Фінансові експерти та чиновники час від час бідкаються на низький рівень фінансової грамотності пересічних громадянам. Але мало хто пропонує дієві кроки для її підвищення.
Що таке фінансова грамотність
Спершу давай розберемося, що воно взагалі таке, та фінансова грамотність. Комусь може здатися, що йдеться про якусь специфічну фінансову освіту, але насправді все одночасно набагато простіше та дещо складніше. Простіше, тому що для підвищення фінансової грамотності не обов’язково закінчувати банківський виш, достатньо зрозуміти лише кілька доволі простих принципів, що керують світом фінансів.
Складніше, адже короткого тлумачення для терміну «фінансову грамотність», на жаль не існує. Фінансова грамотність, це набір знань та навичок, що дозволяють ухвалювати свідомі самостійні рішення щодо власних грошей. Це не означає, що фінансово грамотна людина застрахована від помилок чи втрат. Але ризик негативного сценарію для неї значно нижчий.
Фінансово грамотні люди точно знають, як відкладати гроші, оскільки вміють контролювати свої витрати та тверезо оцінювати власну фінансову спроможність. Вони уникають зайвих витрат, що можуть нанести значну шкоду фінансовому добробуту. Вони добре розуміють концепцію вартості грошей у часі, відтак чітко усвідомлюють необхідність інвестування.
Правила фінансової грамотності
Щоб опанувати основи фінансової грамотності достатньо вивчити кілька простих, цілком прикладних, правил. Але перед тим, як перейдемо до них, слід зрозуміти одну базову концепцію. Опанувавши її, ти з легкістю зможеш навчитися відкладати гроші, уникати «кредитного рабства» та робити інші численні помилки.
Гроші – це товар. Так, так! Знаю, що більшість сприймає гроші як еквівалент вартості матеріальних благ: їжі, одягу, машин та квартир. Це справді так, але лише частково. Гроші також є товаром, хоча їхня ціна вимірюється у дещо дивний спосіб – у відсотках річних.
В основі цієї тези лежить так звана концепція «вартості грошей у часі». Яка людською мовою звучить так: гроші, що ти маєш сьогодні, завжди дорожче за гроші у майбутньому. Якщо перевернути пояснення до гори дригом, виявиться, що кожна гривня чи долар у твоєму гаманці за рік будуть менш коштовними. Тобто за ті ж самі гроші у майбутньому ти зможеш придбати менше товарів, ніж зараз.
Щоб не ускладнювати й без того складну для розуміння концепцію, звинуватимо у такому знеціненні інфляцію. 1968 року, коли Mcdonalds почав продавати свій бігмак, вартість сендвічу складала 68 американських центів. У 2022 році той самий бутерброд коштував вже $5,15. І це попри величезний технологічний стрибок, значне здешевшання виробництва тощо.
Лише за останні 30 років $100 втратили половину своєї цінності. Іншими словами, на один той самий кошик товарів в супермаркеті 2020 року тобі б знадобилося витрати вдвічі більше грошей. Звісно, якби ти проживав у США.
І це при тому, що США протягом цього періоду не переживала якихось надзвичайних стрибків гіперінфляції, як в Україні у 90-х роках. А долар США по нинішній день вважається чи не найкращим способом зберігати заощадження.
Та якщо ти добре зрозумів концепцію вартості грошей у часі, маєш усвідомити що зберігати гроші під подушкою – фінансово безграмотно. Звідси витікає перше правило: заощадження мають бути частково або повністю захищені від природного знецінення грошей. Найпростіший спосіб зробити це – відкрити депозит у банку. Це найбільш захищений, найлегший спосіб інвестування, що дає гарантований прибуток. Не треба хвилюватися, що акції умовної Tesla, які ти придбав замість покласти гроші на депозит втрачають в ціні. Як тільки строк вкладу завершиться, ти отримаєш обіцяні відсотки.
Звісно, сама собою фінансова грамотність, як відкладати гроші тебе не навчить. Для цього тобі потрібно засвоїти друге правило: витрачай гроші з розумом. Забезпечити його виконання можливо лише за умови надійного контролю над витратами та планування. Більшість людей навіть не помічають, скільки грошей викидають на дрібниці. Ще більше – несвідомо воліють закривати очі на майбутні витрати. День народження у похресника, нові кросівки для дитини – час від часу ми забуваємо про покупки, яких не можна уникнути, коли нам кортить придбати новий смартфон або сукню. Потім вимушені прибігати до коштовних кредитів, щоб перекрити брак коштів до зарплати.
В самих кредитах немає нічого поганого. Пам’ятаєш, гроші з часом втрачають свою вартість. Тож 100 грн, які ти взяв у кредит сьогодні, за кілька років перетворяться на 90 чи 80. Але, і це третє правило, обираючи кредит слід зважати на відсотки, що треба сплачувати банку. В ідеалі вони мають бути не більшими за інфляцію – за таких умов кредит взагалі не вартуватиме тобі ні копійки. В дійсності, досягти таких параметрів майже неможливо, та за інших рівних вартість позики має бути якомога нижчою.
Та повернемося до питання заощаджень, адже саме воно в більшості українців асоціюється із поняттям фінансова грамотність. Як правильно відкладати гроші, ти маєш вже зрозуміти: контролюй витрати, навіть найдрібніші. Наприклад, за допомогою додатків на смартфон, яких дуже багато. Став для себе цілі, та щомісяця виконуй їх. Ці два простих кроки доволі швидко навчать тебе фінансовому плануванню.
Коли перші заощадження сформовано, приділи увагу питанню, де зберігати гроші. Станом на кінець 2023 року в українців через «воєнні» обмеження було не так вже й багато інвестиційних інструментів. Для невеличких сум підійдуть депозити в банках та ОВДП. Для значних сум можна розглянути придбання нерухомості у перспективних містах та районах.
Якщо до купівлі квартири під здачу в оренду коштів ще не вистачає, приділи увагу й питанню, в чому зберігати гроші. Фінансисти зазвичай рекомендують дотримуватися концепції диверсифікації, тобто вкладати гроші в різні інструменти та валюти. Частину, наприклад, можна розмістити на депозиті в гривні.
Ще одну частину покласти на депозити в валюті. Так, максимальні 2-3% річних прибутку, які сьогодні пропонують деякі банки, зокрема Unex Bank, вигадають не надто переконливо. Та навіть за таких відсотків ти зможеш майже повністю захистити свої заощадження від інфляції, що зараз у США впевнено знижується до 3% на рік.
