Новий етап у розвитку фінансового ринку — Open Banking — офіційно стартував в Україні на початку серпня. Як банкам, бізнесу та розробникам максимально ефективно використовувати відкриті API для зростання та покращення клієнтського досвіду? Які переваги та виклики принесе Open Banking? Я хотів би поділитися своїми думками щодо цього.
Переваги — що отримають люди та бізнес
Open Banking — це не просто технічна новинка. Це можливість повернути клієнту контроль над його грошима та одразу підштовхнути всю систему вперед. Клієнти зможуть передавати частину своїх банківських даних стороннім провайдерам через захищені API, але зберігають повний контроль над тим, хто і на який час має доступ.
Коли банки змагаються зі стартапами, з'являються зручні програми, миттєві перекази та прозорі звіти про витрати — те, що потрібне сучасному користувачеві.
Банки наразі отримують можливість оновити IT-інфраструктуру та розширити клієнтську базу, а стартапи — доступ до перевірених даних для швидкої розробки нових сервісів. Це взаємовигідна логіка, що працює на користь суспільства в цілому.
Серед ключових переваг Open Banking — автоматизація звітності, миттєві платежі без зайвих переходів до інтернет-банкінгу та зручна агрегована аналітика витрат в одному інтерфейсі. Перший етап реалізації передбачає обмін даними про залишки, виписки за певний період та механізм управління згодою клієнта. Публічне API повинно спростити інтеграцію платіжних рішень між сервісами: з боку користувача — єдина панель для керування рахунками, спрощена оплата та автоматичні звіти; технічно процес проходить через кілька системних кроків із збереженням процедур безпеки.
І, нарешті, нове поле для стартапів: від бухгалтерських сервісів для ФОП до складних систем управління грошовими потоками – все це можна тестувати та масштабувати.
Якщо ми прагнемо сучасної, конкурентної фінансової екосистеми, Open Banking — це не просто опція, а необхідність. Важливо, щоб держава та регулятор створили чіткі правила гри, які захистять права споживачів та не зупинять інновації.
Виклики та безпека
Безумовно, запровадження відкритого банкінгу нестиме деякі ризики, адже збільшиться кількість відкритих каналів обміну даними, відповідно збільшиться потенціал для несанкціонованого доступу чи витоку інформації.
Щоб мінімізувати такі виклики, банкам необхідно буде посилити заходи кіберзахисту, забезпечити високу доступність та стійкість API відповідно до стандартів, надавати швидкісне обслуговування та відповідність стандартам регулювання платіжних послуг, а також уникати помилок в інтеграції, щоб унеможливити збої у платежах або відображенні балансу. Важливо регулярно проводити аудит партнерів та створювати максимально прозорі умови відкритого API для користувачів.
Запуск Open Banking також вимагатиме високих стандартів кібербезпеки і дозволить користувачам у будь-який момент відкликати згоду на доступ до рахунків. Open Banking не даватиме повного контролю третім сторонам без згоди клієнта, а навпаки — запровадить стандарти шифрування та двофакторної автентифікації, які раніше рідко застосовувалися у звичних інтернет-банках. Але вимоги до аутентифікації, шифрування та ліцензування третьої сторони повинні бути у центрі уваги.
Слід дотримуватися класичних правил безпеки: перевіряти домен та сертифікат кожної третьої сторони-провайдера перед авторизацією; активувати повідомлення про кожен запит доступу та транзакції; не використовувати публічні Wi-Fi для фінансових операцій; регулярно змінювати паролі та застосовувати мультифакторну автентифікацію. Такі профілактичні заходи суттєво зменшать ризик шахрайства у відкритому банкінгу. Якщо дотримуватися високих стандартів шифрування та аутентифікації, несанкціонований доступ до рахунків клієнтів неможливий.
Простіше кажучи — банкам потрібно оновити софт та сервери, налагодити регулярні тести та організувати злагоджену роботу команд, щоб швидко випускати та підтримувати програми. Ті, хто не встигнуть, ризикують втратити клієнта на користь більш гнучкого конкурента.
Великі чи маленькі банки
Незважаючи на те, що у великих банків зосереджена основна база клієнтів та ресурси для швидкої розробки надійних API, сучасних мобільних застосунків і широкого набору продуктів, невеликі банки і фінтех-компанії за рахунок вузької спеціалізації та гнучкості випереджатимуть великі установи в окремих нішах. Малі гравці зможуть оперативно інтегрувати відкриті API НБУ, швидко, без тривалих внутрішніх погоджень перевіряти та виводити на ринок інноваційні продукти. Завдяки відкритому обміну даними вони зможуть створювати цільові рішення з високим рівнем кастомізації, які великі універсальні банки зробити не встигають. Завдяки єдиним стандартам API будь-який учасник ринку — навіть зовсім новий стартап — зможе підключитися до банківських рахунків клієнтів та запропонувати додаткові сервіси, наприклад, аналітику витрат, автоматичне планування тощо. Великим банкам це зробити складніше. Малі банки та фінтех-стартапи зможуть також конкурувати комісіями та тарифами. Їм буде простіше залучати та утримувати нових клієнтів.
Що очікується у найближчі 6–12 місяців
Я думаю, що перші зручні мобільні сервіси-агрегатори рахунків та кілька масових «фіч» від деяких банків з'являться вже до кінця року. Пілотні рішення щодо ініціації платежів зроблять оплату в інтернеті більш плавною та дешевою. Також ми спостерігатимемо зростання конкуренції та швидшу оптимізацію витрат на обслуговування клієнта. До кінця 2026 року ринок Open Banking може вийти на критичну масу користувачів, якщо учасники ринку збережуть темп модернізації та відповідатимуть найвищим стандартам якості. Тому вже сьогодні інвестиції в API-інфраструктуру та навчання персоналу є запорукою лідерства у новому фінансовому середовищі.
Open Banking: технології і довіра
Теоретично Open Banking повинен полегшити життя компаніям та приватним особам. Підприємці отримуватимуть прямий доступ до даних про залишки та рух коштів, що спростить формування звітності та прискорить прийняття рішень. Звичайні користувачі, у свою чергу, зможуть здійснювати миттєві платежі без повторного входу до інтернет-банку та ручного введення реквізитів, а агрегатори витрат об'єднають інформацію з різних рахунків в єдиному інтерфейсі, дозволяючи контролювати бюджет більш ефективно.
За задумкою, замість переходу між десятьма додатками та ручного копіювання даних клієнт зможе отримати зручний сервіс, який показуватиме всі його рахунки в одному вікні, автоматично будуватиме звіт про витрати та дозволятиме сплатити рахунок у кілька кліків.
Open Banking — це інструмент, який може прискорити цифровізацію економіки, знизити бар'єри для бізнесу та надати нам дуже зручний фінансовий досвід. Але його ефект залежить від двох речей: наскільки грамотно ринок реалізує технічні стандарти та наскільки швидко вдасться вибудувати довіру користувачів через безпеку та прозорість. Якщо банки, регулятор та фінтех-проекти зможуть ефективно співпрацювати, ми отримаємо реальний стрибок у якості фінансових послуг та зміцнимо позицію нашої країни на світовій арені фінтех-технологій, створюючи сервіси, що відповідають потребам завтрашнього дня.
Є теорія, проте є практика. Незважаючи на довіру до цифрових інструментів, що з року в рік зростає, одним з ключових бар'єрів для розвитку Open Banking є низький рівень готовності клієнтів ділитися доступом до своїх банківських даних. Причини прості — побоювання за безпеку, крадіжку особистих даних та неправомірне використання інформації. Навіть за наявності надійних API рівень довіри до третіх сторін поки залишається недостатнім. Тому для успішного впровадження Open Banking важливим є поєднання двосторонньої довіри, суворих стандартів безпеки та прозорості, а також зручності для користувача.
