Финансовые эксперты и чиновники время от времени жалуются на низкий уровень финансовой грамотности рядовых граждан. Но мало кто предлагает действенные шаги по ее повышению.
Что такое финансовая грамотность
Сначала давай разберемся, что это вообще такое, эта "финансовая грамотность". Кому-то может показаться, что речь идет о каком-то специфическом финансовом образовании, но на самом деле все одновременно гораздо проще и немного сложнее. Проще, потому что для повышения финансовой грамотности не обязательно заканчивать банковский ВУЗ, достаточно понять лишь несколько довольно простых принципов, управляющих миром финансов.
Сложнее, ведь короткого толкования для термина «финансовая грамотность», к сожалению, не существует. Финансовая грамотность, это набор знаний и навыков, позволяющих принимать сознательные самостоятельные решения в отношении собственных денег. Это не значит, что финансово грамотный человек застрахован от ошибок или потерь. Но риск негативного сценария для него значительно ниже.
Финансово грамотные люди точно знают, как откладывать деньги, поскольку умеют контролировать свои расходы и трезво оценивать свою финансовую состоятельность. Они избегают лишних затрат, которые могут нанести значительный ущерб финансовому благосостоянию. Они хорошо понимают концепцию стоимости денег во времени, четко осознают необходимость инвестирования.
Правила финансовой грамотности
Чтобы овладеть основами финансовой грамотности достаточно изучить несколько простых, вполне прикладных правил. Но перед тем, как перейти к ним, следует понять одну базовую концепцию. Освоив ее, ты с легкостью сможешь научиться откладывать деньги, избегать «кредитного рабства» и совершать другие многочисленные ошибки.
Деньги – это товар. Да да! Знаю, что большинство воспринимают деньги как эквивалент стоимости материальных благ: еды, одежды, машин и квартир. Это действительно так, но лишь отчасти. Деньги также являются товаром, хотя их цена измеряется несколько странным способом – в процентах годовых.
В основе этого тезиса лежит так называемая концепция «стоимости денег во времени». На человеческом языке это звучит так: деньги, которые ты имеешь сегодня, всегда дороже денег в будущем. Если перевернуть объяснение с ног на голову, окажется, что каждая гривна или доллар в твоем кошельке спустя год будут менее ценными. То есть за те же деньги в будущем ты сможешь приобрести меньше товаров, чем сейчас.
Чтобы не усложнять и без того сложную для понимания концепцию, обвиним в таком обесценении инфляцию. В 1968 году, когда Mcdonalds начал продавать свой бигмак, стоимость сэндвича составляла 68 американских центов. В 2022 году тот же бутерброд стоил уже $5,15. И это несмотря на огромный технологический скачок, значительное удешевление производства и т.д.
Только за последние 30 лет $100 потеряли половину своей ценности. Иными словами, на одну и ту же корзину товаров в супермаркете 2020 года тебе понадобилось бы потратить вдвое больше денег. Конечно, если бы ты проживал в США.
И это при том, что США в течение этого периода не переживали чрезвычайных скачков гиперинфляции, как в Украине в 90-х годах. А доллар США по нынешний день считается едва ли не лучшим способом хранить сбережения.
Но если ты хорошо понял концепцию стоимости денег во времени, то должен осознать, что хранить деньги под подушкой – финансово безграмотно. Отсюда следует первое правило: сбережения должны быть частично или полностью защищены от естественного обесценения денег. Самый простой способ сделать это – открыть депозит в банке. Это наиболее защищенный, самый легкий способ инвестирования, дающий гарантированную прибыль. Не нужно волноваться, что акции условной Tesla, которые ты купил вместо положить деньги на депозит теряют в цене. Как только срок вклада истечет, ты получишь обещанные проценты.
Конечно, сама по себе финансовая грамотность, как откладывать деньги тебя не научит. Для этого тебе нужно усвоить второе правило: трати деньги с умом. Обеспечить его выполнение возможно только при надежном контроле над расходами и планировании. Большинство людей даже не замечают, сколько денег выбрасывают на мелочи. Еще больше – несосознанно предпочитают закрывать глаза на будущие расходы. День рождения у крестника, новые кроссовки для ребенка – время от времени мы забываем о покупках, которых нельзя избежать, когда нам хочется приобрести новый смартфон или платье. Затем вынуждены прибегать к дорогостоящим кредитам, чтобы перекрыть нехватку средств до зарплаты.
В самих кредитах нет ничего плохого. Помнишь, деньги со временем теряют свою стоимость. Так что 100 грн, которые ты взял в кредит сегодня, за несколько лет превратятся в 90 или 80. Но, и это третье правило, выбирая кредит следует учитывать проценты, которые нужно платить банку. В идеале они должны быть не больше инфляции – при таких условиях кредит вообще не будет стоить тебе ни копейки. В действительности, достичь таких условий почти невозможно, и при прочих равных стоимость ссуды должна быть как можно ниже.
Но вернемся к вопросу сбережений, ведь именно он у большинства украинцев ассоциируется с понятием финансовая грамотность. Как правильно откладывать деньги, ты уже должен был понять: контролируй расходы, даже самые мелкие. К примеру, с помощью приложений на смартфон, которых очень много. Ставь для себя цели и ежемесячно выполняй их. Эти два простых шага довольно быстро научат тебя финансовому планированию.
Когда первые сбережения сформированы, уделили внимание вопросу, где хранить деньги. По состоянию на конец 2023 года у украинцев из-за «военных» ограничений не так уж много инвестиционных инструментов. Для небольших сумм подойдут депозиты в банках и ОВГЗ. Для крупных сумм можно рассмотреть приобретение недвижимости в перспективных городах и районах.
Если до покупки квартиры под сдачу в аренду средств еще не хватает, удели внимание и вопросу, в чем хранить деньги. Финансисты обычно рекомендуют придерживаться концепции диверсификации, то есть вкладывать деньги в разные инструменты и валюты. Часть, к примеру, можно разместить на депозите в гривне.
Еще одну часть положить на депозиты в валюте. Да, максимальные 2-3% годовых доходов, которые сегодня предлагают некоторые банки, в частности Unex Bank, выглядят не слишком убедительно. Но даже при таких процентах ты сможешь почти полностью оградить свои сбережения от инфляции, которая сейчас в США уверенно снижается до 3% в год.
