Деньги на мечту: как эффективно копить?

Бывало ли у тебя такое: пытаешься собрать немного денег «про запас» или копишь на автомобиль, но все время что-то мешает? Американские ученые провели эксперимент и рассказали, как увеличить шансы на успех.

31 октября каждого года мир отмечает День сбережений – праздник, которому в этом году исполнится ровно 100 лет. Цель мероприятия очень проста: повысить финансовую грамотность и побуждать людей, прежде всего молодых, к сбережениям. Но почему государствам настолько важно стимулировать граждан копить деньги, что они придумывают специальные дни?

Ответов на этот вопрос существует несколько. Во-первых, сознательное экономическое поведение трансформируется в несколько «приятных бонусов». Люди, имеющие сбережения, не так сильно зависимы от государства во времена кризисных явлений, привычка откладывать деньги считается базовой в концепции финансовой грамотности, поэтому люди, которые имеют сбережения, менее склонны к рискованным финансовым действиям и нуждаются в меньшей защите. Такие граждане больше склонны к планированию и формированию «пенсионных» накоплений – тоже не лишняя с точки зрения государства привычка.

Во-вторых, население со сбережениями предоставляет экономике мощный инвестиционный ресурс, уменьшая потребности во внешнем кредитовании.

Американцы копят хуже украинцев

Проблема в том, что привычка копить формируется не одними только возможностями. Скажем, далеко не бедные Соединенные штаты имеют крайне низкий показатель сбережения, который уступает даже украинскому уровню: в 2022 году рядовые американцы направляли на сбережения лишь 2,3% своих доходов. Граждане стран ЕС, для сравнения, в том же году откладывали в среднем 12,7% своего дохода. А в странах-лидерах – Германии, Нидерландах и Люксембурге – показатель составлял от 18,1 до 19,9%.

Какую долю доходов направляют на сбережения жители разных стран ЕС. Данные - Eurostat

Очевидно, что преимущественно общие показатели зависят от уровня благосостояния. Статистика Евростата наглядно доказывает этот тезис: чем богаче страна, тем более склонны ее граждане копить. Но показатели США, крупнейшей экономики мира, опровергают этот тезис. Почему?

Этот вопрос интересует не только правительства, но и ученых. Не так давно в журнале Американской психологической ассоциации было опубликовано исследование, авторы которого попробовали выяснить, можно ли как-то повлиять на людей и стимулировать их тягу к формированию сбережений, опираясь на психологические особенности личности.

Сначала они сопоставили черты 2447 респондентов по пятифакторной модели личности (открытость к новому, саморегуляция, экстраверсия, сотрудничество, невротизм) с их целями сбережений. И убедились, что характерные для личности цели значительно увеличивают размер накоплений. Скажем, экстраверты с большим успехом собирали на отпуск, чем любые другие цели.

Затем они провели эксперимент с 6056 участниками. Каждый из них установил на свой смартфон приложение, мотивирующее экономить, и получил задание: скопить за месяц 100 долларов. Предварительно каждый из участников прошел оценку личности, ответив на 30 вопросов.

Участников разделили на пять групп:

1. Первая получала еженедельно мотивирующее сообщение, соответствующее цели сбережения, сопоставимое с их личностью.
2. Вторая также получала напоминания, но намеренно не соответствовавшие психологическим особенностям.
3. Третья получала напоминания с рандомной тематикой.
4. Четвертую мотивировали общими сообщениями, без очевидных указаний на цель сбережения.
5. Пятая вообще не получала никаких напоминаний.

Как и ожидалось, наиболее эффективной была первая модель. 11,4% участников этой группы достигли цели. Соглашусь, это не слишком убедительный результат. Но только 3,4% участников, не получавших напоминаний, смогли собрать $100. А в группах, где напоминания не соответствовали психологическим особенностям респондентов, доля успеха колебалась в пределах 7,42%-7,85%.

Как научиться копить?

Конечно, в первую очередь, результаты этого исследования полезны для разработчиков мобильных приложений, которые помогают экономить. Но и нам, простым гражданам они могут быть интересны. Во-первых, для успешных сбережений крайне важно, чтобы цель сбора средств отвечала нашему характеру. Сколько ни мотивируй экстраверта собирать на квартиру, вряд ли он добьется успеха. А вот поездка в Австралию для такого человека, скорее всего, будет достаточной мотивацией.

Во-вторых, контроль за достижением цели крайне важен для достижения успеха. Каждый из нас в той или иной степени подвержен импульсивным покупкам. Ничего плохого в том, чтобы иногда побаловать себя цветами, походом в кино или чем-нибудь вкусненьким, конечно, нет. Но если не контролировать себя, даже самая заветная мечта может так и не осуществиться.

А если хочешь начать копить прямо сейчас, переходи по ссылке и открывай депозит. Хочешь в гривне, хочешь – в валюте. Просто выбери в калькуляторе нужные условия (срок и сумму) и оформи вклад онлайн за несколько минут. Пополнить его сможешь без комиссии в ближайшем терминале City24 или EasyPay.