Які бувають види кредитів
В Україні працюють більше 60 банків та кількасот небанківських установ, що надають послуги з кредитування. І кожна з таких організацій намагається знайти маркетинговий підхід та відокремити свої кредитні пропозиції від конкурентів. Відтак українці можуть зустріти на ринку кредити на придбання побутової техніки, ремонт, купівлю авто чи квартири.
На перший погляд може здатися, що розібратися у такому різноманітті кредитних пропозицій неможливо. Хоча у багатьох випадках йдеться про один той самий кредитний продукт. Принаймні, з точки зору законодавства та загальноприйнятої у світі класифікації кредитних продуктів. Тож спробуємо розібратися, якими ж все ж бувають кредити.
Види кредитів
Звісно, існує кілька способів класифікувати кредити. Позичальник, скоріш за все, в першу чергу зверне увагу на ставку та строк кредитування, проте ці параметри не мають жодного значення та аж ніяк не впливають на види кредитування. Насамперед слід зважати на категорію позичальника: приватна особа або компанія. Та наявність застави – з цієї точки зору усі позики можна розділити на беззаставні (бланкові) та заставні.
На відміну від бланкових, заставні види банківських кредитів вимагають передачу в заставу кредитора певного майна. В теорії таким майном може бути що завгодно, але на практиці фінустанови надають перевагу високоліквідним активам. Тобто тим, які відносно легко можна продати, отримавши «живі» гроші, та які не втрачають вартість. Принаймні дуже сильно.
У бізнесу в цьому сенсі є певні переваги перед звичайними людьми. Вони можуть передати в заставу виробниче обладнання, майже будь-який транспорт, цінні папери або навіть сировину, що використовується при виробництві, чи готову продукцію на складі. Для приватних клієнтів можливості обмежуються нерухомістю, в тому числі земельними ділянками та приватними будинками, та автомобілями. Так, банк може взяти у заставу й цінні папери та навіть депозити, але із зрозумілих причин такі пропозиції не користуються попитом у самих позичальників.
Споживчий кредит
Якщо повертатися до поділу кредитів за типом позичальника, усі кредити, як заставні так і беззаставні, що видаються приватним клієнтам, є споживчими. Українське законодавство дає досить чітке визначення: споживчий кредит - це кошти, що надаються споживачу на придбання товарів для задоволення потреб, не пов’язаних з підприємницькою діяльністю.
Більшість базових питань щодо надання таких кредитів в Україні регулює закон Про споживче кредитування. Його головна задача – захистити звичайних українців, що не мають профільної освіти, від ймовірних зловживань з боку кредиторів. Саме тут виписані вимоги до реклами, обмеження щодо колекторської діяльності тощо.
Споживчий кредит надається тільки фізичним особам
Як вже, мабуть, зрозуміло, споживчий кредит може надаватися тільки приватним особам і тільки для задоволення власних життєвих потреб. Але останні можуть бути абсолютно різними. Відтак кредит у кілька мільйонів гривень на придбання будинку такий самий «споживчий», як і позика у пару тисяч гривень готівкою до зарплати. Це важливо розуміти, щоб мати можливість захищати свої права. Позичальник, що придбав електрочайник у кредит захищений законом у тій же мірі, що й позичальник, який придбав у кредит квартиру.
Комерційний кредит
На відміну від вже згаданих видів кредитування, комерційний кредит не має жодного відношення до банку. Дуже часто можна зустріти думку, що йдеться про будь-яку позику для юридичної особи. Насправді, комерційний кредит – це товарний кредит, в якому кредитором і позичальником виступають дві компанії: продавець і покупець.
Комерційний кредит надається покупцю
Для простоти розуміння сутності комерційного кредиту його можна порівняти із розстрочкою. Але у випадку із комерційним кредитом найчастіше йдеться не про оплату частинами, а про відстрочку платежу. Скажімо, виробник молока постачає супермаркету вантажівку продукції. Магазину важко розрахуватися за неї, адже він ще не продав молоко покупцям, тому в таких випадках часто застосовується механізм товарного кредиту. При цьому продавець отримує оплату за поставлений товар за деякий час, чітко визначений в угоді.
Водночас цей термін ніколи не застосовується до споживчих кредитів. Не важливо, чи йдеться про заставний, чи беззаставний кредит.
Іпотечний кредит
Напевне, кожному доводилося чути про іпотечній кредити. Та більшість не зовсім коректно застосовує цей термін, вважаючи, що іпотечний кредит - це позика на придбання житла. Також дуже часто такі кредити називають просто словом іпотека, хоча й така практика не є коректною.
По-перше, слід розуміти, що іпотечним кредитом називається позика, заставою по якій виступає нерухоме майно: земельна ділянка, квартира, будинок, комерційне приміщення тощо. Причому абсолютно неважливо, хочеш ти придбати квартиру, або отримуєш гроші в кредит під заставу житла, що вже давно є твоє власністю – в обох випадках це буде іпотечний кредит.
По-друге, іпотека – це не кредит. А саме договір застави. Він оформлюється паралельно із кредитним договором та описує права та обов’язки сторін відносно розпорядження заставним майном (квартирою) на увесь строк кредитування. Такий документ обов’язково оформлюється в нотаріуса, який до того ж накладає заборону на продаж заставного майна і вносить запис про це до реєстру нерухомого майна.
Інвестиційний кредит
Інвестиційний кредит навряд чи слід називати окремим видом кредитування. Адже йдеться більше про цільове призначення кредитних коштів, аніж про якісь конкретні характеристики позики. Так, такі кредити видаються лише на підприємницькі цілі, зазвичай характеризуються низькою ставкою та дуже довгим строком повернення. Але це не є залізним правилом: коли вартість грошей зростає, наприклад, через монетарну політику центробанку, навіть інвестиційні кредити можуть коштувати дуже дорого.
Мікропозика
Так само і мікропозика не є законодавчо врегульованим терміном. Хоча йдеться про невеличкі, у кілька тисяч гривень, кредити на дуже короткі терміни. Подекуди навіть кілька днів. Банки досить рідко вдаються до видачі мікропозик через високу ризикованість такого продукту з точки зору повернення. У більшості випадків такі позики видають небанківські мікрофінансові організації. Й за інших рівних краще не користуватися такими кредитними пропозиціями через їх надзвичайну дорожнечу.
Де можна взяти кредит
Жодних проблем з відповіддю на питання, де зараз можна взяти кредит, зараз немає. Так, після початку війни більшість кредиторів повністю зупинили кредитування. Але зараз жодних проблем із цим питанням немає. Кредити на авто, беззаставні кредити готівкою, мікропозики і навіть іпотечні кредити – усе це можна без проблем оформити у банках та МФО.
Де можна взяти кредит під час воєнного стану
Воєнний час, звісно, впливає на кредитну практику. Багато кредиторів скоротили максимальні суми кредитів, збільшили авансові внески для заставних кредитів на кшталт автомобільних та кредитів під заставу нерухомості. Всі без винятку підвищили ставки, але попри ці тренди оформити кредит можна майже у будь-якому банку.
