Як ефективно керувати особистими фінансами: поради від Unexbank

14 серпня

Управління фінансами – це не відірвана від реальності вправа, що лише віднімає дефіцитний час. Вона є частиною, певною мірою навіть базою, для набагато більш складних понять. Таких, як «фінансова грамотність» та «фінансове благополуччя».

Організація об’єднаних націй ще 2015 року визначила 17 цілей сталого розвитку, досягнення яких дозволить зберегти мир та благополуччя на планеті, забезпечити розвиток економіки й при цьому не знищити планету. Під номером один серед поставлених задач – подолання бідності.

Звісно, перший рядок переліку цілей ще не означає, що інші менш важливі. Але все ж чомусь саме боротьбу з бідністю організація поставила першою. Навряд чи це випадковість, адже без досягнення цієї мети складно розраховувати на інші. Рибалку з бідного африканського села не вмовиш ловити менше риби через загрозу зникнення виду, адже від цього залежить його життя та життя його дітей.

Оцінка поточного фінансового стану

Проте подолання бідності – це не про Робін Гуда. Роздача грошей від багатих до бідних не вирішує проблеми. А досягнення цілі залежить від багатьох чинників. Зокрема й від рівня фінансової грамотності. Ось чому управління особистими фінансами є важливою навичкою не тільки для тебе особисто, а й для всієї планети та майбутнього наших дітей. Звісно, рибалка з наведеного прикладу – це крайність. В такій розвиненій країні, як наша, зустріти його, на щастя, не так вже просто. Але це не знімає гостроти проблеми. Ба більше, ускладнює її рішення, адже запит людини про особисті фінанси у такому випадку не має простих відповідей.

Менше з тим, перед тим, як перейти до планування, почни з базової вправи. Та зроби оцінку поточного фінансового стану. Для цього насамперед визнач власний грошовий потік.

Просумуй усі надходження грошей: зарплата, підробіток та інші доходи.
Склади усі витрати. Тут тобі у нагоді стануть додатки для смартфону, що допомагають фіксувати навіть дрібні витрати.
Визнач різницю між першою та другою сумою.

Якщо результат вийшов від’ємним, треба бити на сполох – ти живеш у борг. Нульовий підсумок не є великою проблемою, проте несе ризики. Позитивний результат теж потребує уваги, але загалом відповідає нашій задачі.

Тепер оціни усі свої активи. Нерухомість у власності, автівка, навіть побутова техніка та коштовності – це все має певну вартість та ліквідність. Ігнорувати їх не можна.

У підсумку перед тобою має з’явитися повноцінна картина твого фінансового стану. Ти розумітимеш, чи вистачає тобі на життя поточних доходів, якими активами володієш та скільки вони коштують, які маєш ризики, потенційні точки економії та росту.

Створення та підтримка бюджету

Тепер можна переходити безпосередньо до формування бюджету. Грамотно побудований бюджет не просто є бездефіцитним, він дозволяє створювати накопичення. Йдеться не тільки про гроші «на чорний день», хоча цей пункт має містити будь-який особистий фінансовий план, а й про заощадження для майбутніх великих покупок на кшталт квартири чи автівки, літньої сімейної подорожі тощо.

Тобто першочерговою твоєю задачею є створення такого кошторису, який дозволить підтримувати позитивний грошовий потік: стан, за якого грошових надходжень більше за витрати. З попередньої вправи в тебе перед очима вже є повний перелік усіх доходів та витрат. Тож якщо в тебе не вийшло позитивного балансу, почни з оптимізації витрат.

Можливо, замість бізнес-ланчу в обідню перерву на роботі варто брати обід з дому. А може слід відмовитися від зайвої чашки кави. Якщо придивитися, оптимізація витрат має цілу низку відкритих можливостей. Іноді вони потребують додаткових зусиль та обмежень, іноді ти не тільки нічого не втратиш, а навіть станеш багатшим. Скажімо, якщо ти звик їздити на роботу на власному авто, хоча маєш зручне сполучення між домом та офісом громадським транспортом, відмовся від автівки. Ти зекономиш купу часу, який витрачав на дорожні затори, а час у метро зможеш витратити на корисні книжки, вивчення мови тощо. Тобто фактично отримаєш серйозний інвестиційний ресурс в самого себе.

Управління заощадженнями

Окрім збалансованого грошового потоку, бюджетування з попереднього пункту має вивільнити трохи грошей для формування накопичень. Кошти, вивільнені таким чином, мають використовуватися з розумом.

Перш за все розділи вільні гроші на кілька категорій. Частину спрямуй на майбутню відпустку, купівлю авто тощо. Тобто особисті фінанси, які мають чітку визначену строковість. Такі заощадження вартує захистити від інфляції у строкових інвестиційних інструментах, про які поговоримо згодом.

До грошей «на чорний день» слід зберегти можливість швидкого доступу. Тож їх варто тримати на поточному чи картковому рахунку. Але і тут в тебе є можливість підібрати варіанти, що дають можливість отримувати пасивний дохід, а відтак – захистити накопичення від інфляції.

Ефективне використання кредитів і позик

Пам’ятаєш, про першу вправу? Крім підрахунку доходів та витрат ти склав перелік активів. В контексті теми, що ми зараз розглядаємо, вони є еквівалентом грошей. Але не обов’язково продавати авто чи квартиру, щоб отримати гроші. Для цієї мети адекватно та нормально використовувати банківські кредити.

Загалом, кредитування, попри розповсюджену думку, не є чимось «поганим» чи «небезпечним». Якщо, звісно, підходити до нього з розумом. Одна справа, коли ти купуєш надмірно дорогий смартфон, що руйнує баланс бюджету, лише тому, що тобі ну дуууже кортить. Інша – якщо ти купуєш квартиру в іпотеку на 20 років, місячний платіж за якою співставний з поточними витратами на оренду житла. Девальвація та інфляція за ці 20 років суттєво зменшать вартість грошей, відтак на виході ти з високою ймовірністю отримаєш значний приріст власного капіталу.

Оцінюючи раціональність кредитування, варто відповісти собі на кілька питань:

Чи справді є необхідність (саме необхідність) у залученні позичкових коштів? Заміна поламаного холодильника – це необхідність. Купівля телевізору більшої діагоналі – ні. Це не означає, що останній категорично не можна купувати. Але може більш раціональним виходом буде самотужки зібрати потрібну суму на депозиті?
Чи не порушить обслуговування кредиту баланс бюджету. Для цього включи майбутні витрати на сплату відсотків та погашення тіла кредиту до витрат у фінансовому плані. Отриманий у підсумку грошовий потік має залишитися позитивним. Якщо йдеться про автокредит та іпотеку, додатково врахуй потенційну економію, додаткові витрати на обслуговування, комуналку, ремонт тощо.
Врахуй ризики. Ніхто з нас не може передбачити майбутнє, але в тебе має бути план Б на випадок, якщо доходи з якихось причин зменшаться й змоги сплачувати за кредитом не буде.
Врахуй інфляцію. Визнач реальну вартість товару, що ти купуєш, з врахуванням вартості кредиту та інфляції. Щодо останньої, користуйся прогнозами лише відомих та авторитетних організацій: НБУ, МВФ, Світового банку. Такі структури регулярно публікують макрофінансові прогнози на строк до 3-5 років.

Інвестування для зростання капіталу

Вище ми вже трохи поговорили про заощадження та захист від інфляції. Зауваж: інфляція – це нормальна частина сучасної економіки. Всі гроші в світі постійно знецінюються, втрачаючи частину купівельної спроможності. Монетарні регулятори намагаються підтримати інфляцію в прийнятних межах. Для України, наприклад, це коридор 4-6%. А США прагне до рівня 2%, стимулюючи її, коли вона падає, та стримуючи, коли зростає. Але далеко не завжди це вдається. Скажімо, 2022 року американський долар втратив 8% своєї цінності. І це дуже багато для глобально визнаної валюти.

От чому важливо не просто тримати накопичення під подушкою, а інвестувати їх. План заощаджень може включати різні інструменти: банківські депозити, державні облігації, акції міжнародних компаній, нерухомість та хоч криптовалюта. Але найменш ризиковими є перші два згаданих інструменти – депозити та держоблігації.

Зауваж, що навіть залишки на картковому рахунку мають приносити дохід. Якщо твій банк не хоче платити відсотки за це, знайди інший, який буде більш щедрим. Такі заощадження також гарантуються Фондом гарантування (без обмеження суми під час дії режиму воєнного стану, а потім – в межах 600 000 грн).

Тобі може здатися, що ці 5-8% річних, що готові платити фінустанови за кошти на вимогу, – то копійки. Але якщо вже ти дочитав цей текст аж до цього місця, вірю, що фінансове планування не є для тебе просто забавкою. А відтак ти маєш серйозно поставитися до всіх пунктів. І тут важливо закріпити головну думку: заощадження мають бути захищені від інфляції.

Планування великих покупок і витрат

Ще одне важливе правило: великі покупки і витрати не мають бути спонтанними. Ти не маєш відмовляти собі у морозиві, коли закортіло. А от до заміни авто чи придбання нової квартири слід поставитися серйозно та включити покупку у фінансовий план. Щоб компенсувати дефіцит грошей можна користуватися кредитами, попередньо пройшовши чек-ліст, вказаний вище. Та у будь-якому разі для початку тобі знадобиться перший внесок та кошти на оплату обов’язкових витрат (нотаріус, податки, оформлення).

Складаючи план, тримайся головного правила: загальний баланс грошового потоку має залишатися позитивним. Якщо воно порушується, шукай способи виправити ситуацію: знайти додаткове джерело заробітку, збільшити строк фінансування, обрати менш коштовну альтернативу тощо.

Страхування як частина фінансового плану

Не ігноруй страхування. Ти не можеш передбачити майбутнє, але можеш захистити бюджет від прикрих випадковостей. Медична страховка, особливо для дітей, врятує тебе від руйнування фінансового балансу у випадку хвороби. Страховка на квартиру захистить від космічних витрат на ремонт після затоплення тощо.