Кешбек – одна из самых распространенных программ лояльности, которые предлагают банки по всему миру. Но даже в пределах одной страны условия ее применения могут сильно разниться. Как правильно пользоваться кэшбеком, к чему стремиться, выбирая конкретный банк, откуда берутся деньги на вознаграждение? Разбираем в материале.
Что такое кэшбек и как он работает
С точки зрения клиента банка, точнее даже пользователя платежной карты, кэшбек является программой вознаграждения. Каждая покупка, за которую ты рассчитываешься картой, банк начисляет бонусы. Только не в виде виртуальных баллов, как в программах лояльности супермаркета, а живыми деньгами. Итак, отвечая на вопрос, что такое кэшбек, можно смело говорить, что речь идет о бонусной программе.
В вопросе, как создать крутой кэшбек, Украина сильно отличается от западных стран. Если в последних, из-за строгого законодательного ограничения межбанковских комиссий применяется в основном партнерский кэшбек, то есть выгода при расчетах картой начисляется исключительно в определенных точках продаж. То в нашей стране чаще используют ограничения на уровне категорий. Или, как в Unex Bank, вообще не ограничивается пространство для получения кэшбека.
Принцип работы кэшбека
Но самый главный вопрос, возникающий у многих потребителей, откуда берутся деньги на выплату кэшбека и не являются ли такие предложения банков ловушкой?
Каждый раз, когда ты платишь картой в магазине, кафе или в интернете, продавец платит небольшую комиссию (в пределах 2% от суммы покупки) банку-эквайеру. То есть тому учреждению, которое установило и обслуживает терминал в точке продажи. Часть этой комиссии (в Украине на сентябрь 2023 года – около 1%, то есть половину от вознаграждения магазина), эквайер отдает банку-эмитенту. То есть банку, чей логотип указан на карте покупателя.
Эта система взаимного вознаграждения придумана платежными системами. А цель ее очень проста: заинтересовать все стороны платежного процесса как можно больше пользоваться картами. Следовательно, и у банка-эмитента возникает заинтересованность в увеличении объема платежей их карточками. Самый простой способ достичь этой цели – предложить клиентам, имеющим карту банка, часть полученной комиссии.
Конечно, символические 0,2-0,3% от суммы покупки вряд ли заинтересуют человека. Поэтому многие банки прибегают к уловкам, предлагая 3-5% кэшбека (при больших цифрах скорее всего речь идет уже о партнерских программах по договоренности с конкретными продавцами). Такая стратегия могла бы привести к убыткам: если все держатели карт банка получат 5% кэшбека, а банк только 1% вознаграждения, проблема неизбежна.
Именно поэтому большинство финучреждений устанавливают многочисленные предохранители для своих программ кэшбека: ограничивают категории его применения, максимальную сумму выплат и минимальную сумму, на которую начисляется вознаграждение. Заставляют ежемесячно заново подключать кэшбэк или выбирать категории, прекоасно зная, что определенная часть клиентов банально забудет это сделать.
Как пользоваться кэшбеком
В результате этого появляется такой себе элемент несправедливости. Одни клиенты получают больше вознаграждения, чем получает сам банк (в процентах, конечно), другие не получают ничего. Поэтому, если твой банк предлагает кэшбек, пользоваться им надо.
При перезапуске программы кэшбека Unex Bank мы пошли иным путем, создав максимально прозрачную и открытую для клиентов программу вознаграждения. Во-первых, мы почти не ограничиваем категории товаров, при покупке которых клиенты получают возврат кэшбека. Исключения есть, но их относительно немного и касаются они в основном экзотических товаров, вроде домов на колесах.
Во-вторых, мы не заставляем выбирать категории ежемесячно или заново подключать кэшбек к карте. Если один раз активировал кэшбэк – он будет работать всегда. В-третьих, нет никаких ограничений ни на минимальную сумму покупки, ни на максимальную сумму выплаты кэшбека. Если кому-то удастся за месяц купить товаров на миллион гривен, мы начислим ему все 10 000 грн вознаграждения. К тому же, и это четвертое преимущество, автоматически зачислим их на его карту в начале месяца.
Банковские карты с кэшбеком
У этой концепции есть только один минус – большим кэшбеком при таких условиях быть не может. Ведь почти все вознаграждение, которое банк получает от эквайера, он отдает клиентам в виде кэшбека. Карточки с кэшбеком от Unex Bank позволяют получать 1% вознаграждения с каждой покупки. Да, это не слишком много, однако, если честно все подсчитать, именно такая концепция наиболее выгодна для клиента.
Приведу пример, сравнив две условные карты с кэшбеком разных банков. По первой он получает 2% вознаграждения, покупая кофе, по второй – 3% за поездки на такси. Но гораздо больше денег ежемесячно он тратит в супермаркете, что-то тратит на цветы жене и книги детям. А еще в прошлом месяце пришлось сходить к стоматологу. Да, он получит повышенное вознаграждение за 20 чашек кофе, которые выпил за месяц. И хороший бонус за 5 поездок на такси. Но остальные расходы останутся вне программы кэшбека.
С кэшбеком от Unex Bank такая ситуация невозможна. 1% вознаграждения клиент получит и за визит к стоматологу, и за покупки в магазине, и за букет для жены или корзину продуктов в супермаркете. А учитывая, что у нас есть кредитные карты с кэшбеком, позволяющие получать вознаграждение даже при покупках за счет кредитного лимита, то пользоваться картой от Unex Bank вообще очень выгодно.
