Семейный бюджет – сложное и простое дело одновременно. Как будто и пытаешься экономить, а средства исчезают сами по себе, их хватает только на базовые нужды. Расскажу, даем как планировать бюджет, на что обратить внимание, как минимизировать расходы и сформировать финансовую подушку. Эти пять простых правил помогут тебе не только избавиться от нехватки средств, но и собрать деньги на мечту.
Любое планирование, особенно планирование бюджета, нужно начинать с выяснения полной картины. Какие у тебя есть ресурсы, которые ты нуждаешься, чего желаешь. Без этого шага, к сожалению, все остальные не будут иметь никакого смысла.
Как вести семейный бюджет и не получить хроническую головную боль? Сначала начни с доходов – так приятнее. Подсчитай имеющиеся, а затем и потенциальные. Зарплата, проценты по депозиту с ежемесячной выплатой, если таковые имеются, доход от сдачи квартиры в аренду, подработка по выходным – должен тщательно посчитать все. Подсчитывая доходы, учти зарплату после уплаты налогов, регулярные выплаты по депозитам, доходы от аренды и подработки. Если определенные доходы нужно декларировать и облагать налогом самостоятельно, не забудь учесть соответствующие налоговые обязательства. В то же время, не каждое дополнительное поступление требует отдельного декларирования: все зависит от его вида и обстоятельств получения.
Личный доход, который ты получаешь не по основному месту работы, следует декларировать и платить с него налоги.
Не следует переоценивать свои возможности. Например, добавлять в сумму регулярного дохода случайное поступление от удачной продажи велосипеда на OLX – это лишнее. Вряд ли ты каждый месяц сможешь получать из этого источника сопоставимые суммы.
Завершено с доходами? Считай расходы. Это упражнение гораздо более сложное. Если прокалькировать более-менее стабильную коммуналку легко, то сосчитать затраты на еду уже сложнее. И совсем непросто спрогнозировать вероятные платежи за лекарства заболевшему ребенку, непрогнозируемое собрание родительского комитета, штраф за нарушение ПДД, расходы на пломбирование зуба и тысячи других маленьких и больших огорчений, сопровождающих нашу жизнь.
Поэтому на первом этапе планирования затрат достаточно учесть все, что только можешь. Начни с регулярных платежей: коммуналка, интернет и мобилка, все эти Youtube Premium и Netflix, ежемесячные переводы бабушки. Добавь, как понимаешь, средний расход на продукты, проезд и лекарства. Отдельно от всех расходов посчитай платежи по кредиту, если у тебя есть такие.
Как экономить деньги? Прежде всего, это планирование и тщательный анализ! Когда все подсчитано, можно приступать напрямую к планам. Здесь тебе пригодится правило распределения бюджета по трем категориям. Если ты не впервые интересуешься, как научиться экономить деньги, вероятно, тебе уже встречались отдельные его варианты, вроде «50-30-20%», или «70-20-10%». На самом деле, конкретные цифры не имеют значения, ведь семейный бюджет — это не универсальная формула. Важно лишь понять базовый принцип, а затем подстроить конкретное распределение процентов под свои возможности и потребности.
Наибольшая часть формулы, которая стоит первой среди трех значений, – это твои базовые расходы: коммуналка, аренда жилья, еда, лекарства, образование детей и т.д. То есть, все то, от чего невозможно отказаться физически.
Вторая составляющая – это желание: подписки на потоковое телевидение, кофе в кафе, новое красивое платье, поездка на такси с работы, потому что был тяжелый день. В общем то, что делает твою жизнь ярче, но от чего можно отказаться.
Третья – это твои сбережения или обслуживание долга или кредита.
Давай разберем на примере, как распределить бюджет. Чтобы легче считать, проигнорируем текущие цены и представим, что мы вернулись на десяток лет в прошлое, когда средний украинец получал зарплату 10 000 грн. Начнём с ключевых расходов – пусть их будет 7000. В таком случае 70% дохода мы потратим на самое необходимое. Предположим, у нас еще есть кредит, по которому ежемесячно нужно платить 2000 грн. Так что наша третья составляющая – 20%. И только остальные 10% мы можем позволить себе тратить на прихоти. А общая формула для нашего мысленного случая выглядит как «70-10-20%».
Теперь приступаем к еще одному крайне сложному упражнению – соблюдению формулы. Помни, по первой итерации семейный бюджет по составленной формуле может не сойтись. Это должно не остановить тебя, а лишь побуждать все еще более тщательно просчитать. Теперь уже из реально зафиксированных данных.
Как считать доходы и расходы? Собирай все чеки, записывай наличные расчеты (например, купил на базаре у бабушки зелень). Можешь пользоваться электронными таблицами, блокнотом или специальными приложениями. Попроси мужа или жену делать то же, чтобы учесть все.
В первую очередь – честность с собой, и не ленись вносить даже мельчайшие платежи. Без этого нормально все спланировать не получится. Твоя задача откорректировать формулу семейного бюджета до реалистической, а затем неукоснительно ее придерживаться, корректируя текущие расходы.
Важно, чтобы правила сбережения были приняты всеми членами семьи. Если ты будешь четко следовать формуле, а муж приобретет новый спиннинг или жена – туфли, тебя будет ждать досадное фиаско.
То же касается и третьей составляющей формулы. Следует сразу договориться, на что семья планирует потратить сбережения в будущем.
Для третьей составляющей формулы семейного бюджета желательно завести свой счет. Еще лучше – положить деньги на депозит или приобрести на сбережения ОВГЗ. Это и есть «финансовая подушка». Помни, что даже умеренная по украинским меркам инфляция ежегодно уничтожает покупательную способность денег. Следовательно, деньги, которые ты откладываешь на будущее, должны быть защищены не только от собственных ситуативных желаний, но и от естественного обесценивания денег. А добиться этой цели можно соединив доступные резервы с инструментами сбережения, соответствующими срокам и уровню риска. К примеру, банковский депозит.
