не восстанавливается автоматически — нужна новая положительная история.
2. 5-летняя обязанность сообщать о банкротстве. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом лицо обязано в письменном виде сообщать об этом факте перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или залога. Утаивание этого факта может создать юридические риски и негативно повлиять на отношения с кредитором
3. Публичность. Сведения о деле становятся публичными, а судебные решения обнародуются в Едином государственном реестре судебных решений. Эти данные доступны всем финучреждениям.
4. Риск утраты имущества. В процедуре банкротства в ликвидационную массу может включаться имущество должника, за исключением имущества, которое в соответствии с законодательством не подлежит взысканию.

Я всегда советую тем, кто только рассматривает такой шаг, выбирать специалистов взвешенно. В поисках лучших фирм по банкротству легко встретить тех, кто обещает «скоро списать все за два месяца», а на самом деле не сопровождает реструктуризацию или реализацию имущества должным образом. Смотри на реальные кейсы, а не рекламные обещания.

Многих интересует, сколько времени сохраняется кредитная история после полного погашения ссуды или прохождения процедуры банкротства. Здесь все достаточно четко регулируется законодательством. Согласно Закону Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй", информация в кредитной истории хранится в течение 10 лет с момента прекращения соответствующего обязательства.

Другими словами, отсчет начинается не с даты получения кредита, а с момента его полного погашения или закрытия иным законным способом. При прохождении процедуры банкротства срок хранения информации обычно исчисляется с момента прекращения соответствующих обязательств в порядке, определенном законодательством.

Так что если ты задумываешься, сколько времени сохраняется кредитная история, помни: даже после списания долгов или завершения всех расчетов информация об этом не исчезает сразу. Записи остаются в базах бюро еще в течение десяти лет и могут учитываться банками и другими финансовыми учреждениями при оценке новых кредитных заявок.

Многих интересует, когда обновляется кредитная история. Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы дерегулярно передают информацию в бюро кредитных историй в сроки и порядке, определенные законодательством и договорами информационного взаимодействия.

. После завершения процедуры банкротства информация о закрытии долгов появится в досье после первого цикла обновления данных. Однако сам факт признания банкротом не исчезает до истечения 10-летнего срока хранения. Следовательно, удалить эту метку невозможно – можно только дополнить ее свежими положительными записями.

Технически – да. В первые годы после банкротства получить новый кредит обычно сложнее, поскольку большинство кредиторов расценивают таких заемщиков как клиентов повышенного риска. Вот несколько реалистичных вариантов как обновить кредитную историю:

• Кредитная карта с минимальным лимитом. Отдельные банки могут рассматривать возможность установления небольшого кредитного лимита при условии подтвержденного дохода и положительного финансового поведения после завершения процедуры банкротства.
• Залоговый кредит. Если твоя готовность передать в залог ликвидное имущество (авто, депозит), шансы растут.
• Микрофинансовые организации. Они более лояльны к рискованным заемщикам, но ставки там могут достигать сотен процентов годовых — я советую относиться к ним с осторожностью.

Я выделяю три основных шага как восстановить кредитную историю:

1. Закрой все просрочки. Даже мелкая просрочка после банкротства сыграет против тебя. Если какие-то долги не попали под списание – рассчитайся с ними как можно скорее.
2. Создай новый положительный след. Это классический прием для возобновления кредитной истории: возьми небольшой потребительский кредит (1–5 тыс. грн) или оформи кредитную карту, пользуйся ею без выхода за льготный период и вовремя погашай. Достаточно 6–12 месяцев безупречных платежей, чтобы у досье появилась свежая положительная информация.
3. Избегай частых запросов. Каждая новая кредитная заявка фиксируется. Если будешь подавать их десятками — это будет выглядеть как отчаянная попытка получить деньги и только ухудшит впечатление.
   

Люди часто путают списание долга с удалением записи из истории. Когда долг считается погашенным после банкротства? После завершения процедуры банкротства немедленно суд принимает решение об освобождении от долгов. А вот запись в кредитной истории, как уже упоминалось, будет храниться 10 лет. Поэтому финансово свободным человек становится сразу, а «репутационно» только через десятилетия.

Контролировать информацию о себе – лучший способ избежать неприятных финансовых сюрпризов. Важно понимать, что ни Unex Bank, ни другие финансовые учреждения не формируют отдельные кредитные истории клиентов. Вся информация о кредитах, лимитах и ​​дисциплине платежей передается в БКИ, где и формируется единое кредитное досье заемщика. Отдельной истории в пределах одного конкретного банка нет, ведь все данные интегрируются в общий кредитный профиль.

Проверить свою кредитную историю можно несколькими способами:

• через сайт УБКИ или мобильное приложение бюро. Раз в год кредитный отчет предоставляется бесплатно;
• через Кредитный реестр НБУ, однако он не является полным аналогом кредитного отчета бюро кредитных историй.

Если ты найдешь ошибку, имеешь право подать заявление в бюро, и бюро проведет проверку и сообщит о результатах рассмотрения обращения в сроки, определенные законодательством. За серьезными нарушениями можно обратиться в НБУ. Кстати, о том, как не прогадать с кредитными условиями и не залезть в новую долговую яму, можешь прочитать в статье «Деньги без переплат: как работают кредиты под 0% и в чем особенность». Там много полезного для тех, кто учится жить без долгов.

После банкротства твоя кредитная история действительно испытывает удар, и на восстановление доверия банков уйдут годы. Но эта процедура — единственный законный способ избавиться от долгов, которые невозможно выплатить. Если действовать постепенно – закрыть просрочку, начать с маленьких ссуд и безупречно их обслуживать, – можно постепенно вернуть себе статус надежного заемщика. Главное — помни: кредитная история не вечна, и возобновление кредитной истории вполне реально.