Купить новенький смартфон или автомобиль в кредит на приятных условиях готов каждый. А вот каждый ли готов платить за него вовремя? Похоже, в мире технологий найдено решение, которое в ближайшее время перевернет представление о кредитовании.
В Соединенных штатах, где кредитование является нормой жизни для рядового гражданина, около 80% потребительских ссуд обеспечены залогом. Это очень важная составляющая кредитования, ведь она радикально уменьшает риски кредитора и позволяет выдавать ссуды за почти «смешные» проценты.
Наверняка все слышали об ипотеке под 2-3% годовых или автокредитах с ежемесячным платежом в $100-150. Эти заморские процентные деликатесы не только результат мощной экономики, конкуренции и дешевых «инвестиционных» денег. А еще и показатель низкого риска, который кредитор видит в выдаче займа.
Чем больше риск, тем больше стоимость кредита. Даже в США ставки по кредитным картам достигают 25-30% годовых, а мгновенные займы наличными легко могут стоить под 100% годовых. Проблема в том, что кредитор, выдавая кредиты, уже знает, что определенная их часть не вернется никогда. И закладывает дополнительные расходы на их принудительное взыскание или вовсе списание в общую стоимость кредитной услуги. Фактически выходит, что честные заемщики платят кредит за себя и тех, кто по каким-то причинам решил не возвращать деньги.
Особенно остро эта проблема стоит в странах с низким и средним уровнем доходов, где большинство кредитов беззалоговые. В Украине последних лет доминируют именно такие займы. Кредиты наличными, лимиты на карточках, так называемые «товарные» кредиты, выдаваемые непосредственно в магазине – все это бланковые, то есть беззалоговые ссуды. Хотя значительная часть из них тратится на смартфоны и ноутбуки, холодильники и пылесосы, телевизоры и планшеты, ни банк, ни МФО не рассматривают приобретенное за кредитные средства имущество как залог.
Цифровой залог
Но проблема не только в стоимости таких кредитов, но и в их доступности. Кредиторы пытаются минимизировать риск невозврата кредита, поэтому отказывают в кредитах людям, не имеющим достаточного официального дохода, хотя бы немного испортили кредитную историю, просрочив платеж на пару дней и т.д.
Технологическое решение этой проблемы сейчас развивают несколько финтех-компаний. Суть его состоит в том, чтобы ограничить использование товара, приобретенного в кредит, в случае просрочки платежа. Не заплатил вовремя за телефон? Он заблокируется, а на экране появится напоминание о необходимости совершить платеж.
Забыл уплатить ежемесячный взнос по автокредиту? Авто просто не заведется. Кстати, патентную заявку на такое устройство, устанавливаемое на стартер автомобиля и управляемое дистанционно, уже подали в Ford.
Теоретически, говорят эксперты, аналогичные решения можно найти для большинства технологических потребительских товаров. Стиральные и посудомоечные машины, холодильники, пылесосы, ноутбуки и игровые консоли – все они могут быть предметом цифрового залога. И, похоже, уже в скором времени производители по всему миру начнут внедрять такие технологии в свои изделия. Почему я в этом почти не сомневаюсь? Потому что это выгодно, ведь увеличивает продажи.
Преимущества в цифрах
Логика очень проста: кредитору не нужно «гоняться» за должником, искать имущество, напоминать об очередном платеже. Автоматическая система сама заблокирует технику, пока не будет внесен нужный платеж. С другой стороны, у потребителя возникает прямой и очень сильный стимул следить за графиком и вносить платежи вовремя.
Согласись, смотрится очень перспективно. При таких условиях банки будут легче выдавать кредиты, потому что будут иметь больше уверенности в их возвратности. Ставки по займам снизятся, что увеличит потенциальную клиентскую базу. То есть, выиграют все: производители, кредиторы и потребители. Но так ли все сказочно? Насколько эта модель может быть эффективна?
Ответ на этот вопрос дали ученые из США, которые проанализировали имеющиеся данные и 24 января опубликовали результаты своей работы в The Quarterly Journal of Economics. Авторы констатировали существенное улучшение всех показателей кредитования с применением цифрового залога по сравнению с классическим беззалоговым кредитом.
- Например, доля полностью уплаченных ссуд возросла на 19%.
- А за 200 дней полностью выплатили залоговый заем 73%. Среди классических заемщиков этот показатель составил 62%.
- Прибыль кредитора выросла на 49%.
И еще одна деталь. Выяснилось, что цифровой залог заставляет заемщиков более тщательно оценивать собственную платежеспособность. Это очевидно – никто не захочет покупать смартфон, который превратится в кирпич спустя пару месяцев. В результате добровольно отказались от займа с цифровым залогом 51% пользователей. При классическом кредитовании аналогичный процент составил 44%.
Может показаться, что эти цифры не слишком убедительны. Но в масштабе они превращаются в миллиарды. Один из прикладных кейсов – финтех-стартап PayJoy, предлагающий кредитные услуги в Мексике, Китае, Перу и ряде других развивающихся стран. Их ключевой продукт – смартфоны по модели цифрового залога. Компания, основанная в 2015 году, сообщает, что предоставила $2 млрд ссуд 8 миллионам клиентов по всему миру. А недавно привлекла в капитал еще $360 млн инвестиций.
