Кредитная история после банкротства: что нужно знать

Банкротство – слово, которое многих пугает. Однако для физического лица это законный механизм освободиться от непосильных долгов и постепенно восстановить финансовую стабильность. Правда, один «шрам» все же остается – это запись в кредитной истории. Я часто слышу вопрос: можно ли после такой процедуры вообще рассчитывать на кредит? Сколько лет придется ждать? Разберемся, что происходит с финансовой репутацией после банкротства физического лица и как правильно выстраивать его заново.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Если коротко: факт банкротства попадает в твою кредитную историю и сохраняется там годами. Когда говорят о последствиях банкротства физического лица, прежде всего имеется в виду именно эта запись в кредитной истории физического лица. Информация об открытии производства, признании лица банкротом и закрытии дела может передаваться в бюро кредитных историй в соответствии с законодательством и порядком информационного взаимодействия. Для многих кредиторов такая информация является индикатором повышенного кредитного риска.

Но важно понимать: банкротство не запрещает тебе брать ссуды в будущем. Кредитная запись не блокируется — она просто содержит отметку «долг погашен в связи с банкротством», что автоматически отвергает тебя в глазах большинства кредиторов на несколько лет вперед.

Основные последствия банкротства физического лица

Кроме отметки в досье, существуют и другие ощутимые последствия банкротства, которые следует знать заранее:

1. Падение кредитного рейтинга. Твой кредитный рейтинг опускается до минимальных значений, и даже после истечения 10 лет он не восстанавливается автоматически — нужна новая положительная история.
2. 5-летняя обязанность сообщать о банкротстве. В течение пяти лет после признания физического лица банкротом лицо обязано в письменном виде сообщать об этом факте перед заключением договоров займа, кредитных договоров, договоров поручительства или залога. Утаивание этого факта может создать юридические риски и негативно повлиять на отношения с кредитором
3. Публичность. Сведения о деле становятся публичными, а судебные решения обнародуются в Едином государственном реестре судебных решений. Эти данные доступны всем финучреждениям.
4. Риск утраты имущества. В процедуре банкротства в ликвидационную массу может включаться имущество должника, за исключением имущества, которое в соответствии с законодательством не подлежит взысканию.

Я всегда советую тем, кто только рассматривает такой шаг, выбирать специалистов взвешенно. В поисках лучших фирм по банкротству легко встретить тех, кто обещает «скоро списать все за два месяца», а на самом деле не сопровождает реструктуризацию или реализацию имущества должным образом. Смотри на реальные кейсы, а не рекламные обещания.

Сколько времени сохраняется кредитная история

Многих интересует, сколько времени сохраняется кредитная история после полного погашения ссуды или прохождения процедуры банкротства. Здесь все достаточно четко регулируется законодательством. Согласно Закону Украины "Об организации формирования и обращения кредитных историй", информация в кредитной истории хранится в течение 10 лет с момента прекращения соответствующего обязательства.

Другими словами, отсчет начинается не с даты получения кредита, а с момента его полного погашения или закрытия иным законным способом. При прохождении процедуры банкротства срок хранения информации обычно исчисляется с момента прекращения соответствующих обязательств в порядке, определенном законодательством.

Так что если ты задумываешься, сколько времени сохраняется кредитная история, помни: даже после списания долгов или завершения всех расчетов информация об этом не исчезает сразу. Записи остаются в базах бюро еще в течение десяти лет и могут учитываться банками и другими финансовыми учреждениями при оценке новых кредитных заявок.

Когда обновляется кредитная история

Многих интересует, когда обновляется кредитная история. Банки, микрофинансовые организации и другие кредиторы дерегулярно передают информацию в бюро кредитных историй в сроки и порядке, определенные законодательством и договорами информационного взаимодействия.

. После завершения процедуры банкротства информация о закрытии долгов появится в досье после первого цикла обновления данных. Однако сам факт признания банкротом не исчезает до истечения 10-летнего срока хранения. Следовательно, удалить эту метку невозможно – можно только дополнить ее свежими положительными записями.

Можно ли получить кредит после банкротства

Технически – да. В первые годы после банкротства получить новый кредит обычно сложнее, поскольку большинство кредиторов расценивают таких заемщиков как клиентов повышенного риска. Вот несколько реалистичных вариантов как обновить кредитную историю:

• Кредитная карта с минимальным лимитом. Отдельные банки могут рассматривать возможность установления небольшого кредитного лимита при условии подтвержденного дохода и положительного финансового поведения после завершения процедуры банкротства.
• Залоговый кредит. Если твоя готовность передать в залог ликвидное имущество (авто, депозит), шансы растут.
• Микрофинансовые организации. Они более лояльны к рискованным заемщикам, но ставки там могут достигать сотен процентов годовых — я советую относиться к ним с осторожностью.

Как восстановить кредитную историю после банкротства

Я выделяю три основных шага как восстановить кредитную историю:

1. Закрой все просрочки. Даже мелкая просрочка после банкротства сыграет против тебя. Если какие-то долги не попали под списание – рассчитайся с ними как можно скорее.
2. Создай новый положительный след. Это классический прием для возобновления кредитной истории: возьми небольшой потребительский кредит (1–5 тыс. грн) или оформи кредитную карту, пользуйся ею без выхода за льготный период и вовремя погашай. Достаточно 6–12 месяцев безупречных платежей, чтобы у досье появилась свежая положительная информация.
3. Избегай частых запросов. Каждая новая кредитная заявка фиксируется. Если будешь подавать их десятками — это будет выглядеть как отчаянная попытка получить деньги и только ухудшит впечатление.
   

Репутацию нельзя автоматически «восстановить» по истечении срока

Люди часто путают списание долга с удалением записи из истории. Когда долг считается погашенным после банкротства? После завершения процедуры банкротства немедленно суд принимает решение об освобождении от долгов. А вот запись в кредитной истории, как уже упоминалось, будет храниться 10 лет. Поэтому финансово свободным человек становится сразу, а «репутационно» только через десятилетия.

Как проверять свою кредитную историю

Контролировать информацию о себе – лучший способ избежать неприятных финансовых сюрпризов. Важно понимать, что ни Unex Bank, ни другие финансовые учреждения не формируют отдельные кредитные истории клиентов. Вся информация о кредитах, лимитах и ​​дисциплине платежей передается в БКИ, где и формируется единое кредитное досье заемщика. Отдельной истории в пределах одного конкретного банка нет, ведь все данные интегрируются в общий кредитный профиль.

Проверить свою кредитную историю можно несколькими способами:

• через сайт УБКИ или мобильное приложение бюро. Раз в год кредитный отчет предоставляется бесплатно;
• через Кредитный реестр НБУ, однако он не является полным аналогом кредитного отчета бюро кредитных историй.

Если ты найдешь ошибку, имеешь право подать заявление в бюро, и бюро проведет проверку и сообщит о результатах рассмотрения обращения в сроки, определенные законодательством. За серьезными нарушениями можно обратиться в НБУ. Кстати, о том, как не прогадать с кредитными условиями и не залезть в новую долговую яму, можешь прочитать в статье «Деньги без переплат: как работают кредиты под 0% и в чем особенность». Там много полезного для тех, кто учится жить без долгов.

После банкротства твоя кредитная история действительно испытывает удар, и на восстановление доверия банков уйдут годы. Но эта процедура — единственный законный способ избавиться от долгов, которые невозможно выплатить. Если действовать постепенно – закрыть просрочку, начать с маленьких ссуд и безупречно их обслуживать, – можно постепенно вернуть себе статус надежного заемщика. Главное — помни: кредитная история не вечна, и возобновление кредитной истории вполне реально.