Молодые украинцы не особенно переживают из-за пенсии. Многим кажется, что это слишком далекая перспектива, чтобы заниматься проблематикой сейчас, когда нужно решать более актуальные жизненные вопросы. Некоторые, учитывая статистику продолжительности жизни и планы по увеличению пенсионного возраста, которые предусматривает соответствующая реформа, считают рассуждения о пенсии пустой тратой времени. Но пенсионное накопление все же имеет смысл, и беспокоиться о нем следует не за пару лет до выхода на заслуженный отдых, а заранее.
Определение пенсионных целей
Прежде чем приступить к определению целей, которые должно преследовать пенсионное накопление в Украине, давай разберем немного теории. Система пенсионного обеспечения населения состоит из трех уровней. Базовой является так называемая солидарная система. Ее суть довольно проста: работающие платят в пенсионный фонд регулярные взносы, направляемые на пенсии гражданам соответствующего возраста.
На первый взгляд все выглядит абсолютно справедливо. Однако такая система идеально работает только при стабильной, а лучше растущей, численности населения. В противном случае молодых и продуктивных граждан буквально не будет хватать на пенсионное обеспечение стареющей нации.
Такой тренд актуален для многих развитых стран. Особенно тревожных признаков он приобрел в Украине. Многочисленные кризисы привели к значительному сокращению рождаемости. По данным Всемирного банка, в 2021 году на каждую женщину приходилось 1,16 рождений в течение жизни. По некоторым данным, в период полномасштабного вторжения показатель упал до катастрофических 0,8-0,9. К тому же огромное количество украинцев, прежде всего украинок, трудоспособного возраста уехали с детьми за границу.
Социологи называют такие процессы «демографической ямой». Имея в виду, что в будущем из-за спада рождаемости в определенный период, аналогичные периоды будут повторяться циклически. Но в контексте пенсионного обеспечения это означает, что рассчитывать на солидарную пенсию современные трудоспособные украинцы не могут. Точнее могут, но по мере неизбежного ухудшения ситуации размер пенсий будет становиться все менее релевантным приемлемому образу жизни.
В таких условиях следует уже сейчас подумать о своем будущем. А для этого, прежде всего, следует определиться с пенсионными целями. Это возможно сделать только если полноценно спланировать расходы. Одно дело, если ты планируешь встречать старость в родительском доме с приусадебным хозяйством. Совсем другое, если старость твоей мечты – это путешествия по миру.
Оценка текущего финансового положения
Второй важный вопрос – твои текущие возможности. Получаемый доход должен быть достаточным для покрытия текущих расходов. Да еще должно оставаться хотя бы немного для формирования сбережений. О сверхбольших цифрах речь не идет: исходя из мировой практики для накопления достаточной пенсии хватит отчислений в пределах 3-5% от регулярного дохода. Такие финансы при корректном управлении ими обеспечат приемлемую прибавку к стандартным выплатам.
Важно, что поддержка государства в виде солидарной системы пенсионного обеспечения не исчезает даже если у тебя будут собственные сбережения на старость. При этом, собранные таким образом деньги фактически являются третьим уровнем пенсионной системы – добровольным негосударственным пенсионным обеспечением.
Выбор финансовых инструментов для пенсионных сбережений
Что касается второго уровня, то на середину 2024 года в Украине его не существовало. Парламент уже не первый год пытается принять законы, которые запустят в государстве обязательное пенсионное накопительное обеспечение. Но из-за войны этот вопрос остается нерешенным.
Сейчас ты можешь рассчитывать только на первый (солидарная пенсия) и третий уровень (добровольная негосударственная пенсия). Но собирать на пенсию под подушкой нет никакого смысла. Дело в том, что вездесущая инфляция, даже при умеренных показателях, будет буквально съедать твои накопления. Даже если ты будешь собирать их в относительно стабильных долларах США или евро. Следовательно, тебе нужно инвестировать деньги для защиты их от обесценивания.
Согласно существующим в Украине нормативным актам, у тебя есть несколько возможностей.
- Негосударственные пенсионные фонды. Их деятельность строго регламентируется законом, а контроль и регулирование осуществляет Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку. Несмотря на это, правда, большого доверия среди украинцев у таких организаций нет. Крупнейший в Украине негосударственный пенсионный фонд на середину 2024 года имел лишь 76 тысяч пенсионных счетов. И это очень мало, учитывая население страны.
- Пенсионный депозит. Депозит для пенсионеров фактически является разновидностью обычного банковского вклада, отличающегося значительным сроком вложения средств (до нескольких лет).
Каждый из этих вариантов имеет свои плюсы и минусы. О которых поговорим ниже.
Советы по накоплению на пенсию
Ключевой совет для тех, кто рассуждает о предстоящей пенсии – начни! Правда, это довольно трудное решение, учитывая как чисто психологические обстоятельства (все же никому в расцвете сил не хочется думать о старости), так и финансовые нюансы. Молодому человеку, особенно имеющему маленьких детей, всегда есть куда тратить деньги. Поэтому принятое решение о намерении начать собирать деньги на пенсию является залогом успеха.
Предположим, решение принято. Куда идти: в банк или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ)?
- Строго говоря, настоящей пенсией будет только первый вариант. НПФ специально создаются для формирования будущих пенсионных сбережений, обеспечивают определенную защиту «от вкладчика». Например, забрать из НПФ уже собранные средства без суперуважительных причин (вроде серьезной болезни) до наступления пенсионного возраста невозможно. Это защищает будущего пенсионера от необдуманных трат.
- В отличие от НПФ, пенсионный депозитный счет, каким бы длинным ни был срок размещения, можно просто не продлить после истечения очередного цикла и забрать деньги. Кроме того, доходы, полученные от инвестирования собранных в НПФ денег, не облагаются налогом. А вот начисленные на депозит проценты – да.
- Формировать сбережения в НПФ можно только в гривне. Что наверняка понравится не всем. С другой стороны, при текущих ставках по валютным депозитам это не такая уж серьезная проблема.
- Гораздо более существенный минус НПФ – доходы здесь не гарантируются и зависят от эффективности инвестиционной стратегии фонда. Несмотря на то, что закон не позволяет НПФ ввести рискованную инвестиционную деятельность, иногда может случаться так, что вместо прибыли инвестиции фонда покажут убытки.
- Банковский депозит не имеет такого недостатка – здесь проценты гарантированы. Но в спокойные времена, когда ситуация в стране не чрезвычайна, инвестиции НПФ скорее всего продемонстрируют большую доходность, чем банковский депозит.
Уменьшение затрат и повышение сбережений
Какой именно инструмент предпочесть – выбирать тебе. Но какой бы способ не был бы тебе по душе, ключевым элементом эффективности пенсионных накоплений является регулярность. Всего 2000 гривен пенсионных взносов в месяц в течение 20 лет обеспечат тебе пенсию более чем в 20 000 гривен в месяц в течение 20 лет после наступления пенсионного возраста. Но если ты по каким-либо причинам не сможешь вносить взносы какое-то время, сумма будущей пенсии начнет снижаться. Тот же ежемесячный взнос на протяжении 10 лет гарантирует тебе пенсию в размере всего 5,5 тысячи гривен. Согласись, разница значительная.
Следовательно, ты должен постоянно думать над тем, чтобы обеспечить стабильность. А без тщательного финансового планирования, контроля за расходами, добиться этого крайне сложно.
Дополнительные советы по обеспечению будущего
- Удерживай денежный поток положительным: поступления в семейный бюджет должны всегда превышать расходы.
- Пользуйся страховыми услугами. Это позволит четко следовать финансовому плану и защититься от житейских неожиданностей.
- Инвестируй. Помни об инфляции и защищай сбережения от обесценивания в растущих активах.
Роль государства в пенсионном обеспечении
С советских времен от наших родителей мы привыкли воспринимать пенсию как государственное вознаграждение за многолетний труд. Но в современном мире такие сентенции не имеют ничего общего с реальностью. Когда вся собственность в стране была сосредоточена в «государственных» руках, она действительно имела смысл. Но в рыночной экономике люди трудятся не на государство, а на частный бизнес или самих себя. Что касается самого государства, то фактически оно является распорядителем собранных налогов, субъектом, устанавливающим правила и следящим за их соблюдением.
Естественно, правительство могло бы установить любые пенсии, увеличив дотации пенсионного фонда из бюджета. Но при таких условиях вынуждено было бы отказаться от поддержки других направлений. Например, пришлось бы экономить на медицинском обеспечении, образовании, культуре и безопасности. Другими словами, действовать в ущерб будущему твоих детей и внуков.
Что это в цифрах? В 2023 году дотации из госбюджета в Пенсионный фонд составили почти 250 миллиардов гривен. Это деньги, которых не хватает фонду для выплаты пенсий из собственных источников (в основном ЕСВ).
К сожалению, поддержка, которую может оказать солидарная система пенсионного обеспечения, слишком мала и в будущем нет перспектив для ее роста. Потому вопрос достойной пенсии должен стать персональной ответственностью каждого гражданина. По крайней мере, до того времени, когда в стране заработает второй уровень пенсионной системы.
