Реструктуризация кредита: что это такое и как она работает

Я уверена, что почти каждый, кто имел дело с банковскими сскредитами, хотя бы раз слышал термин «реструктуризация кредита». Однако на практике немногие до конца понимают, что он означает, в каких случаях можно обращаться в банк с таким предложением и какие преимущества или риски это несет. В этой статье я расскажу о своем опыте и знаниях в этой сфере, чтобы ты мог сделать обоснованный выбор и лучше управлять собственными финансами.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора между банком и заемщиком с целью смягчения требований к должнику в связи с финансовыми трудностями должника. Речь идет о пересмотре графика платежей, уменьшении ставки, продлении срока кредита или даже предоставлении кредитных каникул.

Просто о сложном сроке

Другими словами, что такое реструктуризация долга? Фактически это договоренность между банком и заемщиком о новых правилах сотрудничества с целью создания благоприятных условий для выполнения должником своих обязательств.

Если объяснить максимально просто, реструктуризация проблемного кредита означает, что банк помогает клиенту адаптировать выплаты под нынешние финансовые возможности. Это выгодно обеим сторонам: заемщик не получает отрицательную кредитную историю, а банк возвращает свои средства, хоть и в другие сроки.

Следует также понимать разницу между понятиями реструктуризация и рефинансирование. Рефинансирование кредита – это фактически один из способов реструктуризации, но погашение старого кредита осуществляется за счет нового (часто в другом банке, но может и в том же).

Виды реструктуризации

Реструктуризация может иметь разные формы в зависимости от финансового состояния заемщика, требований кредитора и правового поля. Основные виды таковы:

1. Пролонгация (продление срока кредита) - заемщику увеличивается срок возврата кредита. Как работает: ежемесячный платеж уменьшается, но всеобщая переплата растет. К примеру, кредит был на 3 года с платежом 10 000 грн, после пролонгации — 5 лет с платежом 6 500 грн.

2. Изменение графика платежей – согласование нового графика взносов. Варианты:

• отсрочка на несколько месяцев (кредитные каникулы);
• постепенное увеличение платежей в будущем;
• уменьшение ежемесячной суммы с компенсацией в конце срока.

Например: первые 6 месяцев клиент платит только проценты, а тело кредита – позже.

3. Снижение процентной ставки – банк пересматривает условия и снижает процент по кредиту. То есть происходит уменьшение платежа по кредиту, но банк часто требует дополнительных гарантий или залога. Пример: ставка снижается с 36% до 24%, что позволяет платить на 2–3 тыс. грн меньше ежемесячно.

4. Кредитные каникулы – временное освобождение от выплат или уплата только процентов. Срок обычно 3–12 месяцев. Используется когда заемщик временно потерял доход (например, сокращение на работе).

5. Консолидация долгов (объединение кредитов) – несколько кредитов объединяются в один с единым ежемесячным платежом. Как работает: вместо 3–4 платежей заемщик уплачивает один, часто с более выгодной ставкой. Например, потребительский кредит, кредитная карта и автокредит объединены в один долгосрочный заем.

6. Списание части долга – банк соглашается списать часть основного долга или штрафов. Применяется редко, но возможно, если клиент докажет свою неплатежеспособность. Пример: долг в 300 тыс. грн, после переговоров клиент выплачивает 200 тыс., остальной банк списывает.

7. Обмен долга на залог или актив - заемщик передает банку имущество вместо полной или частичной выплаты долга. Часто используется в бизнесе, когда компания не может вернуть кредит деньгами.

8. Судебная реструктуризация (через процедуру банкротства физического лица) – в Украине с 2020 года физические лица также могут инициировать банкротство. Суд утверждает план погашения долга и часть обязательств может быть списана.

Реструктуризация может быть мягкой (только изменение графика или ставка) или радикальной (списание долга или обмен на имущество). Самый выгодный вариант зависит от договоренностей с банком по кредиту и финансовым возможностям должника.

Когда следует обратиться за реструктуризацией

Я часто слышу вопрос: "Когда реально нужно идти в банк с просьбой об изменении условий кредита?" Ответ прост: как только ты понимаешь, что выплаты становятся непосильными, и ситуация вряд ли выровняется сама собой в ближайшее время.

Временные финансовые трудности

В жизни каждого бывают периоды, когда денег объективно не хватает. Это могут быть:

• непредсказуемые медицинские расходы;
• ремонт;
• задержка зарплаты или премии;
• необходимость помочь родным.

В таком случае реструктуризация задолженности — реальный способ пройти через кризис без лишнего стресса. Ты получаешь шанс снизить нагрузку, распределить выплаты во времени и избежать негативных последствий.

Снижение дохода

Бывает, что уровень доходов уменьшается надолго:

• сокращение на работе;
• переход на другую должность с более низкой зарплатой;
• потеря дополнительных подработок;
• экономические кризисы или военные обстоятельства.

И здесь возникает ключевой вопрос: что делать, если нет денег платить кредит? Хуже всего — игнорировать ситуацию. Я советую сразу обращаться в банк.

Реструктуризація і кредитна історія

Будь-яке прострочення автоматично псує кредитну історію. А зіпсована історія — це:

• проблеми з отриманням нових кредитів у майбутньому;
• штрафи й пеня;
• зростання загальної заборгованості.

Тому, якщо ти бачиш, що наступний платіж стане проблемним, — краще завчасно подати заяву на реструктуризацію кредиту. Банк у більшості випадків готовий піти назустріч, адже йому вигідніше отримати гроші пізніше, ніж не отримати зовсім. 

Реструктуризация и кредитная история

Любая просрочка автоматически портит кредитную историю. Испорченная история — это:

• проблемы с получением новых кредитов в будущем;
• штрафы и пеня;
• рост общей задолженности.

Поэтому, если ты видишь, что следующий платеж станет проблемным, лучше заранее подать заявление на реструктуризацию кредита. Банк в большинстве случаев готов пойти навстречу, ведь ему выгоднее получить деньги позже, чем не получить совсем.

Плюсы и минусы реструктуризации кредитов

Итак, что же такое реструктуризация задолженности? Это выгодное предложение не испортить себе кредитную историю (КИ) или не нужна манипуляция? Чтобы однозначно определиться, рассмотрим плюсы и минусы этого инструмента.

Советы от банка для успешной реструктуризации

Лучший совет – это умеренное отношение. Никогда не торопись брать кредит, сначала убедись, что сможешь стабильно его обслуживать. А если уже произошла непредсказуемая ситуация, повлекшая за собой финансовые трудности в твоей жизни, сразу узнай в банке как избежать просрочки по кредиту.

Для успешной реструктуризации:

1. Не медли.

Обращайся к банку, как только испытываешь финансовые трудности, а не когда уже просрочка. Это увеличивает шансы на положительное решение.

2. Будь честным.

Открыты объясни банку причины своих проблем (потеря работы, болезнь и т.п.). Честность внушает доверие.

3. Подготовь документы.

Заранее собери все необходимые бумаги, подтверждающие твое финансовое положение.

4. Предложи решение.

Можешь предложить свой вариант реструктуризации, например временное уменьшение платежа. Это покажет банку, что ты готов к сотрудничеству.

5. Соблюдай новые условия.

После одобрения реструктуризации строго придерживайся нового графика платежей, чтобы не ухудшить свою кредитную историю.

Уверяю тебя, что реструктуризация – это не признак финансовой слабости, а, наоборот, ответственный подход. Если ты чувствуешь, что трудно соблюдать предварительные условия, лучше вовремя договориться с банком. Так ты сбережешь покой, избежишь просрочок и останешься надежным клиентом.