За три квартала прошлого года украинцы оформили более 6 миллионов новых микрозаймов в МФО на общую сумму 29,1 миллиарда гривен – больше, чем за весь 2022 год.
Сами эти цифры, на самом деле, не слишком информативны. Тренд на рост очевиден, хотя стоит напомнить, что в предвоенный 2021 год за аналогичный период было выдано почти вдвое больше микрозаймов. С другой стороны, если учесть сокращение численности населения, падение относительно "предвоенных" показателей будет не таким значительным. К тому же из-за военных рисков даже относительно "безотказные" МФО в той или иной степени усилили требования к заемщикам и снизили риск-аппетиты, что также могло немного замедлить темпы кредитования. Поэтому называть показатели прошлого года скромными нельзя.
Почему же украинцы так активно берут микрозаймы в МФО – вопрос, который интересует и кредиторов, и чиновников многих стран. Может быть дело в низкой финансовой грамотности? Или ответ следует искать в скорости и простоте оформления кредита?
Деньги до зарплаты
В конце февраля в агентстве Интерфакс Украина были представлены результаты исследования влияния войны на микрокредитование, проведенного Институтом социологии НАН Украины по заказу Ассоциации украинских банков (АУБ). Социологи опросили репрезентативную выборку из 1079 клиентов МФО, проанализировали результаты и попытались объяснить, почему украинцы выбирают дорогие микрозаймы, имея вполне комфортные и значительно более дешевые банковские альтернативы.
Одно из ключевых наблюдений, сделанных авторами исследования, заключается в существенном росте доли клиентов МФО, обращающихся за кредитами для покрытия временного дефицита семейного бюджета. Если до 2022 года деньги до зарплаты в МФО брали 42% заемщиков, то в декабре 2023 года их доля выросла до 67%.
31% опрошенных признались, что обращаться за экстренной финансовой помощью их побуждает потребность в деньгах на лечение. Это на 16% больше, чем было до большой войны.
С 12% до 19% выросла доля потребителей, нуждающихся в деньгах на ремонт автомобиля или жилья. Выросла также и доля тех, кто берет кредит на одежду и обувь. Все эти данные свидетельствуют о снижении реальных доходов населения, по крайней мере той его части, которая регулярно пользуется займами МФО.
Это выглядит вполне логично, но почему наименее обеспеченные украинцы, которые точно не знают, что такое "лишние" деньги, готовы переплачивать сотни процентов годовых микрофинансовым организациям, вместо того чтобы обратиться в банк? Причем делают они это систематически: 68% опрошенных берут займы в МФО от одного до нескольких раз в месяц.
Быстрый кредит важнее, чем дешевый
Было бы ошибкой сказать, что клиентам МФО ничего не известно о стоимости займов и переплате по кредиту. Это подтверждает еще одно наблюдение: только 8% опрошенных признались, что их все устраивает в работе МФО и параметрах кредитования. При этом можно предположить, что они это сделали из желания как можно скорее завершить опрос, а не потому, что действительно так думают. Ведь более половины респондентов не очень довольны ценовыми параметрами: 54% предпочли бы получить меньшую ставку по кредиту МФО. Еще 6% хотели бы большего срока кредитования, а 11% не против бонусов и других "плюшек".
Парадоксально, но при этом 83% опрошенных довольны сервисом, предоставляемым МФО. Более того, 75% даже готовы порекомендовать знакомым обратиться за займом в микрофинансовую организацию.
Именно в этом парадоксе и заключается ответ на главный вопрос. Люди готовы совершенно осознанно брать дорогие кредиты и переплачивать по сравнению с банковскими предложениями в обмен на скорость и сервис. Если у супруга сломалась машина, которая является основным источником дохода семьи, он не будет рисковать временем, пытаясь получить займ в одном, другом, третьем банке. Он обратится в МФО, потому что здесь деньги можно получить без лишних вопросов всего за несколько минут. Если ребенок попал в больницу, скорость получения денег важнее их цены.
Конечно, такое финансовое поведение не может претендовать на звание рационального. Но можно ли винить человека, попавшего в кризисную ситуацию, в необдуманном поведении?
В 2023-м парламент принял законопроект, который уже в этом году ограничит максимальную ставку по потребительским кредитам. До апреля этого года максимальное значение дневной ставки составляет 2,5%. Еще 4 месяца после этого она будет ограничена уровнем 1,5% в день. А с августа участники рынка потребительского кредитования – МФО и банки – не смогут начислять по кредитам украинцам больше 1% в день.
Возможно, эти ограничения приблизят "сервисные" особенности МФО к банкам. И сделают последние более конкурентоспособными в сегменте микрокредитования. Но даже при таких условиях банкам стоит активнее работать над совершенствованием собственных подходов, чтобы украинцы могли так же легко взять кредит в банке, как они привыкли это делать в МФО.
