Як банк розглядає заявку на кредит

1. Подача заявки на кредит

Процес кредитування, про який би саме кредит не йшлося, починається із подання заявки на кредит. Механізм може відрізнятися в окремих деталях, проте й кредити великим компаніям, і приватними особам, позики онлайн чи у відділенні, готівкою або на картку завжди починаються з заявки.

Якщо говорити про найбільш простий та розповсюджений тип кредитування – онлайн кредит на картку, – то формування інтернет заявки на кредит починається зазвичай з інтерактивного калькулятора на сайті.

Потенційний позичальник вказує в ньому:

• Бажану суму кредиту в межах граничних параметрів, доступних за конкретною кредитною програмою.
• Строк кредитування із запропонованих варіантів.
  

Натомість калькулятор автоматично розраховує усі параметри майбутнього кредиту на базі зазначених даних. Зокрема:

• Суму щомісячного платежу;
• вартість кредиту. Тобто суму, яку треба буде сплатити банку окрім повернення тіла позики;
• реальну річну відсоткову ставку, яка розраховується за чіткими вимогами НБУ.

Змінюючи параметри кредиту, позичальник може самостійно підібрати такий варіант, за якого виконання зобов’язань за кредитом не буде для нього занадто обтяжливими та не перетворить борги перед фінустановою на фінансову халепу. Скажімо, збільшуючи строк кредитування, можна зменшити розмір щомісячного платежу. 

Коли найкращі умови підібрано, достатньо натиснути кнопку підтвердження внизу калькулятора – онлайн заявка на кредит сформована.

2. Перевірка документів

Після цього банк починає обробку заявки. Цей процес може суттєво відрізнятися в залежності від суми позики, виду кредитування тощо. Скажімо, для швидких онлайн-кредитів на відносно невеликі суми зазвичай достатньо паспорту та коду. Причому такі документи банк за дозволом клієнта може отримати онлайн.

А от для позик на великі суми у понад 100 000 гривень вже знадобиться довідка про доходи. До речі, щоб заповнити заявку на кредит готівкою на велику суму, зовсім не обов’язково бігти до бухгалтерії підприємства, на якому ти працюєш. Отримати відповідну довідку можна у застосунку Дія самостійно лише за кілька секунд.

На цьому етапі головна мета банку – ідентифікація клієнта. Фінустанова насамперед має переконатися, що заявку подає саме та людина, яка хоче оформити позику. Тобто виключити ймовірність шахрайських дій.

3. Аналіз кредитоспроможності

Другий важливий етап оцінки – аналіз кредитоспроможності клієнта. Це доволі складний та «секретний» процес, деталі якого не розголошуються та можуть дуже суттєво відрізнятися в різних банках. При цьому головна задача банку – визначити, чи спроможний потенційний позичальник сплачувати вчасно платежі за позикою.

Відтак, перед тим, як подати заявку на кредит, слід ретельно зважити власні фінансові можливості. В ідеалі щомісячний платіж за кредитом не має перевищувати 30-40% від загального місячного доходу родини.

4. Оцінка ризиків

Оцінка ризиків є частиною аналізу кредитоспроможності та включає в себе низку перевірок та оцінку потенційного позичальника за численними параметрами. Насамперед банк звертається до кредитних бюро (часто – навіть не одного, а одразу кількох) по дані кредитної історії клієнта. На даному етапі оцінюється загальні «кредитні» звички потенційного позичальника:

• Як часто він користується кредитами.
• Чи є в нього поточна заборгованість та наскільки вона велика.
• Чи допускав клієнт прострочення платежів за раніше виданими кредитами. Якщо так, наскільки часто та на який термін.
• В скількох установах отримував позики протягом останнього часу.

Загальна мета цієї вправи – визначити, наскільки надійним є позичальник з точки зору сумлінності виконання зобов’язань за кредитом, наскільки «закредитованим» він є. Тобто скільки винен на поточний момент іншим кредиторам. Від цього, очевидно, залежить, чи зможе він «потягнути» ще один кредит.

5. Що впливає на позитивне чи негативне рішення

Дані з кредитних бюро – найважливіші з точки зору ухвалення рішення за кредитом. Проте банк спирається не тільки на них. Кожна фінустанова має власні цифрові моделі, які оцінюють клієнта за низкою параметрів, які, на перший погляд, не мають жодного стосунку до його кредитоспроможності.

Такі системи називаються «скоринговими моделями», від англійського слова «score» (українською - бал). Кожен позичальник після оцінки моделлю отримує певну кількість балів. Якщо вона перевищує порогове значення, заявка на кредит погоджується. В іншому випадку клієнт отримає відмову.

На оцінку впливають багато чинників: вік, сімейний стан, наявність дітей, рівень освіти тощо. При цьому кожен банк має власну формулу розрахунку, по-різному оцінює кожен окремий параметр та їхню комбінацію. Відтак, на жаль, визначити певний «ідеальний» набір параметрів просто неможливо.

6. Час розгляду заявки

Час розгляду заявки залежить насамперед від суми та типу кредиту. Онлайн-кредити на відносно невеликі суми видаються у повністю автоматичному режимі, відтак після подачі онлайн заявки на кредит, віддаленої ідентифікації та заповнення анкети рішення по кредиту ухвалюється за лічені хвилини. І вже буквально за пару хвилин гроші відправляються на картку клієнту.

Кредити готівкою на значні суми, понад 100 000 гривень, потребують ретельнішого аналізу. В такому випадку менеджер банку може звернутися до потенційного позичальника із додатковими запитаннями, попросити додаткові документи, зокрема довідку про доходи тощо. За такого сценарію ухвалення рішення по кредиту може займати один або кілька днів, в залежності від готовності потенційного позичальника оперативно відповідати на запити менеджера банку.

Нарешті кредити, за якими оформлюється застава, скажімо іпотечні кредити чи позики на придбання автомобіля, оформлюються ще довше. Адже при цьому потрібно здійснити низку додаткових дій, в тому числі із залученням нотаріуса, органів державної реєстрації тощо.

Та й на етапі розгляду заявки за такими кредитами банки дивляться на позичальника дуже прискіпливо. Адже йдеться про великі суми.

7. Корисні поради для клієнтів

• Бережи кредитну історію. Дані з бюро кредитних історій – найважливіший чинник, що впливає на рішення по кредиту. Не допускай прострочок за кредитами, не бери забагато позик в різних установах, особливо в МФО. Якісна кредитна історія – запорука кредитування на найкращих умовах, що тільки можна знайти на ринку. Адже такий позичальник цінується всіма банками.
  

• Оцінюй власну фінансову спроможність максимально критично. Не припускайся розповсюдженої помилки, коли думаєш, що легко зможеш погасити позику розміром із твою зарплату за місяць-два. Слід ретельно розрахувати реальні витрати та чітко визначити, яка саме сума щомісячного платежу за кредитом буде посильною для сім’ї. Зважай при цьому на ймовірні несподіванки на кшталт зубного болю чи поламаного бойлера: в тебе завжди має залишатися певний запас на непередбачувані прикрості.
• Гасити позику достроково – не заборонено. Штрафні санкції за такі дії забороняє законодавство. Але й занадто поспішати з погашенням позики не слід. Пам’ятай про вже згадане правило: в тебе має завжди залишатися певний запас грошей на непередбачувані обставини.
• Розірвання договору за кредитом на законодавчому рівні дозволяється протягом перших 14 днів. Але це не позбавляє позичальника зобов’язань щодо повернення тіла кредиту та усіх відсотків та комісій, що були нараховані у цей період згідно умов кредитування.
• Навіть якщо виникла термінова потреба у грошах, насамперед звертайся до банку. Такі фінустанови пропонують різноманітні програми кредитування, серед яких є й оперативні позики готівкою, кредитні ліміти по картках тощо. При цьому вартість таких позик у банках зазвичай нижча за пропозиції мікрофінансових організацій.
• Якщо обслуговування кредиту стало занадто обтяжливим, звернись до банку з проханням про реструктуризацію позики. Не намагайся уникнути виконання зобов’язань за кредитом. Якщо твоя фінансова ситуація змінилася з об’єктивних причин, банк завжди піде на зустріч та знайде комфортний вихід із ситуації. А ти зможеш зберегти гарну кредитну історію.