Украинцы из года в год увеличивают долю безналичных операций картами, что никак не мешает им любить наличные деньги, которых в экономике тоже становится все больше. Это не хорошо и не плохо, но почему в одних случаях мы платим наличными, а в других – картой?
Кэш любят все
В начале 2024 года Национальный банк поделился свежей статистикой: за прошедший год объем наличных денег в обращении увеличился на 6,7%. На 1 января 2024 года под подушками и матрасами, в кошельках и портмоне украинцев находилось 764,4 млрд. грн. И это не считая долларов и евро, которые банки ввозят тоннами: за прошедший год в Украину завезли $9,5 млрд, то есть как минимум 10 тонн иностранных наличных. А вывезли всего $773 миллиона.
Регулятор уточняет: темпы роста наличных гривен в прошлом году значительно замедлились, ведь за год до того их объем вырос более чем на 14%. Но все же цифры выглядят очень убедительно. Особенно если смотреть на них в разрезе отдельных купюр. Самая распространенная банкнота в нашей стране уже долгое время — купюра номиналом 500 грн. Но самыми большими темпами в прошлом году в обращении росли 1000-гривневые банкноты. Их количество увеличилось сразу на 62,3% до 240,8 млн. штук.
Инфографика - Национальный банк Украины
На этом фоне определенный диссонанс вызывает постепенное увеличение доли безналичных операций по картам. По итогам третьего квартала прошлого года 63,3% транзакций по сумме украинцы проводили безналично. Только за квартал этот показатель вырос более чем на 1%. А общая динамика еще более убедительна: 6 лет назад показатель составлял 45,1%, а еще годом ранее – 39,3%.
Наличные против карт
Рост наличных денег в обращении, особенно чрезвычайно большой скачок 1000-гривневых банкнот, в НБУ объясняют полномасштабным вторжением. «Ведь из-за войны люди предпочитают хранить сбережения в высших номиналах банкнот», - отмечает пресс служба учреждения в собственном телеграмм канале.
Это объяснение вряд ли стоит подвергать сомнению. Но наличность непобедима даже в самых стабильных странах с высоким уровнем доходов. Даже в Швеции, стране-мировом лидере безналичного обращения, есть твердые поклонники наличности. Что уж говорить о всех прочих.
Почему люди предпочитают наличные, объяснений может быть немало. Конечно, есть в этом феномене не слишком приятные составляющие, такие как теневая экономика и коррупция. Кто-то просто не доверяет банкам или даже технологиям в целом. Кто-то старается не оставлять цифровые следы. Другие просто чувствуют себя в большей финансовой безопасности, когда в кармане есть несколько купюр. Все эти и десятки неупомянутых причин в той или иной степени являются релевантными объяснениями.
Тем более что почти у каждого из нас есть немного денег на карте и в кармане. По глобальной статистике, кстати, доля таких людей в мире составляет 90%.
Потратить и забыть
А как на счет вопроса, какой именно способ оплаты предпочитают люди, имеющие возможность выбирать? Почему в одних случаях мы решаем рассчитаться картой, а в других – достаем купюру из кошелька?
Интересный ответ на этот вопрос предложили ученые из Университета Нотр-Дам, проанализировавшие 118 042 покупок и проведшие шесть поведенческих экспериментов с участием 5000 человек. Они пришли к выводу, что при прочих равных люди предпочитают наличные деньги, когда хотят скрыть покупку от самих себя.
На первый взгляд это эмпирическое наблюдение абсолютно бессмысленно. Но все же, это действительно так: покупая дорогую бутылку воды в аэропорту человек заплатит скорее наличными, ведь не хочет напоминать себе о не слишком благоразумном финансовом поведении списком транзакций в мобильном приложении.
Хот-дог вместо салата в периоды борьбы с лишними килограммами, пачка сигарет, когда дал себе обещание бросить курить, поездка на такси вместо автобуса, когда собираешь на собственное авто – в этих и даже гораздо менее «острых» сценариях большинство из нас выберут наличные деньги.
«Думаю, что многие потребители – особенно те, кто тщательно отслеживает расходы по карте — осознают, что они используют наличные деньги, чтобы им не приходилось снова думать об определенных покупках», – заключает ведущий автор исследования, доцент кафедры маркетинга Университета Нотр-Дам (США) Кристофер Бехлер. И добавляет: «На самом деле это стратегия использования наличных денег, чтобы скрыть покупки от самих себя, если мы чувствуем себя из-за них плохо. Признаем, мы с моими соавторами поступаем так же».
Достаточно неожиданные выводы могут иметь вполне прикладное применение, по меньшей мере, с точки зрения маркетинга. Если ты продаешь пончики или шаурму, отказываться от приема наличных денег не слишком правильная стратегия. А вот продавцу фруктов, овощей и соков-фреш, наоборот, лучше как можно скорее установить терминал.
