Что такое льготный период
В самом понятии льготный период нет ничего сложного. В абсолютном большинстве случаев термин применяется к картам с кредитным лимитом. Конечно, не ко всем, а только к тем, которые имеет такую опцию. Как вот, скажем, наша карта со льготным периодом до 62 дней Unex Card.
Льготный период – это временной промежуток, во время которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами, которые ты потратил с кредитного лимита. Иногда ты можешь встретить и другой термин. Но и грейс период – это ровно то же понятие, то есть временное освобождение заемщика от процентов по кредиту.
Ничего сложного, казалось бы, в понимании льготного периода нет. Но на практике все немного сложнее. Ведь разные банки применяют разные условия для льготного периода, выводят отдельные операции из-под его действия. И, наконец, по-разному могут считать льготные дни.
Определение начала льготного периода
Что касается последнего вопроса, прежде всего, следует понимать один важный нюанс, затрагивающий не только сугубо льготный период, но и логику функционирования кредитной карты в целом. Дело в том, что кредитная карточка по своей сути не равносильна обычному кредиту. Скажем, наличными, или на приобретение пылесоса или автомобиля. Оформление кредитной карты еще не означает возникновения кредитной задолженности перед банком. Карта только открывает для тебя доступ к кредиту. Следовательно, фактическое кредитование начинается только с момента, когда ты впервые потратишь деньги со счета кредитного лимита, который тебе согласовал банк. И ровно с того же момента финучреждение и начнет считать льготный период по кредиту.
А вот завершается льготный период кредитной карты в четко определенную банком дату. Ею, например, может являться последний рабочий день месяца, 25-е или любое другое число. Отсюда и возникает таинственная приставка «до», которую используют банки, указывая срок льготного периода.
Как посчитать количество дней льготного периода
Рассмотрим на примере. По кредитной карте Unex Card грейс период начинается в момент совершения первой транзакции и продолжается до последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором была сделана первая операция.
То есть если ты впервые воспользовался средствами кредитного лимита 1 июля, грейс период для тебя продлится максимум до 31 августа. Конечно, если последний день будет рабочим. Следовательно, ты получишь 62 дня льготного периода со ставкой 0,0001% годовых.
Другой пример. Ты приобрел утюг за счет льготного периода 31 января. Так что грейс период завершится 28 февраля. А его продолжительность составит всего 29 дней.
Если ты понял эту логику, наверняка тебе уже совершенно ясно, что совершать покупки за счет кредитного лимита лучше всего в начале месяца. Так ты получишь максимум льготных дней.
Правила пользования льготным периодом
С подсчетом срока льготного периода разобрались. Теперь давай овладеем другими нюансами. В первую очередь разберемся с его завершением. Если до завершения льготного периода ты полностью вернешь использованные кредитные средства, кредит останется для тебя беспроцентным. А что, если нет?
Выход из льготного периода не является катастрофой. Просто банк станет начислять на существующую (фактическую) задолженность полноценные проценты, предусмотренные условиями договора. Никакие штрафы, пени и другие санкции за выход из льготного периода не предусмотрены. При условии, что ты выполняешь другое ключевое условие и в определенный срок вносишь на карту обязательный минимальный платеж, рассчитываемый в процентах к общей задолженности по кредиту.
Учитывай последний нюанс при обслуживании кредитной карты. Наличие льготного периода не является прощением долга. Речь идет только о применении почти нулевой процентной ставки, а не об освобождении от обязательных платежей. Следовательно, вносить последний нужно даже во время льготного периода. Но не волнуйся – банк напомнит тебе о необходимости внести платеж заблаговременно.
Учитывай и еще один важный момент. Очень часто по кредитным картам устанавливается повышенная комиссия за занятие наличных за счет кредитного лимита в банкоматах и кассах. Конечно, лучше вообще не снимать деньги с кредитного лимита. Но если уж такая необходимость возникла, учитывай комиссию. 3-5% за снятие наличных – может и не слишком большая сумма. Но если считать ее месячным расходом, в пересчете на годовые проценты получишь от 36% до 60% годовых.
Приведенный пример слишком упрощенный, но важно понимать, что в таком случае применение комиссии уже фактически делает кредитные деньги для тебя не беспроцентными. К тому же некоторые финучреждения вообще выводят операции снятия наличных с кредитного лимита из-под действия льготного периода.
Подытожим все написанное выше
Льготный период – время, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными средствами в пределах кредитного лимита.
Чтобы получить максимум льготных дней, покупки картой выгоднее делать в начале месяца. Ведь в большинстве случаев льготный период завершается в определенную дату в конце месяца.
Льготный период возобновляется, если полностью погасить задолженность по кредиту до завершения грейс-периода.
Если не успел – никаких штрафов ты не получишь. Но банк будет применять к кредиту обычную рыночную ставку, пока ты полностью не погасишь кредит.
И в заключение: снимать наличные с кредитного лимита – не лучшая идея, хотя и не катастрофа.
