10 августа 2023 года на официальном сайте Национального банка был обнародован без преувеличения революционный документ – Концепция открытого банкинга в Украине. Многим он может показаться слишком рамочным, и это по большей части будет справедливо. Но и конкретики в документе хватает. А главное – он содержит четкие даты запуска Open Banking в Украине.
Два слова об Open Banking
Чтобы не перегружать лишними в данном случае техническими подробностями, сосредоточимся на самом главном – наиболее прикладных с точки зрения потребителя вещах.
Концепция Open Banking в самом широком смысле наделяет владельца счета эксклюзивным правом распоряжаться информацией об этом самом счете. На человеческом языке это означает, что клиент банка имеет безоговорочное право самостоятельно решать, когда, как, в каком объеме и с кем он может делиться данными о деньгах на своем счете. А также право свободно распоряжаться средствами. А банк или другое финучреждение, учитывающее счет, по этой логике лишь выполняет указания владельца счета.
На первый взгляд может показаться, что эта концепция мало отличается от сегодняшних подходов, но разница разительна. Вместе с построением соответствующей цифровой инфраструктуры такое изменение приведет к появлению радикально новых финансовых услуг и увеличению свободы для потребителей.
К примеру, клиент сможет управлять всеми своими счетами во всех банках, где они только есть, из одного мобильного приложения. Больше не нужно будет переводить деньги с одной карты на другую, потому что в банке А оплатить коммуналку дешевле, чем в банке Б.
Open Banking позволит построить принципиально другие, гораздо более удобные платежные сервисы. Инициировать на стороне провайдера услуги регулярную оплату. Получать мгновенные решения по кредитам, выбирать, открывать и пополнять выгодные депозиты в пару кликов.
Приложения, позволяющие управлять семейным бюджетом, выйдут на совершенно новый уровень. Поскольку они смогут в режиме 24/7 видеть все транзакции клиента во всех банках.
Прежде всего - клиент
Но не следует пугаться такой свободы. Без разрешения владельца счета банк не вправе раскрывать информацию о нем или его счете. Концепция, представленная Нацбанком, это четко проговаривает: владельцем данных является только клиент.
Следовательно, только он может решать кому, когда, в каком объеме и на какой период предоставлять разрешение на доступ к данным о каждом своем конкретном счете. Концепция предполагает создание трех возможных состояний таких разрешений.
1. Одноразовое разрешение. Например, для проведения разового платежа или передачи данных об остатке средств на счете третьему лицу.
2. Временное разрешение. Скажем, для регулярного списания средств в пользу энергокомпании или перечисления карманных ребенку. Срок действия такого разрешения сможет устанавливать держатель счета. Но максимальный "срок годности" планируют ограничить 180 днями.
3. Отозванное разрешение. Из названия понятно, что концепция предполагает возможность не только инициировать разрешение, но и отозвать его на стороне клиента в любой момент.
Во сколько это обойдется?
Базовые услуги для всех участников должны быть бесплатными. Среди таких инициирование разового платежа, получение баланса конкретного счета, истории транзакций за последние 30 суток по конкретному счету, подтверждение доступности средств на счете.
Более сложные услуги, как инициирование регулярного платежа, или пожизненная выписка по операциям по счету, потребуют оплаты. Не обязательно потребитель будет платить за них напрямую. Например, разработчик мобильного приложения может брать с него ежемесячную плату. И за счет нее рассчитываться с другими участниками Open Banking за предоставление информации. В любом случае, вряд ли такие операции будут слишком дорогими.
Когда ждать чуда?
По планам Национального банка полностью завершить работу над созданием экосистемы Open Banking планируют за два года. Может показаться, что это слишком долго. Но следует учитывать, что в разработке и построении системы, с которой смогут работать все банки, финучреждения, почтовые операторы и другие компании, будет принимать участие не только НБУ.
Да и термин «система» вряд ли можно считать корректным применительно к Open Banking. Ведь речь не идет о каком-то конкретном сервере или программном обеспечении. Скорее, это децентрализованное информационное поле, в котором могут обмениваться данными многочисленные программные решения. Конечно, при предварительном согласии владельца этих данных – потребителя.
Задача регулятора при этом задать общий тренд, установить технические требования, чтобы разработки разных участников в итоге могли работать друг с другом. Кстати, обнародованная концепция – первый важный шаг в этом направлении.
И в заключение. Open Banking – не украинский придумка. В этом смысле мы очень сильно отстали от ряда развитых стран, наработки которых, к слову, ил лежать в основе обнародованной концепции. Их опыт доказывает, что альтернативы концепции Open Banking с точки зрения удобства потребителей не существует. Так что набираемся терпения и работаем над украинским открытым банкингом.
