Какие бывают виды кредитов
В Украине работают более 60 банков и несколько небанковских учреждений, предоставляющих услуги по кредитованию. И каждая из таких организаций пытается найти маркетинговый подход и отделить кредитные предложения от конкурентов. Следовательно, украинцы могут встретить на рынке кредиты на приобретение бытовой техники, ремонт, покупку авто или квартиры.
На первый взгляд, может показаться, что разобраться в таком разнообразии кредитных предложений невозможно. Хотя во многих случаях речь идет об одном и том же кредитном продукте. По крайней мере с точки зрения законодательства и общепринятой в мире классификации кредитных продуктов. Попробуем разобраться, какими же все же бывают кредиты.
Виды кредитов
Разумеется, существует несколько способов классифицировать кредиты. Заемщик, скорее всего, в первую очередь обратит внимание на ставку и срок кредитования, однако эти параметры не имеют никакого значения и не влияют на виды кредитования. Прежде всего следует учитывать категорию заемщика: частное лицо или компания. А также наличие залога – с этой точки зрения все займы можно разделить на беззалоговые (бланковые) и залоговые.
В отличие от бланковых, залоговые виды банковских кредитов требуют передачи в залог кредитора определенного имущества. В теории таким имуществом может быть что угодно, но на практике финучреждения предпочитают высоколиквидные активы. То есть тем, которые относительно легко можно продать, получив «живые» деньги и не теряющие стоимость. По крайней мере, очень сильно.
У бизнеса в этом смысле есть определенные преимущества перед обычными людьми. Они могут передать в залог производственное оборудование, любой транспорт, ценные бумаги или даже сырье, используемое при производстве, или готовую продукцию на складе. Для частных клиентов возможности ограничиваются недвижимостью, в том числе земельными участками и частными домами и автомобилями. Да, банк может взять в залог и ценные бумаги и даже депозиты, но по понятным причинам такие предложения не пользуются спросом у самих заемщиков.
Потребительский кредит
Если возвращаться к разделу кредитов по типу заемщика, все кредиты, как залоговые, так и беззалоговые, выдаваемые частным клиентам, являются потребительскими. Украинское законодательство дает достаточно четкое определение: потребительский кредит – это средства, предоставляемые потребителю на приобретение товаров для удовлетворения потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Большинство базовых вопросов предоставления таких кредитов в Украине регулирует закон О потребительском кредитовании. Его главная задача – защитить обычных украинцев, не имеющих профильного образования, от возможных злоупотреблений со стороны кредиторов. Именно здесь выписаны требования к рекламе, ограничения по коллекторской деятельности и т.д.
Потребительский кредит предоставляется только физическим лицам
Как уже, очевидно, понятно, потребительский кредит может предоставляться только частным лицам и только для удовлетворения собственных потребностей. Но последние могут быть совершенно разными. Следовательно, кредит в несколько миллионов гривен на приобретение дома такой же «потребительский», как и заем в пару тысяч гривен наличными до зарплаты. Это важно понимать, чтобы иметь возможность защищать свои права. Заемщик, купивший электрочайник в кредит, защищен законом в той же степени, что и заемщик, купивший в кредит квартиру.
Коммерческий кредит
В отличие от уже упомянутых видов кредитования, коммерческий кредит не имеет никакого отношения к банку. Очень часто можно встретить мнение, что речь идет о любом займе для юридического лица. На самом деле коммерческий кредит – это товарный кредит, в котором кредитором и заемщиком выступают две компании: продавец и покупатель.
Коммерческий кредит предоставляется покупателю
Для простоты понимания сущности коммерческого кредита его можно сравнить с рассрочкой. Но в случае с коммерческим кредитом чаще всего речь идет не об оплате частями, а об отсрочке платежа. Скажем, производитель молока поставляет супермаркету грузовик продукции. Магазину трудно рассчитаться за нее, ведь он еще не продал молоко покупателям, поэтому в таких случаях часто используется механизм товарного кредита. При этом продавец получает оплату за поставленный товар спустя время, четко определенное в соглашении.
В то же время, этот термин никогда не применяется к потребительским кредитам. Не важно, идет ли речь о залоговом или беззалоговом кредите.
Ипотечный кредит
Наверное, каждому приходилось слышать об ипотечных кредитах. Но большинство не совсем корректно применяет этот термин, считая, что ипотечный кредит – это ссуда на приобретение жилья. Также очень часто такие кредиты называют просто словом ипотека, хотя и такая практика не корректна.
Во-первых, следует понимать, что ипотечным кредитом называется ссуда, залогом по которой выступает недвижимое имущество: земельный участок, квартира, дом, коммерческое помещение и т.д. Причем совершенно неважно, хочешь ли ты приобрести квартиру, или получаешь деньги в кредит под залог жилья, которое уже давно является твоей собственностью – в обоих случаях это будет ипотечный кредит.
Во-вторых, ипотека – это не кредит. А именно договор залога. Он оформляется параллельно с кредитным договором и описывает права и обязанности сторон по распоряжению залоговым имуществом (квартирой) на весь срок кредитования. Такой документ обязательно оформляется у нотариуса, который вдобавок налагает запрет на продажу залогового имущества и вносит запись об этом в реестр недвижимого имущества.
Инвестиционный кредит
Инвестиционный кредит вряд ли можно называть отдельным видом кредитования. Ведь речь идет скорее о целевом назначении кредитных средств, чем о конкретных характеристиках займа. Да, такие кредиты выдаются только на предпринимательские цели, обычно характеризуются низкой ставкой и очень долгим сроком возврата. Но это не железное правило: когда стоимость денег растет, например, из-за монетарной политики центробанка, даже инвестиционные кредиты могут стоить очень дорого.
Микрозайм
Так же и микрозайм не является законодательно урегулированным термином. Хотя речь идет о небольших, в несколько тысяч гривен, кредитах на очень короткие сроки. Иногда даже несколько дней. Банки довольно редко прибегают к выдаче микрозаймов из-за высокой рисковости такого продукта с точки зрения возвратности средств. В большинстве случаев такие ссуды выдают небанковские микрофинансовые организации. И при прочих равных лучше не пользоваться такими кредитными предложениями из-за их чрезвычайной дороговизны.
Где можно взять кредит
Никаких проблем с ответом на вопрос, где можно взять кредит, сейчас нет. Да, после начала войны большинство кредиторов полностью остановили кредитование. Но сейчас никаких сложностей с получением кредита нет. Кредиты на авто, беззалоговые кредиты наличными, микроссуды и даже ипотечные кредиты – все это можно без проблем оформить в банках и МФО.
Где можно взять кредит во время военного положения
Военное время, конечно, влияет на кредитную практику. Многие кредиторы сократили максимальные суммы кредитов, увеличили авансовые взносы для залоговых кредитов вроде автомобильных и кредитов под залог недвижимости. Все без исключения повысили ставки, но, несмотря на эти тренды, оформить кредит можно почти в любом банке.
