В ближайшие несколько недель в Украине должны появиться общенациональные ограничения на количество и сумму исходящих переводов с карты на карту. Соответствующие инициативы представитель Национального банка озвучил на днях в ходе встречи с журналистами. И добавил: базовые лимиты будут установлены на уровне 30 операций и 100 000 грн в месяц.
Непопулярное решение
Украинцы ожидаемо возмутились анонсированными изменениям. Каждый из нас ежедневно отправляет и получаетпереводы, потому что это удобно. Потому что наличные деньги, особенно, в городах теряют позиции. Коллега идет в обед в магазин? «Купи мне два банана», - просишь ты и добавляешь: «Деньги брошу на карту». Мы отправляем средства родителям, карманные детям, донатим на ВСУ. И всюду бросаем деньги на карту. У многих создается впечатление, что за месяц он отправляет под сотню переводов. Понятно, почему украинцы так живо включились в дискуссию.
Отмечу, что Национальный банк подходит к этой проблеме далеко не в первый раз. Аналогичные идеи появлялись и раньше, но, похоже, именно болезненность темы до сих пор не давала регулятору принять решение.
Впрочем цель вовсе не в том, чтобы сделать жизнь украинцев сложнее. Ни финансовый мониторинг, ни Национальный банк, ни даже налоговая особо не интересуется, куда именно конкретный украинец отправляет часть своей зарплаты. А вот разнообразные схемы с использованием p2p-переводов беспокоят многих.
Не думаю, что стоит сейчас останавливаться на них. Главное следует понимать: нормальное потребительское поведение держателя карты не является целью Национального банка. Именно поэтому регулятор так осторожно и тщательно готовится к введению ограничения, рассчитывает лимиты таким образом, чтобы они не затронули абсолютное большинство украинцев: по предварительным оценкам, вышеуказанные лимиты почувствуют не более 5% граждан.
А может, и хватит?
Не торопись критиковать эту оценку. Может оказаться, что она даже слишком пессимистична. Дело в том, что, согласно анонсированным правилам, большинство транзакций, которые ты проводишь в обычной жизни, не являются карточными p2p переводами.
Скажем, перебрасывая деньги между собственными картами внутри одного банка по номеру, они фактически отправляются по СЭП НБУ, то есть по реквизитам IBAN. То же происходит, когда ты направляешь перевод на детскую карту, оформленную в том же банке, что и твоя. И только когда перевод направляется с карты одного банка на карту другого, происходит «настоящий» p2p.
Учитывая концентрацию карт лишь в нескольких банках, оказывается, что проблема очень сильно преувеличена. По данным НБУ, по состоянию на 1 марта 2024 года у украинцев было почти 52 миллиона активных карточек. Более половины из них в ПриватБанке. В целом же тройка лидеров карточного рынка обслуживала 84% всех активных карт.
И даже если отбросить этот аргумент и взять в качестве примера кейсы людей, действительно отправляющих более 30 p2p-переводов в месяц, лимит еще не означает полного запрета переводов. Национальный банк никак не планирует ограничивать переводы по СЭП НБУ. Следовательно, у каждого украинца остается возможность отправить перевод по IBAN. Может, это и не так удобно, как p2p по номеру карты, но и ничего сложного в таких переводах сегодня нет. Необходимо заполнить только два поля реквизитов (IBAN и ИНН).
И это уже не говоря об инициативе Независимой банковской ассоциации «Прозрачная сеть», которая должна радикально упростить такие переводы.
Конечно, ограничения и запреты – не слишком полезное для прогресса дело. Вместе с тем, если смотреть на инициативу с точки зрения государства, наполнения бюджета, альтернатив ему не так уж много. Да и для людей формально установленные и общепринятые лимиты гораздо более понятная и управляемая модель: лучше иметь четкие границы, чем пытаться угадать, по какому именно параметру система мониторинга финучреждения подняла красный флажок по твоей карте.
