Финансовые риски – это часть современной жизни. Ты можешь инвестировать, вести бизнес или просто планировать бюджет, и всюду есть шанс не только заработать, но и потерять деньги.
Чтобы не получить убыток важно понимать, как просчитать риски в инвестициях, оценивать потенциальные потери и принимать взвешенные решения. Это нетрудно, если знать базовые инструменты и принципы. Именно об этом и поговорим.
Что такое денежный риск?
В самом простом определении финансовые риски – это вероятность потерять часть или все имеющиеся средства или ожидаемую прибыль. Звучит серьезно, но так оно и есть. Эта угроза не всегда очевидна. Иногда она маскируется под выгодное предложение, иногда под привычное действие.
Основными финансовыми рисками, которые может подвергнуться человек, являются следующие:
- инфляция;
- колебания валютного курса;
- потеря источника дохода;
- неплатежеспособность партнера или банкротство компании, в которую ты инвестировал;
- изменение стоимости ценных бумаг или криптовалют, связанное с колебанием рынка в целом (например, во время глобальных финансовых кризисов);
- риск потерь из-за нерациональных или эмоциональных действий.
Это может касаться как частного лица, так и ФЛП, фрилансера или инвестора.
В большинстве случаев все начинается с малого: ты не оценил риск прибыльности, не провел анализ финансовых потерь, не обратил внимание на риск финансового мониторинга. И вдруг деньги исчезают. Поэтому прежде чем вкладывать или принимать решения, нужно знать, как работает оценка финансовых рисков и какие факторы влияют на результат.
Какие виды финансовых рисков бывают?
Финансовые потери могут возникать по разным причинам, поэтому и типы рисков в финансах делятся по источникам и природе. Чтобы научиться управлять ими, важно понимать, откуда именно может прийти опасность.
Инфляционный риск
Это один из самых коварных рисков: в отличие от падения акций или банкротства эмитента, инфляция ворует твои деньги медленно и незаметно. Ты как будто не теряешь деньги прямо, но с каждым годом можешь купить на них все меньше. Варианты защиты от инфляции:
- инвестировать в инструменты с доходностью выше инфляции;
- диверсифицировать валюту активов – большую часть капитала хранить в более стабильных валютах или активах, стоимость которых привязана к стабильным валютам.
Личный риск
Это о жизненных обстоятельствах: потеря работы, серьезные затраты, форс-мажоры. Для этих случаев существует личная финансовая подушка. Следует накопить эквивалент 3-6 ежемесячных расходов. Если работа нестабильна или доходы сильно колеблются, лучше иметь подушку на 6+ месяцев.
Валютный риск
Это риск изменения обменного курса, который может снизить фактическую стоимость активов или доходов. Особенно актуально для тех, кто получает доход в гривне, а тратит в долларах или евро. Здесь может пригодиться диверсификация валют: не «держи все яйца в одной корзине»: если одна валюта падает, другая может компенсировать потери.
Инвестиционный риск
Это риск потерять вложенные средства или недополучить ожидаемую прибыль. Снизить вероятность помогает верная диверсификация и усреднение стоимости (регулярные вложения (например, ежемесячно одинаковые суммы) уменьшают влияние колебаний рынка).
Кредитный риск
Возникает тогда, когда заемщик может не вернуть долг. Это касается как банков, так и обычных людей. Управление финансовыми рисками в этом случае включает в себя проверку платежеспособности, истории выплат и договорных условий.
Риск ликвидности
Ты можешь иметь активы, но не иметь доступа к деньгам именно тогда, когда они нужны. Это часто становится неожиданностью для начинающих инвесторов. Держи 20%-30% портфеля в высоколиквидных активах (наличные или краткосрочные банковские депозиты).
Как оценить денежные опасности?
Прежде чем принимать любое финансовое решение, важно понять: с чем ты имеешь дело. Научиться делать это – базовый навык, без которого финансовая грамотность будет только теорией.
Шаг 1. Определи источник риска
Или это валютные колебания? Подозрительный контрагент? Слишком рисковая инвестиция? Определить, с чем имеешь дело, это первый шаг к эффективному управлению финансовыми рисками.
Шаг 2. Оцени вероятность
Насколько реально, что произойдет? Если речь идет о риске инвестиций, можно посмотреть на статистику подобных вложений или оценить нестабильность рынка. Здесь часто используются уровни риска финансового мониторинга, или другими словами риск санкций из-за отмывания средств или финансирования терроризма – в частности в бизнесе или корпоративных финансах.
Шаг 3. Рассчитай потенциальные потери
Формула проста:
Риск = Вероятность × Потенциальный ущерб
Это базовая формула расчета риска, позволяющая увидеть реальный масштаб угрозы. На этом этапе также удобно применять анализ финансовых потерь и просчитывать несколько сценариев.
Шаг 4. Определи уровень приемлемости
Не каждый риск – это автоматически «нет». В некоторых случаях он оправдан прибылью. Здесь важно учитывать соотношение риска и прибыльности, а также определить, готов ли ты к потенциальным потерям психологически и финансово.
Инструменты для расчета финансового риска
Когда понимаешь суть, переходишь к действиям. Оценить потенциальные потери и принять решение помогают не только формулы, но и цифровые инструменты. Большинство из них доступны бесплатно.
Excel и Google Sheets
Эти таблицы – классика для тех, кто хочет быстро построить сценарии «а что, если». Здесь легко просчитать коэффициент финансового риска, создать шаблон оценки рисков в инвестициях и увидеть зависимость прибыли от различных вариантов событий.
Онлайн-калькуляторы
Есть много сервисов, предлагающих оценку финансовых рисков в несколько щелчков. Ты вводишь базовые параметры (сумму, вероятность, срок), а система выдает прогноз. Это удобно для тех, кто хочет действовать быстро, но нет времени строить формулы вручную.
Стратегии «что будет, если…»
Это уже больше о сценарном планировании. Такой подход позволяет не только увидеть риск и прибыльность, но и спрогнозировать, что будет в случае кризиса, роста или падения рынка. Это ключевая составляющая в практике управления финансовыми рисками.
Risk/Reward ratio
Один из базовых показателей, показывающий, сколько прибыли ты можешь получить на каждую единицу риска. Например, если ожидаешь заработать 3000 грн, рискуя 1000, то соотношение 3:1. Это позволяет адекватно взвешивать решение.
Как уменьшить или избежать риска?
Никакой риск нельзя устранить полностью. Но снизить его до приемлемого уровня вполне реально. Именно это и есть задача эффективного управления финансовыми рисками.
Диверсифицируй инвестиции
Не вкладывай все в один актив или бизнес. Когда инвестиции распределены между несколькими направлениями, ты минимизирует влияние возможных потерь в одном из них. Это один из самых простых способов снизить риск инвестиций.
Создай финансовую подушку
Резервный фонд – обязательный пункт для всех, кто имеет дело с типами рисков в финансах. Подушка позволяет возмещать непредвиденные расходы без необходимости срочно продавать активы или брать кредиты.
Выбирай надежных партнеров
Избежать кредитного риска или риска невозврата средств помогает тщательная проверка контрагентов. Это касается и личных решений и бизнеса. На этом этапе полезно учитывать уровни риска финансового мониторинга.
Используй страхование
Для некоторых ситуаций уместно страхование финансовых рисков. Это может быть как страхование финансово кредитных рисков, так и страхование собственного имущества, медицинское страхование и страхование ответственности перед третьими лицами.
Чтобы чувствовать себя уверенно в мире финансов, важно не только считать доходы, но и уметь просчитывать риски. Финансовая грамотность — это не только сбережения, но и умение взвешивать решения и оценивать потенциальные потери.
Сегодня есть множество инструментов, которые помогают быстро оценить финансовые риски, применить формулу расчета риска и подобрать оптимальную стратегию. Главное – не игнорировать риски, а научиться с ними работать.
Помни! Каждый риск – это не только вызов, но и возможность. И если ты владеешь инструментами управления финансовыми рисками, ты уже на шаг впереди большинства.
