Что такое двойная конвертация
Вопрос двойной конвертации при карточных расчетах остается одним из самых запутанных и непонятных для рядовых людей. Дело не в том, что этот процесс является каким-то сложным, а в том, что под термином «двойная конвертация» многие понимают совсем не то, что он на самом деле означает.
При этом же двойная конвертация для многих стала синонимом чуть ли не мошенничества – в ней обвиняют любые расходы «лишних» денег при расчете, хотя очень часто она не имеет никакого отношения к таким расходам.
Что такое конвертация? Применительно к карточным операциям конвертацией является любая операция автоматического обмена одной валюты на другую. Сейчас, когда в Украине де-факто установился режим множественности курсов, а карточный курс отличается от котировок на межбанке, этот вопрос стал одним из самых острых.
Конвертация валют возникает каждый раз, когда ты рассчитываешься за товары и услуги валютой, не являющейся валютой карты. Большинство украинцев имеют обычные гривневые карты. Если попытаться рассчитаться такой картой, скажем, в Берлинском супермаркете за товары общей стоимостью 20 евро, международная платежная система, обслуживающая карту (Visa или Mastercard), пришлет в выпустивший ее банк запрос на списание соответствующей суммы. Но поскольку карта гривневая, сначала банк должен обменять, то есть конвертировать гривну клиента в евро. И сделает он это по собственному карточному курсу, отличающемуся от курса платежной системы.
В приложении банка при этом отразятся оба значения: сумма к списанию в иностранной валюте и сумма в гривне. Вроде бы проблем нет. Но при покупке услуг или товаров на иностранном сайте иногда можно встретить несколько иной подход. Когда продавец указывает цену сразу в валюте страны, которую указал покупатель, зарегистрировавшийся на сайте.
Скажем, ты хочешь купить кроссовки. Регистрируешься на сайте немецкого онлайн-магазина, указывая, что доставить обувь нужно в Украину. Сайт, чтобы тебе было удобнее, сразу указывает цену в гривне. Но по какому курсу? Он не может знать, по какому курсу твой банк будет обменивать гривну на евро. Но ему известен курс Visa или Mastercard, поскольку он официально публикуются обеими системами. Но вот беда: курс платежной системы почти не отличается от курса НБУ. Следовательно, продавая тебе кроссовки стоимостью 100 евро по курсу 39,25, магазин обозначит итоговую стоимость 3925 гривен. Но банк при этом спишет с карты эквивалент тех же 100 евро по собственному карточному курсу. И выйдет, что вместо 3925 грн ты заплатишь 4100 грн.
Не очень приятно, но в этом нет вины ни магазина, ни банка. Фактически в таких условиях происходит классическое недоразумение из-за неполной осведомленности. Многие украинцы такие случаи также списывают на двойную конвертацию. Хотя де-факто здесь ее нет.
Двойная конвертация – это двукратный обмен валют. Такое может случиться, если ты рассчитываешься своей гривневой картой в стране, чья валюта не является ни гривной, ни долларом или евро. Далеко ходить не нужно. В соседней с Украиной Польше все расчеты проходят в злотых. В результате, когда ты покупаешь хот-дог на заправке под Варшавой, твой платеж в злотых сначала должен быть конвертирован в американские доллары, а уже потом, по описанной выше процедуре – в гривну. Именно гривну твой банк спишет со счета, чтобы обменять на доллары и отдать платежной системе. Дальше доллары поменяют на злотые и отдадут продавцу хот-дога.
Настройка двойной конвертации
Никакой катастрофы в этом нет. Каждый день по всему миру проводятся сотни миллионов таких транзакций. Но из-за факта двойной конвертации и отдельных карточных курсов, которые используют банк-эквайр (установивший платежный терминал у нашего продавца хот-догов) и банк-эмитент (выпустивший твою карточку в Украине), почти невозможно угадать реальную сумму списания гривны с твоей карты.
К тому же реальные расчеты по такой транзакции могут происходить не в тот же день, когда ты покупал хот-дог. За это время курсы валют могут измениться и стоимость хот-дога в гривне будет совсем другой.
Кроме того, банк эквайр может дополнительно списывать комиссию за услуги конвертации. И это также влияет на конечную цена покупки. Чтобы минимизировать возможный негатив, обычно ко всем подобным операциям на уровне платежной системы добавляется потенциальная комиссия 3%. Если после всех расчетов остаются неиспользованные деньги, их возвращают на карту плательщика. Это вынужденная мера. Ведь в противном случае, когда на карте не хватит денег для расчета из-за некорректных предварительных расчетов двойной конвертации, на карте плательщика возникнет так называемый несанкционированный овердрафт. То есть неразрешенный кредит. Теоретически это возможно, даже если карта является дебетовой.
Как отключить двойную конвертацию
Отключить двойную конвертацию можно в приложении банка, выпустившем твою карту. Но обрати внимание, что при этом ты не сможешь платить ею за покупки в валютах, не являющихся гривной, долларами США или евро.
Если тебе действительно не нужно делать такие платежи, конечно, ты можешь отключить двойную конвертацию. Но если без них никак (не станешь же ты сидеть голодным в Польше), избежать ее можно только одним способом: открыв карточку в долларах США. В таком случае, в какой стране ты бы ни был, двойной конвертации не возникнет никогда. Правда, при этом тебе самому придется обменивать гривну на доллары и пополнять свою карту самостоятельно.
