Что такое тело кредита и как взять отсрочку по кредиту?

Что такое тело кредита?

Тело кредита – это денежная сумма, выдаваемая банком заемщику для необходимых ему расходов, покупок, удовлетворения любых других нужд. В зависимости от условий конкретной кредитной программы, выданные заемщику средства могут быть:

• Чистым телом кредита, на которые впоследствии начисляются комиссии, проценты за пользование и т.п.
• Телом кредита и разовой комиссией. Если кредитная программа предусматривает уплату разовой комиссии при выдаче ссуды, чтобы не обременять заемщика дополнительными платежами из его собственного кармана, банк сразу добавляет эту комиссию к телу кредита и она становится частью всего долга.

Так или иначе, тело кредита в течение периода кредитования оплачивается равными частями с определенной регулярностью (в большинстве случаев – ежемесячно). Но здесь может возникнуть вопрос: почему в таком случае ежемесячные платежи по кредиту в некоторых случаях со временем уменьшаются.

Способы начисления процентов по кредиту

Здесь, к сожалению, не обойтись без разъяснения еще двух терминов, определяющих, каким образом банк начисляет проценты. Итак, существуют две схемы:

1. Аннуитет.
2. Классическая схема.

По классической схеме банк каждый месяц начисляет проценты на фактический остаток долга. То есть на сумму еще не уплаченного тела кредита. Приведем пример: кредит на сумму 1000 гривен под 10% годовых сроком 10 месяцев.

При таких условиях первый платеж по кредиту будет составлять 100 гривен тела кредита плюс 8 гривен и 33 копейки процентов. При этом тело кредита уменьшится на 100 гривен, и уже в следующем месяце проценты банк будет начислять на 900 гривен. Таким образом, каждый месяц будет происходить уменьшение выплат по кредиту. И последний платеж составит всего 100 грн. тела кредита и 83 копейки процентов.

Если применяется аннуитетная схема начисления процентов, сумма ежемесячного платежа по кредиту остается постоянной в течение всего периода кредитования. Достигается это благодаря постепенному увеличению платежей именно в части погашения тела кредита. Следовательно, уменьшение начисленных процентов по мере погашения займа компенсируется постепенным ростом платежей по телу.

Если мы возьмем тот же заем, что и в примере выше, то первый платеж по кредиту составит 96,31 грн погашения тела и 8,33 грн начисленных процентов. А последний платеж будет состоять из 103,78 грн. погашения тела кредита и 0,86 грн. процентов. Но и в первый, и в последний месяц заемщик будет платить одну и ту же сумму: 104 гривны 64 копейки.

Какая из этих схем лучше? На этот вопрос ответить не так-то просто. В приведенном примере мы оперировали маленькой суммой и кажется, что большой разницы между двумя вариантами нет. Это и в самом деле так – с точки зрения переплаты по кредиту аннуитет при небольших и краткосрочных кредитах лишь немного дороже классической схемы.

Однако, когда речь идет о больших займах вроде ипотеки, когда сумма кредита достигает нескольких миллионов гривен, классическая схема может оказаться невероятно сложной для выполнения обязательств по кредиту в первые годы кредитования. Для десятилетнего кредита на сумму 5 миллионов гривен под 10% годовых разница между первым и последним платежом по кредиту будет двукратной. Причем заметь, речь идет о десятках тысяч гривен: первый платеж будет превышать 50 000 грн, а последний составит лишь чуть более 25 тысяч.

Кроме того, важную роль в выборе схемы начисления процентов играют различные комиссии, страховые взносы и т.п., о которых мы, объясняя разницу между двумя вариантами, не упоминали. Да и пренебрегать инфляцией тоже не стоит. Если у тебя есть возможность выбора, попроси банк рассчитать график платежей по кредиту по обеим схемам с учетом всех дополнительных платежей. И уже тогда выбирай наиболее комфортный и выгодный вариант кредита.

Соотношение тела кредита и начисленных процентов

Возвращаясь к телу кредита и процентов, мы не можем обойти важную тему соотношения между телом кредита и процентами по нему. Многие украинцы интересуются, могут ли проценты превышать тело кредита. Конечно, такая ситуация возможна, это легко понять, проведя простые упражнения с калькулятором. Ипотечный кредит на 20 лет при умеренной ставке 10% годовых после полного погашения приведет к уплате процентов банка в большем размере, чем было выдано тела кредита.

Но из этого правила есть исключения. Когда речь идет о применении различных санкций за нарушение условий кредитного договора, например, просрочку платежей, которые могут принимать форму штрафов, пени, неустойки и т.п., закон Украины «О потребительском кредитовании» жестко ограничивает сумму таких санкций. По общему правилу, она не может превышать половины тела кредита.

А в случае микрокредитов (в толковании упомянутого закона – кредитов, сумма которых не превышает размера минимальной зарплаты), максимальный размер штрафов и других платежей за нарушение условий погашения кредита не может быть больше двойного размера тела кредита.

Что касается тезиса, якобы проценты не могут превышать тело кредита, то оно несправедливо. Хотя стоит отметить, что закон «О потребительском кредитовании» все же содержит ограничения в отношении процентной ставки по потребительскому кредиту. Так, дневная процентная ставка по кредиту не может превышать 1%.

Что такое отсрочка платежа по кредиту?

Отсрочка платежей по кредиту, которую еще называют кредитными каникулами – это согласованное с банком перенесение платежей по телу кредита на определенный период. В начале полномасштабного вторжения в феврале-марте 2022 года многие банки, в том числе Unex Bank, установили для своих заемщиков кредитные каникулы автоматически.

Однако тогда это была уникальная ситуация. В обычной жизни отсрочка платежей предоставляется банком только в исключительных случаях. И только после того, как заемщик предоставит необходимые документы. Основаниями для принятия решения об отсрочке могут быть:

• Серьезная болезнь заемщика или его близких родственников.
• Увольнение или потеря работы.
• Существенное и объективное ухудшение финансового состояния.
  

Как взять отсрочку платежа по кредиту?

Иными словами, отсрочка возможна, если банк понимает: заемщик действительно попал в затруднительное положение и не может в полном объеме обслуживать кредит. Если что-то похожее случилось с тобой, ни в коем случае не следует пытаться «прятаться» от банка. Последствия такого повеления не очень приятны, ведь со временем можно попасть в общегосударственный реестр должников со всеми негативными последствиями. Лучше обратиться к кредитору, объяснить ситуацию, предоставить подтверждающие документы и получить отсрочку. Заметь, из-за особенностей банковского регулирования, даже в случае кредитных каникул нужно платить проценты по кредиту.

Плюсы и минусы отсрочки платежа

Ключевое преимущество получения отсрочки от банка – сохранение репутации надежного заемщика, хорошей кредитной истории и избежание негативных последствий. Последних немало. Прежде всего, неуплата по кредиту автоматически ухудшит кредитную историю, что усложнит получение кредитов в будущем.

Кроме того, за установленной процедурой кредитор может обратиться в суд и получить решение о принудительном исполнении должником обязательств по кредиту. В таком случае заемщик попадет в реестр должников, его счета в банках будут заблокированы. В самом худшем случае возможно даже принудительное изъятие и продажа имущества заемщика для исполнения решения суда.

Альтернативы отсрочке платежа

Многие украинцы ищут ответ на вопрос, как платить только тело кредита. Особенно когда речь идет о заоблачных процентных ставках микрофинансовых организаций. К сожалению, сам механизм кредитования не предусматривает таких вариантов. Но ты всегда можешь рассмотреть опцию рассрочки. Правда, здесь следует быть максимально бдительным, ведь под рассрочкой многие банки и небанковские финучреждения понимают обычные кредиты, скрывая проценты под различными комиссиями.

Исключение составляет карта рассрочки Мед от Unex Bank. С ней можно покупать в рассрочку от 1 до 12 месяцев на сумму до 100 000 гривен любые товары и услуги в широкой партнерской сети. Пользуясь картой, клиент на самом деле не платит процентов. Ведь реальная годовая процентная ставка, рассчитанная по требованиям Национального банка, составляет 0,001%.

Среди других альтернатив отсрочки следует рассмотреть такую процедуру, как реструктуризация. В общем, она осуществляется на тех же принципах, что и назначение отсрочки. Однако в случае реструктуризации пауза в уплате тела и процентов не предоставляется, но другие параметры кредита – срок и ставка – изменяются таким образом, чтобы заемщик смог платить по кредиту уже по обновленному графику платежей. Например, уменьшение размера процентной ставки и увеличение срока делает платеж меньше.

Советы по управлению кредитами

Напоследок дадим несколько советов по управлению кредитами.

1. Тщательно и критично оценивай собственные финансовые возможности. В идеале платеж по кредиту не должен превышать 30%-40% совокупного месячного дохода семьи.
2. В первую очередь попробуй взять кредит у банка. Хотя для этого могут понадобиться дополнительные документы, такой заем будет более выгодным, чем у МФО.
3. Избегай просрочек по кредиту.
4. В случае возникновения затруднительной ситуации – обратись в банк и попроси об отсрочке или реструктуризации.
5. Старайся не брать много кредитов одновременно. А если уж такое произошло, воспользуйся программой перекредитования, чтобы облегчить обслуживание кредита.