У житті трапляються моменти, коли близькі просять про допомогу. Наприклад, стати поручителем по кредиту. І хоча здається, що це лише формальність, насправді — це серйозне фінансове зобов'язання. Зараз я розповім, що означає порука, у чому полягає відповідальність поручителя та які ризики ти береш на себе, погоджуючись на це.
Хто може бути поручителем по кредиту і навіщо він потрібен банку?
Згідно з законодавством, поручитель по кредитному договору — це особа, яка бере на себе обов’язок відповідати перед банком, якщо основний позичальник не зможе погасити кредит. Ці зобов’язання оформлюються через договір поруки.
Згідно із законодавством України, поручителем може бути будь-яка дієздатна фізична особа віком від 18 років або будь-яка юридична особа.
Ключові вимоги:
1. Дієздатність — поручитель має бути повністю цивільно дієздатним.
2. Згода — надання поруки відбувається виключно на добровільній основі за згодою поручителя.
3. Письмова форма — договір обов'язково укладається у письмовій формі.
Важливо: банки встановлюють додаткові власні вимоги щодо фінансового стану, доходу та кредитної історії потенційного поручителя.
Банки залучають поручителів у таких випадках:
- позичальник має нестабільний дохід;
- відсутня заставна нерухомість або інше майно;
- КІ клієнта не ідеальна
- банк використовує модель «кредит + поручитель» як стандарт продукту.
Поручительство за кредитом — це спосіб підвищити довіру до позичальника. Фактично банк страхується.
Відповідальність поручителя за договором поруки
Договір поруки https://uk.wikipedia.org/wiki/%D0%9F%D0%BE%D1%80%D1%83%D0%BA%D0%B0 — це документ, що фактично стає “фінансовим страховим полісом” позичальника перед банком. З погляду закону, твоя відповідальність майже така сама, як і в основного кредитоотримувача.
Ось що це означає на практиці:
1. Фінансова відповідальність.
Якщо позичальник не платить кредит — банк має повне право звернутись до тебе з вимогою погасити борг. І не тільки сам кредит, а ще й:
- нараховані відсотки;
- пеню за прострочення;
- штрафи за порушення умов договору;
- судові витрати, якщо справа дійде до суду.
2. Майнова відповідальність.
У випадку прострочення банку достатньо звернутись до тебе без попереднього судового рішення щодо позичальника. Тобто твій особистий дохід або майно можуть бути арештовані для погашення чужого боргу.
3. Відсутність пріоритетності.
Банк сам вирішує, з кого вимагати повернення — з основного боржника чи з поручителя. І може звернутись одразу до тебе, навіть якщо з позичальником ще не проводились жодні дії.
4. Обмеження прав.
Часто поручитель не має прямого контролю над кредитною історією позичальника, не знає, чи були прострочення. Це робить ризики ще більшими.
5. Тривалі зобов’язання.
Навіть після смерті поручителя обов’язки можуть перейти до спадкоємців, якщо вони приймають спадщину.
Які ризики для поручителя по кредиту?
Підписуючи договір поруки, ти береш на себе відповідальність, яка може серйозно вплинути на твою стабільність. Якщо позичальник не виконує свої зобов'язання, це матиме для тебе фінансові та юридичні наслідки.
Фінансова відповідальність
Якщо позичальник не повертає кредит — банк звернеться до тебе. І це не обмежується лише сумою основного боргу: до неї можуть додаватися штрафи, пеня, відсотки, витрати на судовий процес.
Погіршення кредитної історії
Якщо ти не зможеш повернути борг замість позичальника або не робитимеш це вчасно — твоя власна кредитна історія буде зіпсована. У майбутньому це може ускладнити отримання кредитів для тебе.
Юридичні наслідки
Поручитель може стати відповідачем у судовій справі, навіть якщо сам не брав жодних грошей. Судовий процес тягне за собою витрати та моральне навантаження.
Ризик втратити майно
Якщо поручитель не має коштів для погашення боргу — можуть бути арештовані рахунки, вилучене майно або навіть частка у спільній власності.
Психологічний тиск і конфлікти
Гроші можуть зіпсувати навіть найближчі стосунки. Якщо позичальник зникає, уникає спілкування або ігнорує зобов’язання, ти залишаєшся сам на сам з боргом.
Як діяти, щоб мінімізувати ризики та реалізувати права поручителя за кредитом?
Перш ніж погоджуватись, я раджу зробити кілька кроків:
1. Оціни фінансову ситуацію позичальника — перевір, чи справді людина має стабільний дохід, гарну кредитну історію, відсутність боргів.
2. Уважно читай договір поруки. Зверни увагу на:
- обсяг відповідальності (повна чи часткова);
- термін дії поруки;
- можливість дострокового виходу;
- чи включає вона пеню, штрафи, судові витрати.
3. Попроси гарантії з боку позичальника. А саме:
- письмову угоду про повернення коштів у разі твоєї участі в оплаті боргу;
- залучення нотаріуса або адвоката при підписанні;
- збереження всіх підтверджувальних документів.
4. Регулярно контролюй ситуацію — домовся з позичальником, що він повідомлятиме тебе про стан кредиту. Періодично перевіряй інформацію самостійно (де це можливо).
5. Уникай поспішних рішень — не підписуй договір у стресі, під емоційним тиском або «тому що соромно відмовити». Пам’ятай: це юридичне зобов’язання, яке може вплинути на твоє життя на роки.
У яких випадках краще відмовитися від поручительства?
Підписання договору поруки — це не просто акт довіри до позичальника, а юридично важливе рішення, що може вплинути на твою фінансову стабільність.
І так, ти можеш і маєш право сказати «ні». Особливо, якщо виникає хоча б одна з таких ситуацій:
1. Позичальник уже має борги або погану кредитну історію — якщо людина не раз затримувала виплати, перевищувала ліміти або має наявні борги, твоя участь як поручителя перетворюється на високий ризик.
2. Сума кредиту надто велика — якщо ти не зможеш «перехопити» цей борг у разі чого — це пряма загроза твоїй фінансовій стабільності.
3. Ти не маєш впевненості, що позичальник відповідальний — наприклад, якщо він/вона вже не раз ігнорував фінансові зобов’язання або вдавався до маніпуляцій.
4. Між вами напружені або неформальні стосунки — наприклад, якщо ти поручитель колишнього/колишньої, знайомого або далеких родичів, з якими немає постійного контакту. У разі виникнення боргу буде складно домовлятись.
5. Ти не маєш впевненоств у власній фінансовій подушці — якщо у тебе є кредити, нестабільний дохід або фінансові зобов’язання перед іншими, краще не брати на себе додаткові ризики.
6. Ти піддаєшся емоційному тиску — наприклад, тебе переконують швидко підписати договір «заради дружби/родини», не даючи часу на аналіз.
У всіх цих випадках поручительство вже не виглядає як підтримка. Це радше — вхід у зону ризику, де відповідати доведеться тобі. І жодна емоційна причина не перекриє можливі юридичні та фінансові наслідки.
Чи можна достроково вийти з поручительства?
У більшості випадків договір поруки це обов’язок до кінця строку дії кредитного договору. Однак є винятки, коли фінансовий поручитель може «вийти з гри»:
1. Домовленість між сторонами.
Якщо і банк, і позичальник не проти — умови поруки можуть бути змінені або достроково припинені.
2. Умови самого договору.
Уважно читай текст — іноді там є пункт, який дозволяє поручителю вийти з угоди за певних умов: наприклад, при достроковому погашенні частини боргу або надання іншого забезпечення.
3. Порушення прав поручителя.
Якщо тебе не повідомили про зміну умов кредитування або були інші грубі порушення, можна звернутись до суду з вимогою розірвати договір.
Тобто повністю вийти з поруки достроково — складно, але іноді можливо.
Альтернативи поручительству
Якщо ти хочеш допомогти, але не відчуваєш готовності брати на себе такі зобов’язання — існують інші варіанти забезпечення кредиту. Вони не вимагають втягнення третьої особи й часто вигідніші для всіх сторін:
1. Кредит під заставу нерухомості https://unexbank.ua/privatnim-osobam/krediti/kredit-pid-zastavu-neruhomosti — це реальна гарантія для банку і водночас можливість не втягувати близьких у ризиковані угоди.
2. Кредит під заставу авто підходить, якщо позичальник має транспортний засіб з належною ринковою вартістю.
3. Кредит під заставу іншого майна https://unexbank.ua/privatnim-osobam/krediti/kredit-pid-zastavu-majna — цінні папери, обладнання, техніка.
Ці опції дозволяють зменшити ризики без залучення поручителів. Тож якщо тобі запропонували бути поручителем, а ти вагаєшся — покажи позичальнику ці альтернативи. Це може зберегти ваші стосунки та твою фінансову безпеку.
Поручителем може бути будь-хто з повнолітніх із достатньою фінансовою стабільністю. Однак чи варто? Якщо коротко: порука — це серйозно. Перш ніж підписувати договір поруки, добре все зваж. Оціни ризики, подумай, чи є готовність відповідати за чужі зобов’язання. Якщо є сумніви — краще відмовитись.
Це не про відмову в допомозі! Це про турботу про власну безпеку та фінансове здоров’я!
