Многие украинцы после начала войны столкнулись со значительными финансовыми проблемами. Миллионы были вынуждены покинуть родные города, сотни тысяч остались без работы. Десятки тысяч понятия не имеют, что случилось с их имуществом: не разрушила ли вражеская ракета квартиру, дом или автомобиль. Часть этого имущества была приобретена в кредит. Именно о таких заемщиках поговорим в материале.
Что будет, если не платить кредит во время войны?
Но сначала немного общей информации, ведь так называемый закон о списании кредитов касается только ссуд, залогом по которым выступало недвижимое имущество или автомобили, уничтоженные во время войны. К остальным кредитам его нормы применяться не могут.
Следовательно, абсолютное большинство потребительских кредитов должны погашаться. К неплательщикам кредитор может применить полный арсенал принудительного взыскания задолженности. Конечно, после решения суда и передачи судебного решения в исполнительную службу.
С начала войны парламентарии не раз вносили изменения в закон о потребительском кредитовании. Каждое из них закреплялось отдельным законопроектом, поэтому в обществе родился миф о якобы законе о кредитах во время военного положения. На самом деле ни одного специального законодательного акта, отдельно регулирующего этот вопрос, не существует.
Да, действительно, в первые месяцы с начала войны собственным решением Национальный банк установил временные кредитные каникулы для заемщиков. И предоставил банкам соответствующие послабления в части учета просроченной задолженности. Но уже летом 2022 эти меры потеряли актуальность.
По состоянию на середину 2023 года единственным актуальным для всех заемщиков по потребительским кредитам послаблением было освобождение от обязательства уплатить кредитору штрафные санкции за несвоевременно внесенный платеж по кредиту. Но это касается только штрафов, пени и разного рода неустоек – тело кредита, начисленные проценты и комиссии должны уплачиваться в полном объеме.
Так что ответ на вопрос, можно ли не платить кредит во время войны, однозначен – нет. А ответ на вопрос, нужно ли платить кредит во время военного положения – да. Оплачивать кредит нужно. В противном случае последствия неизбежны.
Первый из них – испорченная кредитная история. Понятно, что для многих украинцев этот аргумент кажется несущественным. Однако большинство из них и не предполагают, насколько сильно портят себе жизнь в ближайшем будущем. Например, сейчас Unex Bank предлагает клиентам два очень крутых кредитных продукта. Первый – белый кредит наличными, реальная годовая ставка по которому даже ниже, чем по кредитным картам в украинских банках. Но доступ к нему имеют только те из заемщиков, у которых хорошая кредитная история.
Надоели кредиты? Есть карточка рассрочки Мед, позволяющая платить частями до 12 месяцев за покупки в сети магазинов-партнеров в пределах возобновляемого лимита 50 000 гривен. По карте нет ни авансов, ни процентов. Никаких комиссий, поручителей и скрытых платежей. Реальная годовая процентная ставка, рассчитанная по методике НБУ – 0,001% годовых. Это действительно крутой продукт, асболютно честная рассрочка. Но опять же: с испорченной кредитной историей получить его почти невозможно.
Так что кредитная история – это очень важный показатель. Кстати, в Соединенных Штатах по персональному кредитному баллу оценивают гражданина далеко не только кредиторы. Здесь кредитный рейтинг является важной характеристикой человека, учитываемой различными компаниями. С низким рейтингом гораздо труднее снять приличную квартиру, арендовать автомобиль и многое другое. Украина тоже двигается в этом направлении. А запланированный на август 2025 запуск Открытого банкинга сильно ускорит это движение. Следовательно, не следует игнорировать вопрос кредитной истории.
Но оставим ее в стороне. Второе последствие – принудительное взыскание задолженности с заемщика. Кредитор не лишен права подавать на неплательщика в суд, а затем через исполнительную службу взыскивать с него долг. При этом принудительно может быть взыскано любое имущество.
Исковая давность в Украине для такого типа нарушений договорных обязательств составляет 3 года. Иными словами, даже если кредитор по каким-то причинам пока не беспокоит тебя просьбами начать платить по кредиту или заключить новый график погашения, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, это не значит, что через год-два он не вызовет тебя в суд.
Может возникнуть вопрос, что будет, если не платить кредит 3 года. Теоретически если в течение этого срока кредитор не обратится в суд, он будет лишен такого права в будущем. Но насколько правильна идея попытаться сыграть в эту игру? Вероятность, что именно о твоем кредите забудет банк, финкомпания или коллекторская компания, которой была передана задолженность, близка к нулю. Такая стратегия ошибочна и максимально опасна.
Наконец, скажу несколько слов об аннулировании кредита. 28 января 2023 года вступили в силу отдельные изменения в закон о потребительском кредитовании, которые ввели процедуру, как аннулировать кредит. Такая возможность действительно есть, но касается исключительно случаев, когда кредит выдавался на приобретение недвижимости (квартиры, дома) или авто. И это имущество находится на оккупированной территории и (вероятно) разрушено во время войны.
Процедура не очень проста. И это понятно – в конце концов, долг перед кредитором будет возвращать государство, и оно беспокоится, чтобы таким правом не стали пользоваться откровенные мошенники. На первом этапе, пока идет война, такие заемщики имеют право подать в банк заявление о приостановлении выплат по кредиту.
После освобождения территорий такой заемщик должен предоставить банку подтверждающие документы, которые докажут факт разрушения. На это закон выделяет 90 дней.
В течение 90 дней после прекращения режима военного положения также может быть подано заявление на аннулирование кредита. То есть фактическое его списание. При этом по такому кредиту на 23 февраля 2022 года не должно быть просрочек более 7 дней, имущество должно быть уничтожено, о чем у заемщика должны быть соответствующие документы. Если все условия выполнены, обязательство вернуть кредитору сумму займа фактически переходит к государству. А заемщик освобождается от любых претензий.
Принудительное взыскание долга по кредитному договору во время войны
Указанные выше правила и права применяются только в исключительных случаях. Обычный кредит наличными ни при каких условиях не может претендовать на аннулирование по указанной процедуре. Может ли банк подать в суд во время военного положения на заемщика, не выполняющего обязательства по кредиту? Да, никаких законодательных запретов на это не существует.
Конечно, ты можешь надеяться, что судья с пониманием отнесется к твоей ситуации. И примет решение в твою пользу. Однако шансы на такой сценарий на самом деле не очень высоки. Гораздо более реалистичным выглядит шаг на встречу со стороны банка.
Сейчас в Украине нет ни одного банка, который бы отказался разговаривать с заемщиком, попавшим в затруднительное финансовое положение. Выход всегда можно найти: реструктуризация, продление, установление меньшего процента по кредиту, даже прощение части долга – банк в большинстве случаев будет более лояльным, чем даже самый добрый судья.
Но только при условии, что заемщик идет навстречу и не прячется. Все попытки избежать выполнения обязательств любой ценой, наоборот, делают судебный сценарий более реальным. Поэтому первое правило заемщика с просроченной задолженностью разговаривать и договариваться с кредитором.
Какие банки дают кредит во время войны
Уже осенью 2022 года абсолютное большинство украинских банков возобновило кредитование. Следовательно взять ссуду украинцу с неиспорченной кредитной историей не так уж сложно.
Начисление процентов по кредиту во время войны
Однако следует отметить, что кредитование во время войны по ключевым правилам работает так же, как и раньше. Баки имеют право начислять проценты, комиссии и взимать другие платежи по договору. Исключение составляют только штрафы и пени, которые начисляются при просрочке платежа. Об этом мы говорили раньше.
Ответ на вопрос, что делать с кредитами во время войны один – обслуживать и своевременно платить все начисленные платежи. А если уж возникли финансовые трудности, не надеяться на чудо в виде забывчивого кредитора, и искать вместе с ним выход. Реструктуризация кредита во время военного положения – довольно распространенная практика. Если для этого действительно есть объективные предпосылки, банк предложит варианты выхода из затруднительного положения.
