Наверное, ты не раз встречал термин «рефинансирование». Но, оказывается, из-за разных способов его применения на практике время от времени люди не понимают, что именно он означает.
Что такое рефинансирование
В самом широком смысле рефинансирование – это процесс смены одного кредитора на другого. Представь простую ситуацию: ты одолжил 1000 гривен у друга на полгода, но через два месяца он обратился к тебе с просьбой вернуть 500 грн раньше, потому что ему самому понадобились деньги. Ты не хочешь портить отношения, но и не имеешь нужной суммы в кармане. Поэтому звонишь другому другу и одалживаешь 500 гривен у него. Только что провел операцию частичного рефинансирования.
Требование досрочного погашения полной суммы займа или ее части не является обязательным. Скажем, Министерство финансов, размещая новые ОВГЗ, может использовать привлеченные средства для полного или частичного погашения гособлигаций, обращение которых завершается. И этот процесс тоже является рефинансированием.
Как видишь, в разных ситуациях могут изменяться масштабы операций, источники привлечения средств и т.п., но суть остается неизменной: заемщик отдает долг одному кредитору за счет средств, привлеченных у другого.
Что такое рефинансирование банков
Также этот термин применяется и в операциях между коммерческими банками и НБУ. Ключевым источником денег для выдачи кредитов для банка являются клиенты, хранящие средства на счетах и депозитах. Если деньги хранятся на так называемых безотзывных вкладах, то есть на таких, с которых нельзя снять средства досрочно, банку достаточно легко спланировать свою деятельность. Но немало денег люди и компании держат на текущих счетах, которые могут быть сняты в любой момент.
Если однажды значительная часть таких клиентов захочет снять деньги со своих карт и счетов, у банка может возникнуть разрыв ликвидности: поскольку привлеченные на счета деньги используются для кредитования и не могут быть мгновенно возвращены, у банка в какой-то момент может просто не хватить денег на выплаты вкладчикам. К счастью, такое случается крайне редко, так что переживать не стоит. Более того, современные требования к банкам в большинстве своем страхуют финучреждения от таких ситуаций, но все же исключить вероятность такой ситуации на 100% невозможно.
Здесь и пригодится рефинансирование. Рефинансирование банков – это предоставление ему временного кредита со стороны НБУ. Банки могут использовать кредиты рефинансирования НБУ и для других нужд, скажем, для увеличения объема кредитования или покупки ОВГЗ. Но суть от этого не меняется: речь идет о привлечении ссуды у Национального банка.
Обычно НБУ выдает рефинансирование под ликвидный залог, например, ценные бумаги надежных эмитентов (в основном государственные облигации). Но в редких случаях может предоставлять кредит и без залога. Бланковое рефинансирование – это предоставление кредита рефинансирования без какого-либо залога. В последний раз НБУ использовал этот инструмент в феврале 2022 года. Тогда, опасаясь массового оттока денег из банковской системы из-за паники, регулятор открыл возможность для всех банков привлекать у него бланковое рефинансирование. Как быстро выяснилось, это была чрезмерная предосторожность – украинцы не только не начали опустошать счета, но и через некоторое время начали увеличивать остатки на счетах. Однако в качестве превентивной меры НБУ вводил инструмент бланкового рефинансирования.
Чем опасно рефинансирование кредита
Но, конечно, в обычной жизни термин «рефинансирование» большинство украинцев встречают в контексте рефинансирования кредитов. Давай рассмотрим этот пример поподробнее.
Условный Тарас из-за ряда жизненных обстоятельств был вынужден взять сначала одну ссуду в банке, спустя два месяца, не рассчитавшись с первым кредитором, привлек кредит в другом банке и еще воспользовался лимитом на карте третьего. Выходит, что сейчас он должен деньги сразу трем учреждениям.
Возможно даже, ставки по всем этим кредитам не очень кусаются. Но выполнение кредитных обязательств сразу по трем займам – логистически очень неприятная история. Нужно контролировать три даты платежей, держать под рукой три пары реквизитов счета для погашения или бегать в кассы трех разных банков. А если таких ссуд 5 или 10?
Именно для таких случаев и пригодится рефинансирование кредитов. Unex Bank, в частности, предлагает одновременное рефинансирование до 10 кредитов других банков. При этом клиент получает комфортные условия по новому кредиту, включая ставку и срок кредитования. Имеет льготный период 3 месяца, в течение которого может платить только проценты по кредиту, и больше не должен контролировать сразу несколько ссуд.
Правда, следует отметить, что банки относятся к заемщикам с несколькими кредитами с особым вниманием. Помимо справки о доходах они требуют, чтобы у заемщика не было просроченной задолженности по уже оформленным кредитам. Именно поэтому, если ты оказался в ситуации с несколькими кредитами, крайне важно не доводить ее до критической: если кредитная история испорчена, банки отказывают в рефинансировании. Но если своевременно обратиться в банк, рефинансирование кредита является очень комфортным способом упростить обслуживание задолженности и уменьшить нагрузку на семейный бюджет за счет лучшей ставки и большего срока кредитования.
В заключение давай еще поговорим о ставке рефинансирования, чтобы окончательно разобраться в толкованиях сложного термина. Выше мы уже разбирались с рефинансированием банков. Таким образом, ставка рефинансирования – это процентная ставка, которую Национальный банк применяет к таким кредитам банкам.
Влияет ставка рефинансирования на весь кредитный рынок и стоимость денег в экономике. Если другие инструменты привлечения средств для банков становятся более дорогими, им может быть выгоднее привлекать кредит рефинансирования. Следовательно, этот инструмент становится конкурентом, скажем, депозитам. И может сдерживать их доходность. Ставка рефинансирования привязана к учетной ставке НБУ. Так что, если меняется последняя, меняется и первая.
