В жизни случаются моменты, когда близкие просят о помощи. К примеру, стать поручителем по кредиту. И хотя кажется, что это лишь формальность, на самом деле это серьезное финансовое обязательство. Сейчас я расскажу, что значит поручительство, в чем заключается ответственность поручителя и какие риски ты берешь на себя, соглашаясь на это.
Кто может быть поручителем по кредиту и зачем он нужен банку?
Согласно законодательству, поручитель по кредитному договору – это лицо, которое берет на себя обязанность отвечать перед банком, если основной заемщик не сможет погасить кредит. Эти обязательства оформляются через договор поручительства.
Согласно законодательству Украины, поручителем может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет или любое юридическое лицо.
Ключевые требования:
1. Дееспособность – поручитель должен быть полностью граждански дееспособным.
2. Согласие – предоставление поручительства происходит исключительно на добровольной основе с согласия поручителя.
3. Письменная форма – договор обязательно заключается в письменной форме.
Важно: банки устанавливают дополнительные собственные требования по финансовому состоянию, доходу и кредитной истории потенциального поручителя.
Банки привлекают поручителей в следующих случаях:
- заемщик имеет нестабильный доход;
- отсутствует залоговая недвижимость или другое имущество;
- КИ клиента не идеальна
- банк использует модель «кредит+поручитель» как стандарт продукта.
Поручительство по кредиту – это способ повысить доверие к заемщику. Фактически банк страхуется.
Ответственность поручителя по договору поручительства
Договор поручительства — это документ, фактически становящийся «финансовым страховым полисом» заемщика перед банком. С точки зрения закона, твоя ответственность почти такая же, как у основного кредитополучателя.
Вот что это значит на практике:
1. Финансовая ответственность.
Если заемщик не платит кредит — у банка есть полное право обратиться к тебе с требованием погасить долг. И не только сам кредит, но и:
- начисленные проценты;
- пеню за просрочку;
- штрафы за нарушение условий договора;
- судебные издержки, если дело дойдет до суда.
2. Имущественная ответственность.
В случае просрочки банка достаточно обратиться к тебе без предварительного судебного решения по заемщику. То есть твой личный доход или имущество может быть арестован для погашения чужого долга.
3. Отсутствие приоритетности.
Банк сам решает, с кого требовать возвращения — с основного должника или поручителя. И может обратиться к тебе, даже если с заемщиком еще не проводились никакие действия.
4. Ограничение прав.
Часто поручитель не имеет прямого контроля за кредитной историей заемщика, не знает, были ли просрочки. Это делает риски еще больше.
5. Длительные обязательства.
Даже после смерти поручителя обязанности могут перейти к наследникам, если они принимают наследство.
Какие риски для поручителя по кредиту?
Подписывая договор поручительства, ты берешь на себя ответственность, которая может оказать серьезное влияние на твою стабильность. Если заемщик не выполняет свои обязательства, это будет иметь для тебя финансовые и юридические последствия.
Финансовая ответственность
Если заемщик не возвращает кредит, банк обратится к тебе. И это не ограничивается только суммой основного долга: к ней могут прилагаться штрафы, пеня, проценты, расходы на судебный процесс.
Ухудшение кредитной истории
Если ты не сможешь вернуть долг вместо заемщика или не будешь делать это вовремя — твоя собственная кредитная история будет испорчена. В будущем это может усложнить получение кредитов для тебя.
Юридические последствия
Поручитель может стать ответчиком по судебному делу, даже если сам не брал никаких денег. Судебный процесс влечет издержки и моральную нагрузку.
Риск потерять имущество
Если у поручителя нет средств для погашения долга — могут быть арестованы счета, изъято имущество или даже доля в общей собственности.
Психологическое давление и конфликты
Деньги могут испортить даже самые близкие отношения. Если заемщик исчезает, избегает общения или игнорирует обязательства, ты остаешься один на один с долгом.
Как действовать, чтобы минимизировать риски и реализовать права поручителя по кредиту?
Прежде чем соглашаться, я советую сделать несколько шагов:
1. Оцени финансовую ситуацию заемщика — проверь, действительно ли у человека стабильный доход, хорошая кредитная история, отсутствие долгов.
2. Внимательно читай договор поручительства. Обрати внимание на:
- объем ответственности (полная или частичная);
- срок действия поручительства;
- возможность досрочного выхода;
- включает ли она пеню, штрафы, судебные издержки.
3. Попроси гарантии со стороны заемщика. А именно:
- письменное соглашение о возврате средств в случае твоего участия в оплате долга;
- привлечение нотариуса или адвоката при подписании;
- сохранение всех подтверждающих документов.
4. Регулярно контролируй ситуацию – договорись с заемщиком, что он будет сообщать тебе о состоянии кредита. Периодически проверяй информацию самостоятельно (где это возможно).
5. Избегай поспешных решений – не подписывай договор в стрессе, под эмоциональным давлением или «потому что стыдно отказать». Помни: это юридическое обязательство, которое может повлиять на твою жизнь на годы.
Когда лучше отказаться от поручительства?
Подписание договора поручительства – это не просто акт доверия к заемщику, а юридически важное решение, которое может повлиять на твою финансовую стабильность.
И да, ты можешь и имеешь право сказать «нет». Особенно если возникает хотя бы одна из следующих ситуаций:
1. Заемщик уже имеет долги или плохую кредитную историю — если человек не раз задерживал выплаты, превышал лимиты или имеет долги, твое участие в качестве поручителя превращается в высокий риск.
2. Сумма кредита слишком большая — если ты не сможешь «перехватить» этот долг, в случае чего это прямая угроза твоей финансовой стабильности.
3. Нет уверенности, что заемщик ответственен — например, если он/она уже не раз игнорировал финансовые обязательства или прибегал к манипуляциям.
4. Между вами напряженные или неформальные отношения, например, если ты поручитель бывшего/бывшего, знакомого или дальних родственников, с которыми нет постоянного контакта. При возникновении долга будет сложно договариваться.
5. Нет уверенности в собственной финансовой подушке — если у тебя есть кредиты, нестабильный доход или финансовые обязательства перед другими, лучше не брать на себя дополнительные риски.
6. Ты подвергаешься эмоциональному давлению – например, тебя убеждают быстро подписать договор «ради дружбы/семьи», не давая времени на анализ.
Во всех этих вариантах поручительство уже не смотрится как поддержка. Это скорее вход в зону риска, где отвечать придется тебе. И ни одна эмоциональная причина не перекроет возможные юридические и финансовые последствия.
Можно ли досрочно выйти из поручительства?
В большинстве случаев договор поручительства – это обязанность до конца срока действия кредитного договора. Однако есть исключения, когда финансовый поручитель может «выйти из игры»:
1. Договоренность между сторонами.
Если и банк, и заемщик не против – условия поручительства могут быть изменены или досрочно прекращены.
2. Условия самого контракта.
Внимательно читай текст — иногда там есть пункт, позволяющий поручителю выйти из сделки при определенных условиях: например, при досрочном погашении части долга или предоставлении другого обеспечения.
3. Нарушение прав поручителя.
Если тебе не сообщили об изменении условий кредитования или другие грубые нарушения, можно обратиться в суд с требованием расторгнуть договор.
То есть полностью выйти из поручительства досрочно – сложно, но иногда возможно.
Альтернативы поручительству
Если ты хочешь помочь, но нет готовности брать на себя такие обязательства — существуют другие варианты обеспечения кредита. Они не требуют вовлечения третьего лица и часто более выгодны для всех сторон:
1. Кредит под залог недвижимости — это реальная гарантия для банка и одновременно возможность не вовлекать близких в рискованные сделки.
2. Кредит под залог авто подходит, если у заемщика есть транспортное средство с надлежащей рыночной стоимостью.
3. Кредит под залог другого имущества — ценные бумаги, оборудование, техника.
Эти настройки позволяют уменьшить риски без привлечения поручителей. Так что если тебе предложили быть поручителем, а ты сомневаешься — покажи заемщику эти альтернативы. Это может сохранить ваши отношения и финансовую безопасность.
Поручителем может быть кто-либо из совершеннолетних с достаточной финансовой стабильностью. Однако стоит ли? Если коротко: поручительство – это серьезно. Прежде чем подписывать договор поручительства, хорошо все учти. Оцени риски, подумай, есть ли готовность отвечать за чужие обязательства. Если есть сомнения, лучше отказаться.
Это не об отказе в помощи! Это о заботе о собственной безопасности и финансовом здоровье!
