За первые пять месяцев 2024 года, согласно статистике НБУ, украинцы открыли в банках страны 709 тысяч новых карт. На 1 июня насчитывалось 53,03 миллиона банковских карт, по которым в течение предыдущего месяца была осуществлена хотя бы одна транзакция. То есть гораздо больше, чем всех украинцев, включая вынужденных мигрантов, новорожденных и пенсионеров.
Раньше такая статистика никого особо не интересовала – вполне нормально, что в кошельке у человека может быть две-три карточки разных банков. Кто-то охотится за кэшбеком, кому-то удобно платить коммуналку именно в этом банке, а кто-то хочет больше процентов на остаток, чем могут порадовать далеко не все финучреждения. А тут еще и дефицит кадров, ускоривший “текучку” трудовых ресурсов. «Карточно-зарплатное рабство» в Украине давно преодолено, однако на практике мало кто отказывается от предложения оформить еще одну новую зарплатную карту.
И это уже не говоря о кобрендинговых проектах банков с торговыми сетями, кредитных предложениях банков, программах рассрочки и т.д. То есть логичных и совершенно прозрачных объяснений росту портфеля активного «пластика» немало.
Однако в последнее время украинцы начали знакомиться с новым понятием, так называемыми «дропами». Кому-то новый термин впервые встретился в СМИ, а кто-то познакомился с ним поближе, «продав» свою карточку неизвестным лицам в обмен на вознаграждение. Благодаря чему стал участником какой-то не слишком приятной схемы.
Государство и банки против дропов
Эта проблема не может не смущать государство. Развитие технологий и бедность населения сделали возможным построение очень сложных и многоуровневых трансакционных структур, состоящих из большого количества обычных переводов с карты на карту между физическими лицами. Те, кто использует такие схемы, прекрасно знают существующие установленные нормативными актами ограничения и правила. К слову, весьма строгими в сравнении, скажем, с европейскими.
Но беспокоит эта проблема и банки. Все без исключения финучреждения, овладевшие технологиями дистанционного открытия счетов и выпуска карт, постоянно ломают голову над ее преодолением. Запускаются новые алгоритмы, высчитываются новые признаки, разрабатываются дополнительные механизмы. И ежемесячно блокируются и закрываются тысячи и тысячи карт, попавших под подозрение на «дроп», а их владельцы не смогли или не захотели объяснить и подтвердить суть подозрительных операций.
Только госбанки закрыли с начала года 80 000 таких карт. Но закрывают не только они, так что общее число может быть и вдвое больше. Но… За тот же период было оформлено более 700 тысяч новых. Конечно, не все они открывались для продажи в интернете под использование в непонятных схемах (там может быть что угодно, и уклонение от налогов, и откровенное мошенничество). Однако среди этих новых карт новых «дропов» вряд ли меньше, чем закрытых.
Попытки апеллировать к людям, которые и отдают свои карты за вознаграждение, пугая их последствиями за участие в нелегальных схемах и доначислении налогов, похоже, обречены. Потому что сложно убедить человека отказаться от нескольких сотен гривен легкого заработка, когда в кошельке хронически пусто. Вот и соглашаются они на «сладкие» предложения на форумах и группах в мессенджерах по объявлениям типа «куплю карточку…».
Возвращаясь к банкам, отмечу, что борьба продолжается, а способы, которыми пользуются банки для выявления и противодействия, постоянно усложняются. Хотя ни один из банков не станет рассказывать о конкретных механизмах и признаках, потому что это предоставит слишком ценную информацию тем, кто находится по другую сторону. Но силы не равны. И вот почему.
Запреты, ограничения и ответственность
Всевозможные запреты и ограничения – не самый лучший способ борьбы с любым явлением. Но следует признать: существуют материи, где без них нельзя. Вряд ли кто-нибудь будет пропагандировать легализацию запрещенных веществ, чтобы преодолеть контрабанду. Да, это бы помогло, но какой ценой?
Проблематика дропов заключается не столько и не только в том, что банки не способны обнаружить такие операции/карты. А в том, что основания для их блокировки появляются только тогда, когда транзакционное поведение вышло за пределы приемлемого паттерна.
Да и общепризнанных, нормативно установленных критериев для этого очевидно недостаточно. Конечно, де-юре финучреждение, пользуясь концепцией риск-ориентированного подхода, может отказаться от поддержки деловых отношений без ссылки на какие-то законодательно установленные лимиты. Но где проходит граница, за которой под жернова борьбы с дропами массово начнут попадать вполне законопослушные клиенты? Ведь очевидно, что по мере усиления мер противодействия подозрительные операции становятся все менее «странными».
Именно поэтому государство предлагает установить на нормативном уровне ряд ограничений и запретов. Наиболее тревожно украинцы встретили новость о планах введения лимитов на карточные переводы по количеству (предварительно говорилось о 30 выходных операциях в месяц) и сумме (не более 100 000 грн). Для абсолютного большинства такие ограничения не станут проблемой. И это правда.
Но кроме этого начали обсуждаться идеи введения реестра «дропов», а также установление законодательного запрета на передачу карты третьему лицу с соответствующими санкциями за нарушение.
Сейчас невозможно сказать, будут ли эти нормы введены. Непонятно и как обеспечить контроль, особенно в отношении упомянутого запрета. Но потенциально эти меры могут помочь преодолеть проблему.
Скажем, наличие единого реестра карт сразу позволит определить, не является ли человек системным нарушителем. Открытие нескольких десятков карт в разных банках в течение относительно короткого периода очевидно выглядит подозрительной практикой. А если владелец еще и был доказательно определен «дропом», о чем в реестре будет содержаться соответствующая отметка, вообще говорить не о чем.
Кстати, такой реестр уже на медийном уровне может существенно повлиять на распространенность схемы. Станет ли человек рисковать всеми своими счетами ради заработка нескольких сотен гривен с перспективой получить отказ от всех участников рынка на открытие еще одного?
Гораздо сложнее с идеей наложения санкций на держателя карты за передачу третьему лицу. Такой запрет, кстати, содержится в договорах всех банков. Однако, учитывая невозможность реально проконтролировать его соблюдение клиентом, никаких санкций за это не предусмотрено. Введение на законодательном уровне наказания за такое действие в виде, например, штрафа может иметь смысл. Но только при условии, что нарушение можно будет доказать. А это невозможно без значительного усложнения привычных и комфортных операций.
Что дальше
Пока неизвестно, какие именно ограничения будут установлены, какие параметры будут применяться, и сколько времени уйдет на их введение. Но пока понятно, что большинства украинцев они не коснутся. Если ты работаешь официально, платишь налоги – никаких проблем не может возникнуть. А если и так, очень легко преодолеть их, показав банку источник происхождения денег.
Поэтому следует относиться к таким предложениям осторожно, а критиковать конструктивно, чтобы на этапе разработки и внедрения можно было внести нужные коррективы. Как это произошло с высказанными ранее опасениями волонтеров. Но следует признать, что подобные ограничения в том или ином виде все же неизбежны.
