В начале мая Национальный банк анонсировал начало кампании против кредитного рабства. Именно так можно трактовать изменения в закон «О потребительском кредитовании», который предлагает принять регулятор. По мнению представителей НБУ, онлайн кредит в Украине все больше похож на ловушку, в которую попадают наиболее уязвимые слои населения. При этом классические рыночные законы конкуренции на рынке микрозаймов не работают, поэтому без дополнительного регулирования преодолеть проблему невозможно.
Кредит – это удобный финансовый инструмент, а не способ попасть в долговую яму, говорят в НБУ. И хотят установить для рынка потребительского кредитования жесткие ограничения по процентной ставке и уменьшить чрезмерную долговую нагрузку на одного заемщика.
Кредиты онлайн: возможность или проблема
Данные, приводимые регулятором, объясняя логику законодательных инициатив, выглядят убедительно. К тому же им вряд ли можно возразить. В пересчете на годовую ставку стоимость займов в микрофинансовых организациях составляет от 730% до 1825% годовых. Это действительно космические проценты, которые трудно себе представить на практике. Хотя приведенные показатели и не максимальны – на рынке МФО каждый без проблем может найти займ под несколько сотен тысяч и даже более миллиона процентов. Естественно, это не правило, но такие случаи фиксировались.
Может показаться, что выплатить такие проценты невозможно. На самом деле примерно так и есть. Модель кредитования МФО даже не предполагает, что каждый или хотя бы большинство заемщиков возвратят взятые деньги в кредит онлайн. По подсчетам НБУ, два добросовестных заемщика в конечном счете платят долг за себя и еще вместо не менее 8 заемщиков. Которые, конечно, и не думают возвращать деньги. Оставим вопрос справедливости за скобками – вряд ли здесь есть место для дискуссии. Но именно этот пример наглядно показывает, как работает модель микрокредитования.
Оформить кредит онлайн очень просто. В выходные и праздники, в любое время года и времени суток можно всего за несколько минут получить на карту несколько тысяч гривен – относительно небольшие суммы микрофинансовые организации готовы выдавать кому угодно, почти без проверок, может ли вообще заемщик обслуживать кредит. Если двое из десяти клиентов платят по кредиту, система работает: прибыль от заоблачных процентов от этих двух покроет убытки от восьми, которые ничего не будут платить. Конечно, на практике все немного сложнее, но для понимания принципа детали не столь важны.
Взять кредит онлайн легко, отдать тяжело
Оформление кредитов в МФО действительно подкупает простотой. Несколько полей для заполнения минимума данных, ввод номера карты и за несколько минут деньги на счете. Банки, имеющие в линейке продуктов онлайн-кредиты, требуют немного большего. Дело в том, еще для принятия решения по кредиту они проверяют много разных данных. Часть из них они получают из кредитных бюро, где консолидируется гораздо больше данных, чем просто кредитная история. Например, из таких баз банк-кредитор может узнать, как часто потенциальный заемщик менял мобильный номер, местожительство и т.п.
Сами по себе такие данные не очень ценны. Но вместе с данными анкеты, которую потенциальный заемщик заполняет при оформлении заявки, кредитной историей и многими другими показателями, автоматические системы способны рассчитать скоринговый балл, по которому и принимается окончательное решение. Если рассчитанный показатель выше порогового значения, кредит одобряется. В противном случае заемщику сообщают об отказе.
Кроме того, во время военного положения нормальной практикой для банков стали требования по предоставлению справки о доходах или иного документа, подтверждающего получение доходов заемщиком.
Соглашусь, смотрится немного сложно. Однако, во-первых, на практике все не так сложно – получить онлайн кредит от банка можно за 10-15 минут. А во-вторых, разница в несколько сотен процентов годовых того стоит. Если думать не только о том, как взять кредит, но и о том, как его отдавать, то общая картина выглядит иначе.
Онлайн кредит на карту под 0: бывает ли такое?
Объясняя предложенные изменения в законодательство, Национальный банк фактически констатирует, что ценовая конкуренция на рынке кредитов онлайн не работает. Действительно, банки предлагают радикально лучшие условия по онлайн-кредитам, но это никоим образом не мешает МФО выдавать ссуды под 1500% годовых.
При этом успехи регулятора на информационном фронте также не приносят ожидаемого результата. НБУ, например, смог навести порядок в вопросах рекламы и информирования заемщиков об условиях кредитования. Так что онлайн кредит на карту под 0 исчез с рынка – ведь на самом деле таких кредитов не существует (если, конечно, мы не говорим о рассрочке).
Но поскольку оформить кредит онлайн в МФО легко и просто, а в абсолютном выражении платежи по суперкоротким кредитам не выглядят слишком большими, они остаются популярными среди определенной категории клиентов.
Именно ее и пытается защитить НБУ. Причем не только от процентов, но и от чрезмерной кредитной нагрузки. По мнению регулятора, общая стоимость кредита для заемщика не должна превышать 20% его доходов. Отмечу, что речь идет именно о процентах. Например, если заемщику выдали кредиты на карту на сумму 10 000 гривен, а его зарплата составляет те же 10 тысяч, ежемесячная уплата процентов не должна превышать 2000 гривен.
На мой взгляд, эта норма должна быть дополнительно уточнена. Пока банки и без требований закона проводят оценку кредитной нагрузки потенциального заемщика. При этом учитываются данные обо всех кредитах заемщика, информация о которых есть в кредитных бюро. А не только тот заем, который выдает новый кредитор. При этом же нагрузка считается не только по процентам, но и по платежам по телу кредита.
Где можно взять кредит во время военного положения?
Думаю, общая картина уже вполне ясна. Макрофинансовые организации готовы согласовывать займы даже высокорисковым клиентам. Они прекрасно понимают, что по большинству из них в конце концов возникнут просрочки, значительная часть вообще никогда не вернет деньги. Но те несколько добросовестных заемщиков, которые будут тщательно выполнять обязательства, в конце концов покроют все убытки. Именно поэтому здесь так просто получить кредит онлайн, а проценты измеряются четырехзначными числами.
Банковская модель отличается, ведь для любого банка важно обеспечить возврат кредитных средств. Во время военного положения из-за дороговизны ресурсов (фактически – из-за высоких ставок по депозитам) и среди банков ставки по онлайн кредитам наличными на карту существенно выросли и в основном находятся на уровне 100% годовых. Это немало, но в 7-15 раз меньше показателей, которые приводит регулятор, объясняя суть предложенных изменений.
Сейчас учреждений, где можно взять кредит, немало. После непродолжительного перерыва после начала войны и МФО, и банки возобновили кредитование населения. Так что никаких проблем с поиском кредитора в настоящий момент нет. И все же общая рекомендация остается неизменной: как бы вам ни хотелось взять кредит, попробуйте сначала оформить его в банке.
Можно ли взять кредит без паспорта
Современные системы верификации и идентификации позволяют оформлять кредиты онлайн с минимумом документов. Убедиться в личности заемщика можно через систему BankID, проверить его кредитную историю – в кредитном бюро. Поэтому фактически не обязательно иметь паспорт под рукой, чтобы получить онлайн-кредит на карту. Но это не значит, что его вообще может не быть – иностранцев ни банки, ни МФО онлайн не кредитуют.
Для оформления кредита в банке заранее позаботьтесь еще и о справке с работы о зарплате. Может показаться, что это слишком сложная процедура, но с таким документом можно рассчитывать на более лояльные условия и на большую сумму кредита. Опять же, для получения кредита в МФО в большинстве случаев никаких справок вообще не требуется. Но действительно ли такое упрощение стоит кредитного рабства?
Закон об онлайн кредитовании
А ведь именно с последним и предлагают бороться в Национальном банке. В частности, регулятор хочет закрепить на законодательном уровне максимальную ставку по кредиту. За основу в НБУ берут британскую модель, где не так давно наблюдалось аналогичное украинскому «кредитное дикий запад». Британцы установили, что дневная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 0,8%. Это около 290% годовых. Да, очень немало, но все же в разы меньше, чем сейчас предлагают МФО.
Если такое ограничение в конце концов поддержит Верховная Рада, в Украине появятся единые требования ко всем кредиторам как по максимальной стоимости займов, так и по максимальной долговой нагрузке на одного заемщика. С одной стороны, это должно защитить уязвимые слои заемщиков. А с другой, обязательно приведет к усложнению доступа к кредитам онлайн. Микрофинансовые организации будут вынуждены проводить более тщательную оценку заемщиков, ведь модель «двое платят за 8» в условиях ограничения размера ставки уже не будет работать. Кроме того, для реалистической оценки доходов заемщика, а затем и расчета кредитной нагрузки на него, нужно будет просить у последнего справку о доходах.
Обойтись без последней можно будет только для очень скромных по сумме кредитов. Если у кредитора нет документов, подтверждающих доходы, ему придется производить расчет нагрузки исходя из минимальной зарплаты. Пока это 6700 грн. Учитывая ограничение процентов по кредиту, это означает, что МФО смогут выдавать без справки о доходах примерно 5,5 тысячи гривен. А банки, если исходить из сегодняшних ставок по кредитам наличными на карту, примерно 16 тысяч гривен. Большие суммы будут нуждаться в документальном подтверждении доходов.
Пожалуй, это не очень удобно. А кому-то может даже показаться несправедливым. В том числе и потому, что любое регулирование частного бизнеса обычно приводит к его замедлению. Но в данном конкретном случае инициативы регулятора заслуживают очень внимательного отношения со стороны экспертной среды. Украинцы должны получить от государства защиту от заоблачных процентов по микрозаймам, поскольку многочисленные уговоры и объяснения десятков и сотен экспертов, чиновников, банкиров об опасности микрозаймов со стотысячными процентами годовых не помогают решению проблемы.
