1. Подача заявки на кредит
Процесс кредитования, о каком бы именно кредите не шла речь, начинается с подачи заявки на кредит. Механизм может отличаться в отдельных деталях, однако и кредиты крупным компаниям, и частным лицам, займы онлайн или в отделении, наличными деньгами или на карту всегда начинаются с заявки.
Если говорить о наиболее простом и распространенном типе кредитования – онлайн кредит на карту, то формирование интернет заявки на кредит начинается обычно с интерактивного калькулятора на сайте.
Потенциальный заемщик указывает в нем:
- желаемую сумму кредита в рамках предельных параметров, доступных по конкретной кредитной программе;
- срок кредитования из предложенных вариантов.
Калькулятор автоматически рассчитывает все параметры будущего кредита исходя из указанных данных. В частности:
- сумму ежемесячного платежа;
- стоимость кредита. То есть сумму, которую нужно будет уплатить банку кроме возврата тела займа;
- реальную годовую процентную ставку, рассчитываемую по четким требованиям НБУ.
Изменяя параметры кредита, заемщик может самостоятельно подобрать такой вариант, при котором исполнение обязательств по кредиту не будет для него слишком обременительным и не превратит долги перед финучреждением в финансовую неприятность. Скажем, увеличивая срок кредитования, можно снизить размер ежемесячного платежа.
Когда наилучшие условия подобраны, достаточно нажать кнопку подтверждения внизу калькулятора – онлайн заявка на кредит сформирована.
2. Проверка документов
После этого банк приступает к обработке заявки. Этот процесс может существенно отличаться в зависимости от суммы займа, вида кредитования и т.п. Скажем, для быстрых онлайн кредитов на относительно небольшие суммы обычно достаточно паспорта и кода. Причем такие документы банк с разрешения клиента может получить онлайн.
А вот для займов на большие суммы, скажем, свыше 100 000 гривен уже понадобится справка о доходах. Кстати, чтобы заполнить заявку на кредит наличными на крупную сумму, вовсе не обязательно бежать в бухгалтерию предприятия, на котором ты работаешь. Получить соответствующую справку можно в приложении Дія самостоятельно всего за несколько секунд.
На этом этапе главная задача банка – идентификация клиента. Финучреждение прежде всего должно убедиться, что заявку подает именно тот человек, который хочет оформить ссуду. То есть исключить вероятность мошеннических действий.
3. Анализ кредитоспособности
Второй важный этап оценки – анализ кредитоспособности клиента. Это довольно сложный и «секретный» процесс, детали которого не разглашаются и могут существенно отличаться в разных банках. При этом главная задача финучреждения – определить, способен ли потенциальный заемщик платить своевременно платежи по ссуде.
Следовательно, перед тем как подать заявку на кредит, следует тщательно взвесить собственные финансовые возможности. В идеале ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 30-40% общего месячного дохода семьи.
4. Оценка рисков
Оценка рисков является частью анализа кредитоспособности и включает ряд проверок и оценку потенциального заемщика по многочисленным параметрам. В первую очередь банк обращается в кредитные бюро (часто – даже не одно, а сразу несколько) за данными кредитной истории клиента. На данном этапе оцениваются общие «кредитные» привычки потенциального заемщика:
- Как часто он пользуется кредитами.
- Есть ли у него текущая задолженность и насколько она велика?
- Допускал ли клиент просрочку платежей по ранее выданным кредитам. Если да, насколько часто и на какой срок.
- В скольких учреждениях получал ссуды в течение последнего времени.
Общая цель этого упражнения – определить, насколько надежен заемщик с точки зрения добросовестности выполнения обязательств по кредиту, насколько «закредитованным» он является. То есть, сколько должен на текущий момент другим кредиторам. От этого, очевидно, зависит, сможет ли он «потянуть» еще один кредит.
5. Что влияет на положительное или отрицательное решение
Данные из кредитных бюро – самые важные с точки зрения принятия решения по кредиту. Однако банк опирается не только на них. Каждое финучреждение имеет собственные цифровые модели, которые оценивают клиента по ряду параметров. Некоторые из них на первый взгляд не имеют никакого отношения к его кредитоспособности.
Такие системы называются «скоринговыми моделями», от английского слова «score» (по-русски – балл). Каждый заемщик после оценки модели получает определенное количество баллов. Если оно превышает пороговое значение, заявка на кредит одобряется. В противном случае клиент получит отказ.
На оценку влияют многие факторы: возраст, семейное положение, наличие детей, уровень образования и т.д. При этом каждый банк имеет свою формулу расчета, по-разному оценивает каждый отдельный параметр и их комбинацию. Следовательно, к сожалению, определить некий «идеальный» набор параметров просто невозможно.
6. Время рассмотрения заявки
Время рассмотрения заявки зависит, прежде всего, от суммы и типа кредита. Онлайн-кредиты на относительно небольшие суммы выдаются в полностью автоматическом режиме, после подачи онлайн заявки на кредит, удаленной идентификации и заполнения анкеты, решение по кредиту принимается за считанные минуты. И уже буквально за пару минут деньги отправляются на карту клиенту.
Кредиты наличными на значительные суммы, более 100 000 гривен, требуют более тщательного анализа. В таком случае менеджер банка может обратиться к потенциальному заемщику с дополнительными вопросами, попросить дополнительные документы, в частности, справку о доходах и т.п. При таком сценарии принятие решения по кредиту может занимать один или несколько дней в зависимости от готовности потенциального заемщика оперативно отвечать на запросы менеджера банка.
Наконец кредиты, по которым оформляется залог, скажем ипотечные кредиты или займы на приобретение автомобиля, оформляются еще дольше. Ведь при этом нужно совершить ряд дополнительных действий, в том числе с привлечением нотариуса, органов государственной регистрации.
Да и на этапе рассмотрения заявки по таким кредитам банки смотрят на заемщика очень тщательно. Ведь речь идет о крупных суммах.
7. Полезные советы для клиентов
- Береги свою кредитную историю. Данные из бюро кредитных историй – важнейший фактор, влияющий на решение по кредиту. Не допускай просрочек по кредитам, не бери слишком много ссуд в различных учреждениях, особенно в МФО. Качественная кредитная история – залог кредитования на лучших условиях, которые только можно найти на рынке. Ведь такой заемщик ценится всеми банками.
- Оценивай собственную финансовую состоятельность максимально критично. Не допускай распространенной ошибки, когда думаешь, что легко сможешь погасить заем размером с твою зарплату за месяц-два. Следует тщательно рассчитать реальные расходы и четко определить, какая сумма ежемесячного платежа по кредиту будет посильной для семьи. Учитывай при этом возможные неожиданности вроде зубной боли или поломанного бойлера: у тебя всегда должен оставаться определенный запас на непредсказуемые неприятности.
- Гасить кредит досрочно – не запрещено. Штрафные санкции за подобные действия запрещает законодательство. Но и слишком торопиться с погашением ссуды не следует. Помни об уже упомянутом правиле: у тебя всегда должен оставаться определенный запас денег на непредвиденные обстоятельства.
- Расторжение договора по кредиту на законодательном уровне разрешается в течение первых 14 дней. Но это не лишает заемщика обязательств по возврату тела кредита и всех процентов и комиссий, начисленных в этот период согласно условиям кредитования.
- Даже если возникла срочная потребность в деньгах, прежде всего обращайся в банк. Такие финучреждения предлагают разнообразные программы кредитования, среди которых есть и оперативные кредиты наличными, кредитные лимиты по карточкам и т.д. При этом стоимость таких займов в банках обычно значительно ниже предложений микрофинансовых организаций.
- Если обслуживание кредита стало слишком обременительным, обратись в банк с просьбой о реструктуризации займа. Не пытайся избежать выполнения обязательств по кредиту. Если твоя финансовая ситуация изменилась по объективным причинам, то банк всегда пойдет на встречу и найдет комфортный выход из ситуации. А ты сможешь сохранить хорошую кредитную историю.
