Кредитна історія у розвинених країнах доволі давно вийшла за межі індикатору платоспроможності позичальника. Цим шляхом рухається й Україна. Відтак з кожним роком стає все важливіше опікуватися про власну кредитну історію.
Суворо кажучи, кредитна історія – це набір параметрів про фінансову поведінку людини, за якою кредитор може вирахувати скоринговий бал та ухвалити рішення, надавати кредит чи ні. Окрім інформації про раніше взяті позики та сумлінність виконання графіків погашення за ними, кредитні історії українців містять низку інших даних.
Наприклад, інформацію про заборгованість за комунальні послуги, частоту звернень за кредитами, частоту зміни мобільного номеру тощо. Звісно, аналіз кожного окремого параметру мало що може сказати про конкретну людину. Та на великих масивах даних кредитні алгоритми фінустанов доволі точно можуть передбачити подальшу поведінку позичальника. Чи планує він взагалі повертати позику, наскільки типовим для нього є прострочення платежів тощо.
В Україні існує кілька кредитних бюро, послугами яких користуються банки. Вони конкурують між собою, намагаючись якомога ширше задовольнити потреби своїх ключових клієнтів – банків та небанківських кредитних установ. Тому профілі даних постійно розширюються, в картках клієнтів з’являються нові типи інформації. Відтак Україна потроху рухається шляхом найбільш просунутих у цьому питанні країн.
Один з світових лідерів – Сполучені Штати. Тут кредитний рейтинг громадянина є універсальною оцінкою, на яку зважають не тільки банки, але й страхові, компанії з прокату авто, готелі. Про кредитний рейтинг запитають при влаштуванні на роботу та оренді квартири. Тому американці дуже уважно ставляться до показника та намагаються тримати його в зеленій зоні.
Україні ще далеко до такого широкого застосування даних кредитної історії. Та все ж ми крок за кроком рухаємося у цьому напрямку. Скажімо, не так давно до кредитних бюро почали подавати інформацію про комунальні борги українців.
Але одразу маю застерегти. Дані про громадянина, що збираються бюро кердитних історій, є власністю самого громадянина. Ніхто не має доступу до них без згоди власника або рішення суду.
Як перевірити кредитну історію
Згідно чинного законодавства, що регулює діяльність кредитних бюро в Україні, кожен громадянин має право безкоштовно один раз на рік перевірити кредитну історію. Проте слід зважати, що цей ринок не є монопольним. Відтак дані про позичальників збирають кілька бюро кредитних історій, підписуючи угоди з банками та мікрофінансовими організаціями. Два з найбільш розповсюдженіших з них – ПВБКІ (перше всеукраїнське бюро кредитних історій) та УБКІ (українське бюро кредитних історій).
Порівнювати, чим кредитна історія УБКІ відрізняється від конкурента, не має великого сенсу. Кожен банк чи МФО передають дані щонайменше до одного бюро. Тож різні бюро можуть дати різний висновок на запит кредитної історії. Але у більшості випадків великої різниці все ж не буде: кредитна історія фізичної особи буде приблизно ідентичною у різних бюро.
Як перевірити кредитну історію онлайн безкоштовно
Та про яке б конкретно бюро не йшлося, кредитна історія безкоштовно може бути отримана онлайн як в УБКІ, так і в ПВБКІ. В обох випадках безкоштовний доступ до даних кредитної історії надається після належної ідентифікації клієнта. Це необхідно, щоб не допустити передачі персональної інформації третім особам. Процедури дещо відрізняються. В ПВБКІ, наприклад, для цього потрібно ввести ідентифікаційний код та фінансовий номер телефону. На останній кредитне бюро надсилає одноразовий пароль, таким чином переконуючись, що запит кредитної історії здійснює належний власник. В УБКІ модна авторизуватися за допомогою Дії.
Як покращити кредитну історію
Погана кредитна історія є причиною 80% відмов у наданні кредиту. Тому час від часу постає питання, як покращити кредитну історію. Відповідь на нього, на жаль, не така проста. Законодавчо врегульовано лише процедуру виправлення помилкових даних. Наприклад, коли через помилку кредитора до кредитної історії позичальника внесено некоректні дані. Громадяни мають право оскаржити їх. Якщо кредитор визнає помилку, її буде виправлено. Але щоб дізнатися про її наявність, спершу слід подивитись кредитну історію. Саме тому час від часу все ж слід звертатися до бюро кредитних історій по свіжі дані.
Крім того, кожен громадянин має право звернутися до бюро кредитних історій та надати власний коментар-пояснення. Але, зважаючи на той факт, що більшість кредитних установ зараз розраховують скоринговий бал потенційним позичальникам автоматичними системами, скоріш за все у такій процедурі буде небагато сенсу.
Але що робити, коли помилки немає? Рекомендація тільки одна: ретельно працювати над покращенням кредитної історії. Для цього, наприклад, можна взяти невелику позику у банку (якщо кредитна історія не є катастрофічно зіпсованою, невеликий кредит банк видати може), та чітко виконуючи графік сплатити її. Наступного разу кредитор, зважаючи на свіжі дані, погодиться на більшу суму та більш лояльні умови. Якщо сплатити все чітко й цього разу, кредитний рейтинг підвищиться. Так крок за кроком можна покращити кредитну історію.
Скільки часу зберігається кредитна історія
Чимало українців сподіваються, що виправити кредитну історію можна з часом, адже дані про кредити громадян зберігаються не безстроково. Але ця стратегія, м’яко кажучи, не дуже слушна. Закон України, що регулює діяльність бюро кредитних історій, чітко вказує на термін збереження даних. Через 10 років після припинення кредитного правочину дані з бази видаляються. Але слід зважати, що йдеться саме про конкретні кредитні угоди, а не про історію загалом.
Тож якщо ти протягом останніх 10 років брав нові позики й не дуже охайно їх сплачував, до повного очищення кредитної історії доведеться чекати щонайменше 10 років після погашення останнього кредиту. Якщо в тебе є стільки часу – можна, звісно, спробувати. Але для більшості українців така стратегія навряд чи буде підходящою.
Тож все ж краще дотримуватися графіків платежів, не переоцінювати власну фінансову спроможність, беручи завеликі кредити, та утримувати кредитну історію в «зеленому» секторі.
