Новый этап в развитии финансового рынка – Open Banking – официально стартовал в Украине в начале августа. Как банкам, бизнесу и разработчикам максимально эффективно использовать открытые API для роста и улучшения клиентского опыта? Какие преимущества и вызовы принесет Open Banking? Я хотел бы поделиться своими мыслями на этот счет.
Преимущества - что получат люди и бизнес
Open Banking – это не просто техническая новинка. Это возможность вернуть клиенту контроль за его деньгами и сразу подтолкнуть всю систему вперед. Клиенты смогут передавать часть своих банковских данных сторонним провайдерам через защищенные API, но сохраняют полный контроль над тем, кто и на какое время имеет доступ.
Когда банки соперничают со стартапами, появляются удобные программы, мгновенные переводы и ясные отчеты о расходах — это то, что нужно современному пользователю.
Банки получают возможность обновить IT-инфраструктуру и расширить клиентскую базу, а стартапы — доступ к проверенным данным для быстрой разработки новых сервисов. Это взаимовыгодная логика, работающая на благо общества в целом.
Среди ключевых преимуществ Open Banking — автоматизация отчетности, мгновенные платежи без лишних переходов в интернет-банкинг и удобная агрегированная аналитика расходов в одном интерфейсе. Первый этап реализации предполагает обмен данными об остатках, выписках за определенный период и механизм управления согласием клиента. Публичное API должно упростить интеграцию платежных решений между сервисами: со стороны пользователя — единая панель управления счетами, упрощенная оплата и автоматические отчеты; Технически процесс проходит через несколько системных шагов по сохранению процедур безопасности.
И наконец новое поле для стартапов: от бухгалтерских сервисов для ФЛП до сложных систем управления денежными потоками – все это можно тестировать и масштабировать.
Если мы стремимся к современной, конкурентной финансовой экосистеме, Open Banking — это не просто опция, а необходимость. Важно, чтобы государство и регулятор создали четкие правила игры, которые оградят права потребителей и не остановят инновации.
Вызовы и безопасность
Безусловно, введение открытого банкинга будет нести некоторые риски, ведь увеличится количество открытых каналов обмена данными, соответственно, увеличится потенциал для несанкционированного доступа или утечки информации.
Чтобы минимизировать такие вызовы, банкам необходимо будет усилить меры киберзащиты, обеспечить высокую доступность и устойчивость API в соответствии со стандартами, предоставлять скоростное обслуживание и соответствие стандартам регулирования платежных услуг, а также избегать ошибок в интеграции, чтобы исключить сбои в платежах или отражении баланса. Важно регулярно проводить аудит партнеров и создавать максимально прозрачные условия открытого API для пользователей.
Запуск Open Banking также требует высоких стандартов кибербезопасности и позволяет пользователям в любой момент отозвать согласие на доступ к счетам. Open Banking не будет давать полного контроля третьим сторонам без согласия клиента, а наоборот — вводет стандарты шифрования и двухфакторной аутентификации, ранее редко применявшиеся в привычных интернет-банках. Но требования к аутентификации, шифрованию и лицензированию третьей стороны должны быть в центре внимания.
Следует соблюдать классических правил безопасности: проверять домен и сертификат каждой третьей стороны-провайдера перед авторизацией; активировать сообщения о каждом запросе доступа и транзакции; не использовать публичные Wi-Fi для финансовых сделок; регулярно изменять пароли и применять мультифакторную аутентификацию. Такие профилактические меры существенно снизят риск мошенничества в открытом банкинге. Если соблюдать высокие стандарты шифрования и аутентификации, несанкционированный доступ к счетам клиентов невозможен.
Проще говоря, банкам нужно обновить софт и серверы, наладить регулярные тесты и организовать слаженную работу команд, чтобы быстро выпускать и поддерживать программы. Те, кто не успеет, рискуют потерять клиента в пользу более гибкого конкурента.
Большие или маленькие банки
Несмотря на то, что у крупных банков сосредоточена основная базп клиентов и ресурсы для быстрой разработки надежных API, современные мобильные приложения и широкий набор продуктов, небольшие банки и финтех-компании за счет узкой специализации и гибкости будут опережать крупные учреждения в отдельных нишах. Малые игроки смогут оперативно интегрировать открытые API НБУ быстро, без длительных внутренних согласований проверять и выводить на рынок инновационные продукты. Благодаря открытому обмену данными, они могут создавать целевые решения с высоким уровнем кастомизации, которые крупные универсальные банки сделать не успевают. Благодаря единым стандартам API любой участник рынка – даже совершенно новый стартап – сможет подключиться к банковским счетам клиентов и предложить дополнительные сервисы, например аналитику затрат, автоматическое планирование и т.д. Большим банкам это сделать посложнее. Малые банки и финтех-стартапы смогут также конкурировать с комиссиями и тарифами. Им будет проще привлекать и удерживать новых клиентов.
Что ожидается в ближайшие 6–12 месяцев
Я думаю, что первые удобные мобильные сервисы-агрегаторы счетов и несколько массовых «фич» от некоторых банков появятся уже к концу года. Пилотные решения по инициации платежей сделают оплату в Интернете более плавной и дешевой. Также мы будем наблюдать рост конкуренции и более быструю оптимизацию затрат на обслуживание клиента. До конца 2026 года рынок Open Banking может выйти на критическую массу пользователей, если участники рынка сохранят темп модернизации и будут соответствовать самым высоким стандартам качества. Поэтому уже сегодня инвестиции в API-инфраструктуру и обучение персонала залог лидерства в новой финансовой среде.
Open Banking: технологии и доверие
Теоретически Open Banking должен облегчить жизнь компаниям и частным лицам. Предприниматели получают прямой доступ к данным об остатках и движении средств, что упрощает формирование отчетности и ускоряет принятие решений. Обычные пользователи, в свою очередь, смогут производить мгновенные платежи без повторного входа в интернет-банк и ручного ввода реквизитов, а агрегаторы расходов объединяют информацию с разных счетов в едином интерфейсе, позволяя контролировать бюджет более эффективно.
По задумке, вместо перехода между десятью приложениями и ручным копированием данных клиент сможет получить удобный сервис, показывающий все его счета в одном окне, автоматически построит отчет о расходах и позволит оплатить счет в несколько кликов.
Open Banking — инструмент, который может ускорить цифровизацию экономики, снизить барьеры для бизнеса и предоставить нам очень удобный финансовый опыт. Но его эффект будет зависеть от двух вещей: насколько грамотно рынок реализует технические стандарты и как быстро удастся выстроить доверие пользователей через безопасность и прозрачность. Если банки, регулятор и финтех-проекты смогут эффективно сотрудничать, мы получим реальный скачок в качестве финансовых услуг и укрепим позицию нашей страны на мировой арене финтех-технологий, создавая сервисы, отвечающие потребностям завтрашнего дня.
Есть теория, но есть практика. Несмотря на доверие к цифровым инструментам, которая растет из года в год, одним из ключевых барьеров для развития Open Banking остается низкий уровень готовности клиентов делиться доступом к своим банковским данным. Причины просты – опасения за безопасность, кражу личных данных и неправомерное использование информации. Даже при наличии надежных API уровень доверия к третьим сторонам пока остается недостаточным. Поэтому для успешного внедрения Open Banking важно сочетание двустороннего доверия, строгих стандартов безопасности и прозрачности, а также удобства для пользователя.
