Управление финансами – это не оторванное от реальности упражнение, лишь отнимающее дефицитное время. Она является частью, в определенной степени даже базой, для гораздо более сложных понятий. Таких как «финансовая грамотность» и «финансовое благополучие».
Организация объединенных наций еще в 2015 году определила 17 целей устойчивого развития, достижение которых позволит сохранить мир и благополучие, обеспечить развитие глобальной экономики и при этом не уничтожить планету. Под номером один среди поставленных задач – преодоление бедности.
Конечно, первая строчка перечня целей еще не означает, что другие менее важны. Но все же отчего-то именно борьбу с бедностью организация поставила первой. Едва ли это случайность, ведь без достижения этой цели сложно рассчитывать на другие. Рыбака из бедной африканской деревушки не уговоришь ловить меньше рыбы из-за угрозы исчезновения краснокнижного вида, ведь от этого зависит его жизнь и жизнь его детей.
Оценка текущего финансового положения
Однако преодоление бедности – это не о Робине Гуде. Передача денег от богатых к бедным не решит проблему. А достижение цели зависит от многих факторов. В том числе и от уровня финансовой грамотности. Вот почему управление личными финансами является важным навыком не только для тебя лично, но и для всей планеты и будущего наших детей. Конечно, рыбак из приведенного примера – это крайность. В такой развитой стране, как наша, встретить его, к счастью, не так-то просто. Но это не снимает остроту проблемы. Более того, усложняет ее решение, ведь запрос человека о личных финансах в таком случае не имеет простых ответов.
Впрочем, прежде чем перейти к планированию, начни с базового упражнения. И произведи оценку текущего финансового положения. Для этого в первую очередь определи собственный денежный поток.
- Просуммируй все поступления денег: зарплата, подработка и другие доходы.
- Учти все расходы. Здесь тебе пригодятся приложения для смартфона, помогающие фиксировать даже мелкие затраты.
- Определи разницу между первой и второй суммой.
Если результат получился отрицательным, нужно бить тревогу – ты живешь в долг. Нулевой результат не является большой проблемой, но несет риски. Положительный итог тоже требует внимания, но в целом отвечает нашей задаче.
Теперь оцени все свои активы. Недвижимость в собственности, автомобиль, даже бытовая техника и драгоценности – все это имеет определенную стоимость и ликвидность. Игнорировать их нельзя.
В итоге перед тобой предстанет полноценная картина твоего финансового положения. Ты будешь понимать, хватает ли тебе на жизнь текущих доходов, какими активами владеешь и сколько они стоят, какие существуют риски, потенциальные точки экономии и роста.
Создание и поддержка бюджета
Теперь можно переходить непосредственно к формированию бюджета. Грамотно построенный бюджет не просто бездефицитен, он позволяет создавать накопления. Речь идет не только о деньгах «на черный день», хотя этот пункт должен содержать любой личный финансовый план, но и о сбережениях для будущих крупных покупок вроде квартиры или автомобиля, летнего семейного путешествия и т.д.
То есть первоочередной твоей задачей является создание такой сметы, которая позволит поддерживать положительный денежный поток: состояние, при котором денежные поступления превышают затраты. Из предыдущего упражнения у тебя перед глазами уже есть полный список всех доходов и расходов. Так что, если у тебя не получилось положительного баланса, начни с оптимизации затрат.
Возможно, вместо бизнес-ланча в обеденный перерыв следует брать обед из дома. А может, имеет смысл отказаться от лишней чашки кофе. Если присмотреться, то оптимизация затрат имеет целый ряд открытых возможностей. Иногда они нуждаются в дополнительных усилиях и ограничениях, иногда ты не только ничего не потеряешь, но даже станешь богаче. Скажем, если ты привык ездить на работу на собственном авто, хотя имеешь удобное сообщение между домом и офисом общественным транспортом, откажись от автомобиля. Ты сэкономишь кучу времени, которое тратилось на дорожные пробки, а время в метро сможешь потратить на полезные книги, изучение языка. То есть фактически получишь серьезный инвестиционный ресурс для самого себя.
Управление сбережениями
Кроме сбалансированного денежного потока бюджетирование из предыдущего пункта должно высвободить немного денег для формирования накоплений. Денежные средства, освобожденные таким образом, должны использоваться с умом.
Прежде всего раздели свободные деньги на несколько категорий. Часть направь на будущий отпуск, покупку авто и т.д. То есть личные финансы, имеющие четко определенную срочность. Такие сбережения следует защитить от инфляции в срочных инвестиционных инструментах, о которых поговорим ниже.
К деньгам «на черный день» следует сохранить возможность быстрого доступа. Их нужно держать на текущем или карточном счете. Но и здесь у тебя есть возможность подобрать варианты, позволяющие получать пассивный доход, а значит – защитить накопления от инфляции.
Эффективное использование кредитов и ссуд
Помнишь, о первом упражнении? Кроме подсчета доходов и расходов, ты составил перечень активов. В контексте темы, которую мы сейчас рассматриваем, они являются эквивалентом денег. Но не обязательно продавать авто или квартиру, чтобы получить деньги. Для этой цели правильно и нормально использовать банковские кредиты.
В целом, кредитование, несмотря на распространенное мнение, не является «плохим» или «опасным». Если, конечно, подходить к нему с умом. Одно дело, когда ты по прихоти покупаешь чрезмерно дорогой смартфон, разрушающий баланс бюджета. Другое – если ты приобретаешь квартиру в ипотеку на 20 лет, месячный платеж по которой сопоставим с текущими расходами на аренду жилья. Девальвация и инфляция за эти 20 лет существенно снизят стоимость денег, поэтому на выходе ты с высокой вероятностью получишь значительный прирост собственного капитала.
Оценивая рациональность кредитования, стоит ответить на несколько вопросов:
- Действительно ли есть необходимость (именно необходимость) в привлечении заемных средств? Замена поломанного холодильника – это необходимость. Покупка телевизора большей диагонали – нет. Это не значит, что последний категорически нельзя покупать. Но может быть более оптимальным выходом будет самостоятельно собрать необходимую сумму на депозите?
- Не нарушит ли обслуживание кредита баланс бюджета. Для этого включи будущие расходы на выплату процентов и погашение тела кредита в финансовый план. Полученный в результате денежный поток должен остаться положительным. Если речь идет об автокредите и ипотеке, дополнительно учти потенциальную экономию, а также дополнительные расходы на обслуживание, коммуналку, ремонт и т.д.
- Учти риски. Никто из нас не может предсказать будущее, но у тебя должен быть план Б на случай, если доходы по каким-то причинам снизятся и возможности платить по кредиту не будет.
- Учти инфляцию. Определи реальную стоимость покупаемого товара с учетом стоимости кредита и инфляции. Что касается последней, пользуйся прогнозами только известных и авторитетных организаций: НБУ, МВФ, Всемирного банка. Такие структуры регулярно публикуют макрофинансовые прогнозы сроком до 3-5 лет.
Инвестирование для роста капитала
Выше мы уже немного поговорили о сбережениях и защите от инфляции. Обрати внимание: инфляция – это нормальная часть современной экономики. Все деньги в мире постоянно обесцениваются, утрачивая часть покупательной способности. Монетарные регуляторы пробуют удерживать инфляцию в приемлемых пределах. Для Украины, например, это коридор 4-6%. США же стремится к уровню 2%, стимулируя ее, когда она падает, и сдерживая, когда растет. Но далеко не всегда это удается. Скажем, в 2022 году американский доллар потерял 8% своей ценности. И это очень много для глобально признанной валюты.
Вот почему важно не просто держать накопление под подушкой, а инвестировать их. План сбережений может включать в себя различные инструменты: банковские депозиты, государственные облигации, акции международных компаний, недвижимость. Да хоть криптовалюта. Но наименее подвержены риску первые два упомянутых инструмента – депозиты и гособлигации.
Заметь, что даже остатки на карточном счете должны приносить доход. Если твой банк не хочет платить проценты за это, найди другой, который будет щедрее. Такие сбережения также гарантируются Фондом гарантирования (без ограничения суммы во время действия режима военного положения, а затем – в пределах 600 000 грн).
Тебе может показаться, что эти 5-8% годовых, которые готовы платить финучреждения за средства до востребования, – сущие копейки. Но если уж ты дочитал этот текст до этого места, верю, что финансовое планирование не для тебя просто баловство. Следовательно, ты должен серьезно отнестись ко всем пунктам. И здесь важно закрепить ключевой тезис: сбережения должны быть защищены от инфляции.
Планирование крупных покупок и расходов
Еще одно важное правило: большие покупки и расходы не должны быть спонтанными. Ты не обязан отказывать себе в мороженом, когда захотелось. А вот к замене авто или покупке новой квартиры следует отнестись серьезно и включить покупку в финансовый план. Чтобы компенсировать дефицит денег, можно пользоваться кредитами, предварительно пройдя чек-лист, указанный выше. Но в любом случае для начала потребуется первый взнос и средства на оплату обязательных расходов (нотариус, налоги, оформление).
Составляя план, держись главного правила: общий баланс денежного потока должен оставаться положительным. Если оно нарушается, ищи способы исправить ситуацию: найти дополнительный источник заработка, увеличить срок финансирования, выбрать менее дорогостоящую альтернативу.
Страхование как часть финансового плана
Не игнорируй страхование. Ты не можешь предсказать будущее, но можешь защитить бюджет от досадных случайностей. Медицинская страховка, особенно для детей, избавит тебя от разрушения финансового баланса в случае болезни. Страховка на квартиру защитит от космических затрат на ремонт после затопления и т.п.
Советы от Unexbank по эффективному управлению финансами
В заключение давай резюмируем все написанное выше.
- Прежде всего оцени текущее финансовое состояние.
- Тщательно сформируй и соблюдай бюджет.
- Формируй сбережения.
- Кредит не зло: если все тщательно рассчитать, он может даже сделать тебя богаче.
- Инвестируй сбережения, чтобы защитить их от инфляции.
- Планируй большие покупки и расходы.
- Используй страховые продукты, чтобы защититься от неожиданных расходов.
