Богатые богатеют, бедные – беднеют. Одна из ключевых причин, которая делает эту пословицу справедливой в любое время состоит в том, что более состоятельные слои населения крайне редко сохраняют свои сбережения в наличных деньгах. Они называют собственные деньги капиталом и вкладывают их в различные инвестиционные инструменты, которые называются активами. С одной стороны, они не могут потрогать свои деньги руками, они ведь не лежат под подушкой или в кошельке. С другой – когда инфляция уничтожает по 20% наличных сбережений в год, инвестированные деньги защищены по меньшей мере частично.
Разумеется, приобретение завода – инвестиция, доступная только избранным. Да и покупка акций Tesla или Apple задача не так уж проста, хотя в последнее время доступ к таким инвестициям значительно облегчился. И даже для простых украинцев, не имеющих специфического финансового образования, а сумма сбережений которых не превышает нескольких тысяч гривен, существует супер простой инвестиционный инструмент.
Что такое депозит
Депозит – это самый легкий, доступный и защищенный инструмент инвестирования денег. Современные банковские технологии позволяют оформить депозит в считанные минуты и даже не посещая банк – просто в сети интернет с помощью приложения Дія.
Ограничения на минимальную сумму, применяемые банками, позволяют вкладывать даже самые маленькие сбережения. При этом в основном процентная ставка по вкладам существенно сокращает потери денег из-за инфляции, а зачастую даже позволяет приумножать их.
Действующая в Украине система гарантирования вкладов защищает все сбережения физических лиц, размещенных на банковских счетах. Так что даже при условии системного кризиса все вкладчики получат свои деньги. Во время действия режима военного положения сумма гарантирования не ограничена, а через три месяца после его отмены государство будет гарантировать каждому возврат вкладов при любых условиях в пределах 600 тысяч гривен на одного вкладчика в одном банке.
Откуда банки берут деньги, чтобы платить проценты по депозитам? Здесь все очень просто. Привлеченные на депозит средства аккумулируются и размещаются в более сложных инвестиционных инструментах. Например, в виде кредитов предприятиям или простым людям, в государственные облигации, акции компаний, депозитные сертификаты Национального банка и т.д. Одним словом, задача банка найти такой набор инвестиционных инструментов, чтобы обеспечить получение максимального дохода при минимальных рисках.
Как рассчитать депозит – формула
Два ключевых показателя депозита – процентная ставка и срок размещения средств. Украинское законодательство содержит термин «безотзывные депозиты» – такие вклады размещаются на четко определенный срок и защищены законом от спонтанного желания вкладчика забрать деньги раньше. Но именно по таким вкладам банки дают самые большие проценты.
Сами процентные ставки всегда измеряются в процентах годовых. Фактически они означают, сколько процентов прибавит банк к размещенной тобой сумме на депозите, если деньги пролежат на нем год. К примеру, если ты положишь на депозит 10 000 грн под 12% годовых, за год ты заберешь из банка собственные 10 тысяч и еще 1200 грн начисленных процентов в виде заработка. Хотя на самом деле чуть меньше – из этих 1200 грн. банк по требованию закона должен удержать в бюджет 18% налога на доходы физлиц и 1,5% военного сбора.
В общем, банки в своем учете не оперируют месяцами, а используют календарные дни для расчета процентов. Так что формула расчета депозита очень проста: первоначальную сумму вклада умножаем на проценты годовых. Полученный результат делим на 365, получая таким образом сумму дневного начисления процентов по депозиту. Для вышеприведенного примера и трехмесячного вклада это будет выглядеть так:
((10000*0,12)/365)*93 = 305,75 грн.
Ее в свою очередь умножаем на количество дней, в течение которых деньги будут лежать на депозитном счете. К примеру, для трехмесячных вкладов в Unex Bank это 93 дня. А для полугодовых – 184 дня.
Полученная сумма – это начисленные по вкладу проценты к уплате налогов. "На руки" ты получишь на 19,5% меньше. Но заметь, приведенная формула расчета касается только процентов. Деньги, возложенные на депозит, возвращаются в полном объеме, а налоги с них не уплачиваются.
Где можно разместить депозит
Согласно действующему законодательству Украины правом привлекать депозиты от физических лиц наделены исключительно банки. Даже закон о платежных услугах, существенно расширивший возможности небанковских финансовых учреждений, в частности, позволив им открывать счета и карты украинцам, не позволяет им привлекать депозиты и начислять проценты по средствам.
Unex Bank предлагает частным клиентам единый депозит Unex Максимум. Но не расстраивайся – на самом деле это депозитный продукт, как хороший швейцарский нож, позволяет подобрать оптимальные параметры: срок, валюту, режим уплаты процентов и т.д.
Как открыть депозит
Чтобы открыть депозит в Unex Bank, ты можешь воспользоваться одним из трех способов:
1. Посетить ближайшее отделение – менеджеры охотно помогут подготовить все документы и подскажут наилучший вариант.
2. Существующие клиенты просто и удобно могут оформить депозит в мобильном приложении – процедура займет не больше минуты.
3. Новые клиенты могут открыть вклад с помощью приложения Дія на нашем сайте.
Но какой бы способ ты ни выбрал, прежде всего следует определиться с валютой (гривна, доллар или евро), сроком (обычно чем больше срок, тем больше процентов ты получишь), режимом выплаты процентов (в конце срока – при этих условиях ставка будет максимальной, или ежемесячно). И, конечно, суммой. Заметь, что для вкладов на сумму от 250 000 гривен действует повышенная на 0,25% ставка.
Закрытие депозита
Какие бы условия ты ни выбрал, к депозиту будет подключена опция автоматического продления. Это означает, что когда срок вклада истечет, банк автоматически откроет новый на ту же сумму и срок, ранее действовавший, однако по ставке, которая будет действовать в день продления. Это полезная опция для коротких вкладов, ведь она позволит тебе всегда получать максимум процентов, не теряя ни дня.
Но деньги на депозите принадлежат только тебе, поэтому ты в любой момент можешь отключить эту опцию. Для этого нужно позвонить в Центр заботы и попросить нашего сотрудника отключить автопролонгацию депозита. Это абсолютно бесплатная услуга, которая займет у тебя пару минут.
Если автопролонгация отключена, средства и начисленные проценты будут автоматически перечислены на твою карту в банке по истечении срока. Какую именно карту – выбираешь ты при открытии вклада. Никаких процентов за перечисление средств в другой банк или снятие наличных денег в кассе или банкомате мы не берем. Так что ты не будешь терять ни одного заработанного процента.
