Що таке тіло кредиту та як взяти відстрочку платежу за кредитом?

Що таке тіло кредиту?

Тіло кредиту – це грошова сума, яка видається банком позичальнику для необхідних йому витрат, покупок, задоволення будь-яких інших потреб. В залежності від умов конкретної кредитної програми, видані позичальнику кошти можуть бути:

• Чистим тілом кредиту, на які згодом нараховуються комісії, відсотки за користування тощо.
• Тілом кредиту та разовою комісією. Якщо кредитна програма передбачає сплату разової комісії під час видачі позики, щоб не обтяжувати позичальника додатковими платежами з його власної кишені, банк одразу додає цю комісію до тіла кредиту і вона стає частиною всього боргу.

Так чи інакше, тіло кредиту протягом періоду кредитування сплачується рівними частинами з певною регулярністю (у більшості випадків – щомісяця). Але тут може виникнути питання: чому в такому разі щомісячні платежі за кредитом в деяких випадках з часом зменшуються.

Способи нарахування відсотків за кредитом

Тут, на жаль, не обійтися без розтлумачення ще двох термінів, які визначають, яким саме чином банк нараховує відсотки. Отже існують дві схеми:

1. Ануїтет.
2. Класична схема.

За класичної схемою банк кожного місяця нараховує відсотки на борг. Тобто на суму ще не сплаченого тіла кредиту. Наведемо приклад: кредит на суму 1000 гривень під 10% річних терміном 10 місяців.

За таких умов перший платіж за кредитом складатиме 100 гривень тіла кредиту плюс 8 гривень та 33 копійки відсотків. При цьому тіло кредиту зменшиться на 100 гривень і вже наступного місяця відсотки банк буде нараховувати на 900 гривень. Таким чином кожного місяця відбуватиметься зменшення виплат за кредитом. І останній платіж складе лише 100 грн тіла кредиту та 83 копійки відсотків.

Якщо застосовується ануїтетна схема нарахування відсотків, сума щомісячного платежу за кредитом залишається сталою протягом всього періоду кредитування. Досягається це завдяки поступовому збільшенню платежів саме з погашення тіла кредиту. Відтак зменшення нарахованих відсотків в міру погашення позики компенсується поступовим зростанням платежів за тілом.

Якщо ми візьмемо ту саму позику, що й з прикладу вище, то перший платіж за кредитом складе 96,31 грн погашення тіла та 8,33 грн нарахованих відсотків. А останній платіж буде складатися з 103,78 грн погашення тіла кредиту та 0,86 грн відсотків. Але й у перший, й в останній місяць позичальник сплачуватиме одну й ту саму суму: 104 гривні 64 копійки.

Яка з цих схем краща? На це питання відповісти не так вже просто. У наведеному прикладі ми оперували маленькою сумою і здається, що великої різниці між двома варіантами немає. Це й насправді так – з точки зору переплати за кредитом ануїтет при невеликих та короткострокових кредитах лише трошки дорожчий за класичну схему.

Проте коли йдеться про великі позики на кшталт іпотеки, коли сума кредиту сягає кількох мільйонів гривень, класична схема може виявитися неймовірно складною для виконання зобов’язань за кредитом у перші роки кредитування. Для десятирічного кредиту на суму 5 мільйонів гривень під 10% річних різниця між першим і останнім платежем за кредитом буде двократною. Причому зауваж, йдеться про десятки тисяч гривень: перший платіж перевищуватиме 50 000 грн, а останній буде лише трохи більшим за 25 тисяч.

Крім того, важливу роль у виборі схеми нарахування відсотків відіграють різноманітні комісії, страхові внески тощо, про які ми, пояснюючи різницю між двома варіантами, не згадували. Та й нехтувати інфляцією теж не варто. Відтак, якщо в тебе є можливість вибору, попроси банк розрахувати графік платежів за кредитом за обома схемами з урахуванням всіх додаткових платежів. І вже тоді обирай найбільш комфортний та вигідний варіант кредиту.

Співвідношення тіла кредиту та нарахованих відсотків

Повертаючись до тіла кредиту та відсотків, не можемо оминути важливу тему співвідношення між тілом кредиту та відсотками за ним. Чимало українців цікавляться, чи можуть відсотки перевищувати тіло кредиту. Звісно, така ситуація можлива, це не складно зрозуміти, провівши прості вправи з калькулятором. Іпотечний кредит на 20 років за помірної ставки 10% річних після повного погашення призведе до сплати відсотків банку у більшому розмірі, ніж було видано тіла кредиту.

Але з цього правила існують виключення. Коли йдеться про нарахування різноманітних санкцій за порушення умов кредитного договору, наприклад, прострочення платежів, що можуть приймати форму штрафів, пені, неустойки тощо, закон України «Про споживче кредитування» жорстко обмежує суму таких санкцій. Загалом вона не може перевищувати половини тіла кредиту.

А у випадку мікропозик (в тлумаченні згаданого закону – кредитів, сума яких не перевищує розміру мінімальної зарплати), максимальний розмір штрафів та інших платежів за порушення умов погашення кредиту не може бути більшим за подвійний розмір тіла кредиту.

Щодо твердження, буцімто відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту, то воно не є справедливим. Хоча варто відзначити, що закон «Про споживче кредитування» все ж має обмеження щодо процентної ставки за споживчим кредитом. Так, денна відсоткова ставка за кредитом не може перевищувати 1%.

Що таке відстрочка платежу за кредитом?

Відстрочка платежів за кредитом, яку ще називають кредитними канікулами – це узгоджене з банком перенесення платежів за тілом кредиту на певний період. На початку повномасштабного вторгнення у лютому-березні 2022 року, чимало банків, зокрема й Unex Bank, встановили для своїх позичальників кредитні канікули автоматично.

Проте тоді це була унікальна ситуація. У звичайному житті відстрочка платежів надається банком лише у виняткових випадках. І тільки після того, як позичальник надасть необхідні документи. Підставами для ухвалення рішення про відстрочку можуть бути:

• Серйозна хвороба позичальника або його близьких родичів.
• Звільнення або втрата роботи.
• Суттєве та об’єктивне погіршення фінансового стану.
  

Як взяти відстрочку платежу за кредитом?

Іншими словами, відстрочка можлива, якщо банк розуміє: позичальник насправді потрапив у скрутне становище і не може в повному обсязі обслуговувати кредит. Якщо щось схоже трапилося з тобою, в жодному разі не слід пробувати «ховатися» від банку. Наслідки такого способу дій не дуже приємні, адже згодом можна потрапити до загальнодержавного реєстру боржників з усіма негативними наслідками. Краще звернутися до кредитора, пояснити ситуацію, надати підтверджуючі документи та отримати відстрочку. Зауваж, через особливості банківського регулювання, навіть у випадку кредитних канікул треба платити відсотки за кредитом.

Плюси та мінуси відстрочки платежу

Ключова перевага отримання відстрочки від банку – збереження репутації надійного позичальника, гарної кредитної історії та уникнення негативних наслідків. Останніх чимало. Насамперед, несплата за кредитом автоматично погіршить кредитну історію, що ускладнить отримання позик в майбутньому.

Крім того, за встановленою процедурою кредитор може звернутися до суду та отримати рішення про примусове виконання боржником зобов’язань за кредитом. В такому разі позичальник потрапить до реєстру боржників, його рахунки в банках будуть заблоковані. У найгіршому випадку можливе навіть примусове вилучення та продаж майна позичальника для виконання рішення суду.

Альтернативи відстрочці платежу

Чимало українців шукають відповідь на питання, як платити тільки тіло кредиту. Особливо, коли йдеться про захмарні процентні ставки мікрофінансових організацій. Нажаль, сам механізм кредитування не передбачає таких варіантів. Але ти завжди можеш розглянути опції розстрочки. Щоправда, тут слід бути максимально пильним, адже під розстрочкою чимало банків та небанківських фінустанов розуміють звичайні кредити, ховаючи відсотки під різноманітними комісіями.

Винятком є картка розстрочки Мед від Unex Bank. З нею можна купувати в розстрочку від 1 до 12 місяців на суму до 100 000 гривень будь-які товари та послуги у партнерській мережі. Користуючись карткою, клієнт насправді не платить відсотків. Адже реальна річна процентна ставка, розрахована за вимогами Національного банку, становить 0,001%.

Серед інших альтернатив відстрочки, варто розглянути таку процедуру, як реструктуризація. Загалом, вона здійснюється на тих же принципах, що й призначення відстрочки. Проте у випадку реструктуризації паузи у сплаті тіла та відсотків не надається, але інші параметри кредиту – строк та ставка – змінюються таким чином, щоб позичальник зміг сплачувати за кредитом вже за оновленим графіком платежів.

Поради щодо управління кредитами

Наостанок дамо кілька порад, щодо управління кредитами.

1. Ретельно та критично оцінюй власні фінансові спроможності. В ідеалі платіж за кредитом не має бути більшим за 30%-40% сукупного місячного доходу родини.
2. Насамперед спробуй взяти кредит у банку. Хоча для цього можуть знадобитися додаткові документи, така позику буде більш вигідною, ніж в МФО.
3. Уникай прострочок за кредитом.
4. У разі виникнення скрутної ситуації – звернись до банку та попроси про відстрочку або реструктуризацію.
5. Намагайся не брати багато позик. А якщо вже таке сталося, скористайся програмою перекредитування, щоб полегшити обслуговування кредиту.