Сегодня словосочетание «финансовый мониторинг» у многих ассоциируется исключительно с неожиданной блокировкой банковских карт или стопками документов, требующих банки. Однако реальность масштабнее, но все достаточно просто и понятно. Рассказываю, как работает Государственная служба финансового мониторинга Украины, и стоит ли законопослушному гражданину ее бояться.

Что такое финансовый мониторинг и зачем он нужен?

Финансовый мониторинг — это меры, применяемые государством и финансовыми учреждениями для выявления, предотвращения и противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения.

Цель внедрения финансового мониторинга:

борьба с преступностью;
выполнение международных обязательств и рекомендаций FATF;
наполнение бюджета, поскольку он помогает выявить и легализовать «подозрительные» средства;
национальная и финансовая сохранность.

Первичные субъекты финансового мониторинга должны проверять своих клиентов, проводить их идентификацию и анализировать поступления и расходы средств.

Какой закон регулирует финансовый мониторинг Украины?

Финансовый мониторинг регулирует Закон Украины №361-IX от 06.12.2019 «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и распространению оружия массового уничтожения».

Он действует с апреля 2020 года и является ключевым нормативным актом, внедряющим рискоориентированный подход в соответствии с международными стандартами FATF.

Регулирующий закон о финансовом мониторинге:

определяет субъектов первичного финансового мониторинга;
устанавливает обязанности по идентификации клиентов (KYC);
определяет пороговые операции и подозрительную деятельность;
регулирует представление отчетов в Государственную службу финансового мониторинга Украины;
устанавливает меры ответственности и взаимодействия с другими органами (ГНС, БЭБ, НБУ).

Среди нормативных актов следует выделить постановления и приказы Министерства финансов, непосредственно регламентирующих порядок представления отчетности субъектами первичного финмониторинга. Для банковского сектора ключевыми остаются нормативные акты НБУ, в частности, Постановление № 65 и его обновление в течение 2025-2026 годов.

Какие требования законодательства касаются клиентов банков?

Основная цель финансового мониторинга «не нагнуть» клиентов и «не давить» на законопослушных граждан, а выявить мошеннические схемы.

Требования законодательства к клиентам банков.

Предоставление информации для идентификации и верификации клиента
- паспортные данные (или ID-карта + РНОКПП);
- данные о месте регистрации и фактического проживания;
- контактные данные (телефон, email);
- для ФЛП и юрлиц: регистрационные данные, КВЭДы, информация о владельцах.
Предоставление информации о происхождении средств
- для операций свыше 400 000 грн;
- при нетипичной активности;
- при болших переводах, внесениях или снятия наличных;
- операции с высокорисковыми странами.
Обновление данных
- фамилии, имена, отчества;
- адреса, телефоны, email;
- приобретения статуса политически значимой личности;
- информации о конечных получателях дохода.
Предоставление объяснений по сути и цели операций (по запросу)
- откуда средства;
- какая цель финансовой операции;
- какое экономиеское содержание операции.
Сотрудничество при надлежащей проверке
- предоставление оригиналов или копий документов;
- прохождение видеоверификации;
- предоставление дополнителных документов при необходимости.

Требование	Подробнее
Предоставление информации для идентификации и верификации клиента	паспортные данные (или ID-карта + РНОКПП); данные о месте регистрации и фактического проживания; контактные данные (телефон, email); для ФЛП и юрлиц: регистрационные данные, КВЭДы, информация о владельцах.
Предоставление информации о происхождении средств	для операций свыше 400 000 грн; при нетипичной активности; при болших переводах, внесениях или снятия наличных; операции с высокорисковыми странами.
Обновление данных	фамилии, имена, отчества; адреса, телефоны, email; приобретения статуса политически значимой личности; информации о конечных получателях дохода.
Предоставление объяснений по сути и цели операций (по запросу)	откуда средства; какая цель финансовой операции; какое экономиеское содержание операции.
Сотрудничество при надлежащей проверке	предоставление оригиналов или копий документов; прохождение видеоверификации; предоставление дополнителных документов при необходимости.

Все достаточно несложно и от законопослушного гражданина требует минимум усилий. Обновление данных или идентификация клиента производится только по требованию финансового учреждения. Достаточно посетить ближайшее отделение и работник банка поможет пройти процедуру.

Проведение легальных операций на большие суммы всегда сопровождается предоставлением сделок, счетов-фактур, первичной документации и других документов.

Какие операции могут подпадать под финансовый мониторинг?

Финансовому мониторингу могут подлежать как пороговые операции, определенные законом, так и сделки, которые банк считает подозрительными с учетом риск-ориентированного подхода. Рассказываю, что может насторожить банковские алгоритмы.

Начнём с пороговых операций. Финансовые операции на сумму от 400 000 грн. могут подлежать обязательному финансовому мониторингу, если одновременно соответствуют определенным законом признакам. Банк может запросить документы, подтверждающие законность происхождения средств (договор, декларацию, справку о доходах, документы о продаже имущества и т.п.).

Далее рассмотрим подозрительные операции.

Дробление сумм

За очень короткое время прошли 20 транзакций на сумму от 20000 грн. То есть владелец, возможно, пытается не перейти порог в 400 тыс. грн.
Наличные операции

Часты большие взносы или снятие наличных денег. Возникает вопрос – где она взялась и куда делась?
Быстре переводы средств

Деньги быстро заходят на счет и сразу выводятся (особенно за границу) или снимаются с карты.
Нетипичная активность

Резкое увеличение оборотов по сравнению с обычной деятельностью клиента.
Операции без очевидного экономического смысла

Переводы, не соответствующие виду деятельности ФЛП или предприятия.
Операции с высокорисковыми странами

Переводы в страны из стран с высоким риском отмывания средств. Вроде: Иран, Северная Корея и Мьянма.
Операции с криптовалютой, казино, лотереями

Такие операции относятся к операциям повышенного риска и могут потребовать дополнительной проверки в зависимости от обстоятельств.

Тип операции	Что происходит
Дробление сумм	За очень короткое время прошли 20 транзакций на сумму от 20000 грн. То есть владелец, возможно, пытается не перейти порог в 400 тыс. грн.
Наличные операции	Часты большие взносы или снятие наличных денег. Возникает вопрос – где она взялась и куда делась?
Быстре переводы средств	Деньги быстро заходят на счет и сразу выводятся (особенно за границу) или снимаются с карты.
Нетипичная активность	Резкое увеличение оборотов по сравнению с обычной деятельностью клиента.
Операции без очевидного экономического смысла	Переводы, не соответствующие виду деятельности ФЛП или предприятия.
Операции с высокорисковыми странами	Переводы в страны из стран с высоким риском отмывания средств. Вроде: Иран, Северная Корея и Мьянма.
Операции с криптовалютой, казино, лотереями	Такие операции относятся к операциям повышенного риска и могут потребовать дополнительной проверки в зависимости от обстоятельств.

Банк заинтересуют регулярные крупные переводы между физическими лицами, которые осуществляются без участия бизнес-счетов, а также банки могут уделять больше внимания операциям вновь ФЛП, особенно при резком росте оборотов. То есть большинство обычных операций (зарплата, оплата товаров, коммунальные услуги) не вызывают никаких вопросов.

Почему банк может запросить подтверждение происхождения средств?

Требование банка подтвердить происхождение средств — не прихоть, а исполнение закона о финансовом мониторинге. Финансовое учреждение может запросить подтверждение происхождения средств по следующим причинам:

сумма сделки превышает 400 000 грн (или эквивалент в валюте);
операция выглядит подозрительно и нетипична для обычной активности;
резкое увеличение оборотов на счете;
частые с карты на карту между физлицами, наличные взносы или снятие крупных сумм;
переводы из или из стран из «серого» или «черного» списка FATF;
ты известный человек, политик или его близкий родственник;
банк не может понять экономический смысл сделки (например, большая сумма поступает на счет ФЛП без договоров).

Учреждение обязано убедиться, что деньги легальны и не связаны с отмыванием средств, уклонением от налогов или финансированием чего-либо незаконного. Говорю как есть: банки также проверяют, ведь за нарушение требований финансового мониторинга банки могут испытывать значительные штрафы и другие меры влияния со стороны НБУ.

Документы, которые может попросить предоставить финансовая организация:

договор купли-продажи, акт выполненных работ;
справка о зарплате, налоговой декларации;
договор займа, документы о наследстве или дарении;
выписка из другого банка.

Что происходит после проверки финансовой операции?

Завершение банковской проверки всегда будет иметь определенные последствия для тебя: от «зеленого света» на перевод до блокировки счета. Алгоритмы банка либо одобряют операцию, либо передают данные в Госфинмониторинг.

В настоящее время доступны два варианта развития событий:

Первый (рисков не обнаружен). Деньги поступают на счет или списываются в обычном режиме. Если риски не обнаружены, операция будет проведена в обычном режиме.
Второй (обнаружено подозрение или риск). Банк может приостановить операцию, запросить дополнительные документы о происхождении средств и цели платежа или провести углубленную проверку.

Банк может временно приостановить проведение денежной операции в вариантах, предусмотренных законом. В дальнейшем срок может быть продлен Госфинмониторингом или по решению уполномоченных органов в соответствии с законодательством. Однако если подключается Госфинмониторинг, этот срок может быть продлен еще на 7 рабочих дней, а по решению суда или уполномоченных органов в рамках уголовного расследования — до 30 дней и более.

После предоставления документов банк анализирует информацию. Если все в порядке, то операцию разблокируют. Если нет, в ее проведении отказывают. Далее банк обязательно посылает сообщения в Госфинмониторинг, и к делу могут присоединиться другие государственные органы.

Как избежать проблем при прохождении финансового мониторинга?

Лучший вариант – работать так, чтобы у работников банка не возникало запросов. Но если уж что-то пошло не так, то нужно поступать последовательно и максимально честно. Алгоритм с моими комментариями приведен в таблице.

Отвечай максимально быстро

В тот же день, чем быстрее, тем меньше риск расторжения договоров.
Предоставь полный пакет документов за один раз

Не присылай по частям. Добавь письмо:
«Прошу рассмотреть подтверждение происхождения средств по операции от . Источник происхождения денег в продаже товара/оплата услуги и т.д. Добавляю документы.
Общайся только через официальные каналы банка

Чат в мобильном приложении, email или горячая линия с фиксацией обращения.
Если ответ отрицательный или затягивается

Напиши письмо с просьбой предоставить мотивированный отказ в письменной форме.
Обратись в другое отделение или на горячую линию НБУ с жалобой.

Действие	Подробнее
Отвечай максимально быстро	В тот же день, чем быстрее, тем меньше риск расторжения договоров.
Предоставь полный пакет документов за один раз	Не присылай по частям. Добавь письмо: «Прошу рассмотреть подтверждение происхождения средств по операции от . Источник происхождения денег в продаже товара/оплата услуги и т.д. Добавляю документы.
Общайся только через официальные каналы банка	Чат в мобильном приложении, email или горячая линия с фиксацией обращения.
Если ответ отрицательный или затягивается	Напиши письмо с просьбой предоставить мотивированный отказ в письменной форме. Обратись в другое отделение или на горячую линию НБУ с жалобой.

Не игнорируй запросы банка, потому что это считается отказом в сотрудничестве и может привести к закрытию счета. Будь спокоен и корректен в переписке.

Что такое финансовый мониторинг в 2026 году на Украине. Это рискоориентированный подход, направленный на противодействие отмыванию средств. Чтобы избежать проблем, работай прозрачно, храни первичные документы и быстро реагируй на запросы банка.

Какие операции подпадают под финансовый мониторинг?