Из-за войны, потери имущества и работы десятки и сотни тысяч украинцев оказались в крайне затруднительном финансовом положении. Многие из них потеряли любую возможность выполнять обязательства по кредиту. Об этом свидетельствует статистика Национального банка Украины: только в марте-декабре прошлого года объем проблемной задолженности в банковской системе увеличился на 127 млрд грн до 432 млрд грн. В августе 2023 года 4 из 10 выданных в кредит гривен были классифицированы как NPL.
Что такое пролонгация кредита
Пролонгация – это достаточно абстрактный термин. Он образован от английского long. То есть в переводе на украинский пролонгированный – это удлиненный. Но на практике под этим термином часто понимают гораздо более глубокий и сложный процесс, во время которого изменяется не только конечный срок погашения ссуды, но и ряд других важных параметров.
Строго говоря, в сегодняшней ситуации корректнее говорить о реструктуризации кредитной задолженности, как о более масштабной программе, которую применяют банки, чтобы снизить финансовое давление на семейный бюджет заемщика. А сам пролонгированный кредит – это ссуда, по которой по договоренности с заемщиком увеличен срок.
Такие программы могут применяться как для всей суммы долга, так и отдельно к телу кредита.
Что такое тело кредита
Тело кредита – это фактически полученные при подписании кредитного соглашения средства. Если ты получил кредит на 10 000 гривен, именно эта сумма является телом кредита. На нее, согласно условиям договора, банк начисляет проценты. При этом все платежи, включая погашение тела кредита и уплату процентов, указываются в графике платежей.
Условия пролонгации кредита
Иногда банки используют стандартные программы пролонгации кредитов для определенных категорий заемщиков. Например, могут предложить всем клиентам, которые своевременно гасят проценты по кредиту, но не имеют возможности в полном объеме согласно графику платить тело кредита, продлить срок кредита на год. В таком случае месячный платеж по телу кредита значительно сокращается и заемщик снова может вернуться в график.
Пролонгированный таким образом кредит гораздо легче платить. Однако следует учитывать, что банк в одностороннем порядке не может предпринять такой шаг. Пролонгация договора это процесс, требующий согласия со стороны заемщика. Чтобы предоставить его, правда, не обязательно ехать в банк. Подтвердить согласие и присоединиться к публичному договору можно дистанционно.
Как пролонгировать кредит
Но вернемся к более важным нюансам пролонгирования. Прежде всего каждому заемщику, попавшему в затруднительное положение, следует понять несколько несложных тезисов:
- Избежать уплаты долга по кредиту можно только в исключительных случаях. Во время войны, скажем, Верховная Рада ввела программы списания кредитов заемщиков, чье недвижимое или движимое имущество, которое выступало залогом по кредиту, было уничтожено. Во всех остальных случаях надеяться можно разве только на забывчивость банка: срок давности кредита с точки зрения возможности кредитора обратиться в суд составляет три года. Но я бы не рекомендовал делать ставку на такой сценарий. Его вероятность близка к нулю.
- С начала войны украинские банки проявляют чрезвычайную лояльность к заемщикам, которые не прячутся от банка, а идут на контакт и хотят найти компромисс. В таком случае можно рассчитывать, что пролонгированный кредит изменит не только срок погашения, но и ставку и даже сумму. Если заемщик объективно не может платить по кредиту, банк может списать начисленные проценты или даже часть задолженности по телу, уменьшить ставку по кредиту, предложит кредитные каникулы. Другими словами, поможет найти выход.
- Военное положение само по себе не является поводом не платить по кредиту. Следовательно, кредитор имеет законное право обратиться в суд и требовать принудительного взыскания долга с заемщика. Помнишь, несколько месяцев назад по стране прокатилась волна блокирования карт украинцев из-за долгов? Это только одно из последствий неуплаты по кредиту. На практике исполнительная служба может обратить взыскание на любое имущество должника. В результате из-за относительно небольшого долга можно потерять даже квартиру.
- Кредитный рейтинг, который формируется преимущественно по кредитной истории заемщика, гораздо более ценный актив, чем считает большинство украинцев. Да, до такого широкого, как в Соединенных Штатах, применения этих данных Украине еще далеко. Однако уже сейчас кредитные бюро собирают информацию о долгах не только по кредитам, но и по коммуналке. А национальный реестр должников, где собираются данные по всем долгам, в том числе штрафам ПДД, является источником ценной информации даже для работодателей. Со временем Украина неизбежно дойдет до практики США, где кредитный рейтинг гражданина является едва ли не важнейшей его характеристикой, которую учитывают даже при аренде авто или квартиры.
Никто из нас не застрахован от жизненных проблем. Особенно сейчас, когда в стране идет война. Очевидно, что если выбор стоит между лекарствами для ребенка и оплатой по кредиту, каждый из нас сделает один и тот же выбор. Однако если уж так сложились обстоятельства, не следует скрываться от банка. Позвони, объясни, предоставь документы, которые подтвердят твои слова, и банк пойдет тебе навстречу. Пролонгированный кредит не испортит кредитную историю, гарантирует сохранность собственности и отсутствие судебной волокиты, а также обещения с исполнительной службой.
