Реструктуризація кредиту: що це таке і як вона працює

Я впевнена, що майже кожен, хто мав справу з банківськими позиками, хоча б раз чув термін «реструктуризація кредиту». Проте на практиці не всі до кінця розуміють, що він означає, в яких випадках можна звертатися до банку з такою пропозицією та які переваги чи ризики це несе. У цій статті я розповім про свій досвід та знання в цій сфері, щоб ти міг зробити обґрунтований вибір і краще керувати власними фінансами.

Що таке реструктуризація кредиту?

Реструктуризація кредиту — це зміна умов чинного кредитного договору між банком та позичальником з метою пом'якшення вимог до боржника у зв'язку з фінансовими труднощами боржника. Йдеться про перегляд графіку платежів, зменшення ставки, подовження терміну кредиту або навіть надання кредитних канікул. 

Просто про складний термін

Іншими словами, що таке реструктуризація боргу? Фактично це домовленість між банком та позичальником про нові правила співпраці з метою створення сприятливих умов для виконання боржником своїх зобов'язань.

Якщо пояснити максимально просто, реструктуризація проблемного кредиту означає, що банк допомагає клієнту адаптувати виплати під його теперішні фінансові можливості. Це вигідно обом сторонам: позичальник не отримує негативної кредитної історії, а банк повертає свої кошти, хоч і в інші строки.

Потрібно також розуміти різницю між поняттями реструктуризація і рефінансування. Рефінансування кредиту – це фактично один зі способів реструктуризації, але погашення старого кредиту здійснюється за рахунок нового (часто — в іншому банку, але може й у тому ж). 

Види реструктуризації

Реструктуризація може мати різні форми залежно від фінансового стану позичальника, вимог кредитора та правового поля. Основні види такі:

1. Пролонгація (подовження терміну кредиту) — позичальнику збільшується термін повернення кредиту. Як працює: щомісячний платіж зменшується, але загальна переплата зростає. Наприклад, кредит був на 3 роки з платежем 10 000 грн, після пролонгації — 5 років із платежем 6 500 грн.

2. Зміна графіку платежів — погодження нового графіка внесків. Варіанти:

• відстрочка на кілька місяців (кредитні канікули);
• поступове зростання платежів у майбутньому;
• зменшення щомісячної суми з компенсацією наприкінці терміну.

Наприклад: перші 6 місяців клієнт платить лише відсотки, а тіло кредиту — пізніше.

3. Зниження процентної ставки — банк переглядає умови та знижує відсоток за кредитом. Тобто відбувається зменшення платежу по кредиту, але банк часто вимагає додаткових гарантій чи застави. Приклад: ставка знижується з 36% до 24%, що дозволяє платити на 2–3 тис. грн менше щомісяця.

4. Кредитні канікули — тимчасове звільнення від виплат або сплата лише відсотків. Термін: зазвичай 3–12 місяців. Використовується, коли позичальник тимчасово втратив дохід (наприклад, скорочення на роботі).

5. Консолідація боргів (об’єднання кредитів) — кілька кредитів об’єднуються в один із єдиним щомісячним платежем. Як працює: замість 3–4 платежів позичальник сплачує один, часто з більш вигідною ставкою. Наприклад, споживчий кредит, кредитна картка й автокредит об’єднані в одну довгострокову позику.

6. Списання частини боргу — банк погоджується списати частину основного боргу чи штрафів. Застосовується рідко, але можливо, якщо клієнт доведе свою неплатоспроможність. Приклад: борг у 300 тис. грн, після перемовин клієнт виплачує 200 тис., решту банк списує.

7. Обмін боргу на заставу або актив — позичальник передає банку майно замість повної або часткової виплати боргу. Часто використовується у бізнесі, коли компанія не може повернути кредит грошима.

8. Судова реструктуризація (через процедуру банкрутства фізичної особи) — в Україні з 2020 року фізичні особи також можуть ініціювати банкрутство. Суд затверджує план погашення боргу, і частина зобов’язань може бути списана.

Реструктуризація може бути м’якою (лише зміна графіка чи ставка), або радикальною (списання боргу чи обмін на майно). Найвигідніший варіант залежить від домовленостей із банком по кредиту та фінансових можливостей боржника.

Коли варто звернутися по реструктуризацію

Я часто чую запитання: «Коли реально потрібно йти до банку з проханням про зміну умов кредиту?» Відповідь проста: як тільки ти розумієш, що виплати стають непосильними, і ситуація навряд чи вирівняється сама собою найближчим часом.

Тимчасові фінансові труднощі

У житті кожного бувають періоди, коли грошей об’єктивно не вистачає. Це можуть бути:

• непередбачувані медичні витрати;
• ремонт;
• затримка зарплати або премії;
• необхідність допомогти рідним.

У такому випадку реструктуризація заборгованості — це реальний спосіб пройти через кризу без зайвого стресу. Ти отримуєш шанс зменшити навантаження, розподілити виплати в часі й уникнути негативних наслідків.

Зниження доходу

Буває, що рівень доходів зменшується надовго:

• скорочення на роботі;
• перехід на іншу посаду з нижчою зарплатою;
• втрата додаткових підробітків;
• економічні кризи чи воєнні обставини.

І тут виникає ключове запитання: що робити, якщо немає грошей платити кредит? Найгірше — ігнорувати ситуацію. Я раджу одразу звертатися до банку. 

Реструктуризація і кредитна історія

Будь-яке прострочення автоматично псує кредитну історію. А зіпсована історія — це:

• проблеми з отриманням нових кредитів у майбутньому;
• штрафи й пеня;
• зростання загальної заборгованості.

Тому, якщо ти бачиш, що наступний платіж стане проблемним, — краще завчасно подати заяву на реструктуризацію кредиту. Банк у більшості випадків готовий піти назустріч, адже йому вигідніше отримати гроші пізніше, ніж не отримати зовсім. 

Плюси та мінуси реструктуризації кредитів

Отже, що таке реструктуризація заборгованості? Це вигідна пропозиція не зіпсувати собі кредитну історію (КІ) чи непотрібно маніпуляція? Щоб однозначно визначитись, розгляньмо плюси й мінуси цього інструмента.

Поради від банку для успішної реструктуризації

Найкраща порада — це помірковане ставлення. Ніколи не поспішай брати кредит, спочатку переконайся, що зможеш стабільно його обслуговувати. А якщо вже сталась непередбачувана ситуація, яка спричинила фінансові труднощі у твоєму житті, одразу дізнайся в банку як уникнути прострочення по кредиту. 

Для успішної реструктуризації:

1. Не зволікай. 

Звертайся до банку, щойно відчуваєш фінансові труднощі, а не коли вже є прострочення. Це збільшує шанси на позитивне рішення.

2. Будь чесним. 

Відкрито поясни банку причини своїх проблем (втрата роботи, хвороба тощо). Чесність викликає довіру.

3. Підготуй документи. 

Заздалегідь збери всі необхідні папери, що підтверджують твоє фінансове становище.

4. Запропонуй рішення. 

Можеш запропонувати свій варіант реструктуризації, наприклад, тимчасове зменшення платежу. Це покаже банку, що ти готовий до співпраці.

5. Дотримуйся нових умов. 

Після схвалення реструктуризації суворо дотримуйся нового графіка платежів, щоб не погіршити свою кредитну історію.

Запевняю тебе, що реструктуризація — це не ознака фінансової слабкості, а, навпаки, відповідальний підхід. Якщо ти відчуваєш, що важко дотримуватися попередніх умов, краще вчасно домовитися з банком. Так ти збережеш спокій, уникнеш прострочень та залишишся надійним клієнтом.