Кредитная история в развитых странах давно вышла за пределы индикатора платежеспособности заемщика. По этому пути движется и Украина. Потому с каждым годом становится все важнее заботиться о собственной кредитной истории.
Строго говоря, кредитная история – это набор параметров о финансовом поведении человека, по которому кредитор может рассчитать скоринговый балл и принять решение, предоставлять кредит или нет. Кроме информации о ранее взятых ссудах и добросовестности выполнения графиков погашения по ним, кредитные истории украинцев содержат ряд других данных.
Например, информацию о задолженности за коммунальные услуги, частоту обращений за кредитами, частоту смены мобильного номера и т.п. Конечно, анализ каждого отдельного параметра мало может сказать о конкретном человеке. Но на больших массивах данных кредитные алгоритмы финучреждений вполне точно могут предсказать дальнейшее поведение заемщика. Планирует ли он вообще возвращать ссуду, насколько типична для него просрочка платежей и т.п.
В Украине есть несколько кредитных бюро, услугами которых пользуются банки. Они конкурируют между собой, стараясь как можно шире удовлетворить потребности своих ключевых клиентов – банков и небанковских кредитных учреждений. Поэтому профили данных постоянно расширяются, в картах клиентов появляются новые типы информации. Следовательно, Украина понемногу движется по пути наиболее продвинутых в этом вопросе стран.
Один из мировых лидеров – Соединенные Штаты. Здесь кредитный рейтинг гражданина является универсальной оценкой, с которой считаются не только банки, но и страховые, компании по прокату авто, гостиницы. О кредитном рейтинге спросят при устройстве на работу и аренде квартиры. Потому американцы очень внимательно относятся к показателю и пытаются держать его в зеленой зоне.
Украине еще далеко до столь широкого применения данных кредитной истории. И все же мы шаг за шагом двигаемся в этом направлении. Скажем, недавно в кредитные бюро начали подавать информацию о коммунальных долгах украинцев.
Но сразу должен предостеречь. Данные о гражданине, собираемые бюро кредитных историй, являются собственностью самого гражданина. Никто не имеет доступа к ним без согласия собственника или решения суда.
Как проверить кредитную историю
Согласно действующему законодательству, регулирующему деятельность кредитных бюро в Украине, каждый гражданин имеет право бесплатно один раз в год проверить кредитную историю. Однако следует учитывать, что этот рынок не является монопольным. Следовательно, данные о заемщиках собирают несколько бюро кредитных историй, подписывая соглашения с банками и микрофинансовыми организациями. Два из наиболее распространенных – ПВБКИ (первое всеукраинское бюро кредитных историй) и УБКИ (украинское бюро кредитных историй).
Сравнивать, чем кредитная история УБКИ отличается от конкурента, не имеет смысла. Каждый банк или МФО передают данные не менее чем одному бюро. Поэтому разные бюро могут дать разный вывод по запросу кредитной истории. Но в большинстве случаев большой разницы все же не будет: кредитная история физического лица будет примерно идентичной в разных бюро.
Как проверить кредитную историю онлайн бесплатно
Но о каком бы конкретно бюро ни шло, кредитная история бесплатно может быть получена онлайн как в УБКИ, так и в ПВБКИ. В обоих случаях бесплатный доступ к данным кредитной истории предоставляется после надлежащей идентификации клиента. Это необходимо, чтобы не допустить передачи персональной информации третьим лицам. Процедуры несколько отличаются. В ПВБКИ, например, для этого необходимо ввести идентификационный код и финансовый номер телефона. На последний кредитное бюро посылает одноразовый пароль, таким образом убеждаясь, что запрос кредитной истории осуществляет надлежащий владелец. В УБКИ модно авторизироваться с помощью Дія.
Как улучшить кредитную историю
Плохая кредитная история является причиной 80% отказов в предоставлении кредита. Поэтому время от времени возникает вопрос, как улучшить кредитную историю. Ответ на него, к сожалению, не так прост. Законодательно урегулирована только процедура исправления ошибочных данных. Например, когда по ошибке кредитора в кредитную историю заемщика внесены некорректные данные. Граждане имеют право обжаловать их. Если кредитор признает ошибку, она будет исправлена. Но чтобы узнатьо ней, сначала следует посмотреть кредитную историю. Именно поэтому иногда все же следует обращаться в бюро кредитных историй за свежими данными.
Кроме того, каждый гражданин имеет право обратиться в бюро кредитных историй и предоставить собственный комментарий-объяснение. Но, учитывая тот факт, что большинство кредитных учреждений сейчас рассчитывают скоринговый балл потенциальным заемщикам автоматическими системами, скорее всего, в такой процедуре будет немного смысла.
Но что делать, когда ошибки нет? Рекомендация только одна: усердно работать над улучшением кредитной истории. Для этого, например, можно взять небольшой заем у банка (если кредитная история не катастрофически испорчена, небольшой кредит банк выдать может), и четко выполняя график погасить его. В следующий раз кредитор, ввиду свежих данных, согласится на большую сумму и более лояльные условия. Если уплатить все четко и в этот раз, кредитный рейтинг повысится. Так шаг за шагом можно улучшить кредитную историю.
Сколько времени сохраняется кредитная история
Многие украинцы надеются, что исправить кредитную историю можно со временем, ведь данные о кредитах граждан хранятся не бессрочно. Но эта стратегия, мягко говоря, не очень правильная. Закон Украины, регулирующий деятельность бюро кредитных историй, четко указывает срок хранения данных. Через 10 лет после прекращения кредитной сделки данные из базы удаляются. Но следует учитывать, что речь идет именно о конкретных кредитных соглашениях, а не об истории в целом.
Так что если ты за последние 10 лет брал новые ссуды и не очень аккуратно их платил, до полной очистки кредитной истории придется ждать не менее 10 лет после погашения последнего кредита. Если у тебя столько времени – можно, конечно, попробовать. Но для большинства украинцев такая стратегия вряд ли будет подходящей.
Так что все же лучше придерживаться графиков платежей, не переоценивать собственную финансовую состоятельность, беря слишком большие кредиты, и содержать кредитную историю в «зеленом» секторе.
