В июне 2021 года президент Сальвадора – самой маленькой и самой густонаселенной страны Центральной Америки – представил гражданам бесплатное приложение Chivo Wallet. Фактически речь шла об общедоступном, простом и бесплатном в использовании криптокошельке, с помощью которого можно было обменивать доллары США (денежная единица государства) на биткоины и наоборот, рассчитываться BTC в магазинах.
Незадолго до того 62 из 84 представителей местной законодательной инициативы проголосовали за законопроект и фактически сделали биткоин законным платежным средством в стране. Чтобы поощрить граждан устанавливать приложение, президент Наиб Букеле гарантировал каждому, кто загрузит приложение и откроет счет, своеобразный кэшбек – $30 в биткоинах. И это, разумеется, сработало. Очень быстро 7 из 10 сальвадорцев установили приложение на свой смартфон.
С тех пор прошло более двух лет, поэтому несколько американских ученых из Йельского и Чикагского университетов объединили усилия, чтобы выяснить, действительно ли Сальвадору удалось сделать первую в мире криптореволюцию.
Крипта не для всех
Оказалось, что зафиксированные в первые недели миллионы загрузок приложения были преимущественно фикцией. Нет, люди действительно массово устанавливали приложение и получали обещанное вознаграждение. Но значительная часть из них, потратив кэшбек, больше ни разу не открывала приложение.
Печальная статистика натолкнула ученых на следующую идею – изучить, почему именно первый в мире криптоэксперимент общенационального масштаба провалился. Для этого они провели репрезентативный личный опрос с участием 1800 домохозяйств в Сальвадоре.
Оказалось, что все стимулы государства по расширению обращения биткоина почти не повлияли на охват населения цифровой валютой. Более того, уровень пользования криптой даже снизился после того, как биткоин получил статус законного платежного средства. Скорее всего, этот феномен объясняется опасениями граждан относительно конфиденциальности операций.
Этот тезис может показаться странным, ведь биткоин считается одним из способов избежать внимания контролирующих органов при проведении финансовых транзакций. Но то ли в случае с Сальвадором это не совсем так (по крайней мере, в СМИ были упоминания о блокировании анонимных транзакций), то ли граждане в принципе не слишком доверяют всему, что создает и продвигает государство. Наличные, как бы то ни было, гораздо анонимнее любых цифровых денег.
Вторая причина провала, отмечают авторы исследования, опубликованного в авторитетном Science, заключается в низкой финансовой грамотности населения. Текущими пользователями приложения оказались преимущественно зажиточные граждане, имевшие и активно использовавшие банковский счет. Что противоречит одной из гипотез сторонников запуска цифровых валют, якобы те могут расширить охват населения современными цифровыми решениями в мире финансов. Как раз именно за счет конфиденциальности и дешевизны.
Что из этого?
Следует отметить, что исследование охватило довольно ограниченный период времени – около года после введения инноваций. Оно не застало рост стоимости биткоина в начале 2024 года, который мог существенно повлиять на полученные результаты. И все же очевидно, что даже несмотря на полную легализацию, создание инфраструктуры и прямые законодательные стимулы, пока криптовалюта не способна составить конкуренцию обычной фиатной в качестве платежного средства.
В самом деле, как инструмент спекулятивных инвестиций биткоин сейчас не имеет серьезных оппонентов. На волне роста стоимости первой криптовалюты мира внимание к ней подскочило до максимума. И все же, в качестве платежного инструмента для широкого применения она до сих пор не подходит.
