Одним из ключевых параметров, используемых банками для определения кредитоспособности клиента, является кредитный рейтинг. Современные модели скоринга могут использовать десятки и даже сотни параметров, полученных о потенциальном заемщике из официальных баз данных и открытых источников, и довольно точно оценивать человека. В результате банк понимает, можно ли выдать кредит конкретному клиенту и на какую сумму.
В некоторых странах, таких как США, кредитный рейтинг и вовсе является индикатором надежности человека не только для кредиторов, но и для работодателей, рантье, салонов аренды авто и т.д. Поэтому сознательные граждане очень бережно относятся к кредитному рейтингу.
В США работают три крупных бюро кредитных историй, однако все они пользуются классической методикой расчета FICO, что делает оценку универсальной и общепризнанной. Диапазон кредитных баллов колеблется от 300 до 850. Около 60% американцев в 2019 году имели оценку от 700 до 850 баллов. Однако максимальной отметки смогли достичь всего 1,2% граждан.
Такие подробности не имеют прямого отношения к теме дискуссии, однако они дают понять суть системы оценки кредитного рейтинга американцев.
Диагноз по кредитному рейтингу
В мае 2024 года Федеральный резервный банк Нью-Йорка обнародовал результаты исследования, проведенного вместе с Джорджтаунским университетом. В котором ученые на большой базе данных почти из 2,5 миллионов граждан уверенно доказали, что изменение финансового поведения может свидетельствовать о когнитивных расстройствах у людей старшего возраста за долго до того, как им будет установлен соответствующий диагноз.
Для этого ученые сравнили данные кредитного рейтинга, просрочки по кредитным картам и информацию из национальной базы здравоохранения. Их выводы не вызывают сомнений.
- За 7 лет до установления диагноза болезнь Альцгеймера или выявления других серьезных нарушений памяти кредитный рейтинг начинает снижаться. Падение продолжается до момента установления диагноза, а затем стабилизируется на новом, более низком уровне.
- В это же время начинает увеличиваться просрочка по кредитке.
- За три года до установления диагноза начинает расти просрочка по ипотеке
- Обе кривы почти не зависят от пола, расы и национальности.
Графика и данные - newyorkfed.org
Фактически речь идет о возможности использования показателей финансового поведения для скрининга когнитивных расстройств. За долго до того, как сам человек и его родные начнут замечать изменения в поведении.
Неизлечимая болезнь
Хотя я и не являюсь врачом, однако, к сожалению, болезнь Альцгеймера на сегодня неизлечима. Существуют, впрочем, отдельные данные, что ее прогресс можно замедлить. К примеру, умственными упражнениями. Некоторые исследования даже продемонстрировали, что знание второго языка коррелирует с более поздним в среднем началом болезни.
Действительно ли разгадывание кроссвордов может замедлить развитие возрастной деменции, доподлинно неизвестно. Но если да, то столь простой способ выявить потенциальную проблему, как это предложили ученые и банкиры, может оказаться очень серьезной поддержкой.
Понятно, что сам факт ухудшения кредитного рейтинга еще не является медицинским диагнозом. Однако изменение устойчивого паттерна финансового поведения вполне может служить «красным флажком», мотивирующим человека пройти дополнительные обследования.
