Приключения почтового банка в Украине, похоже, и не думают завершаться. Несмотря на растущую долю государства в банковском секторе, которая активно критикуется МВФ, в опубликованном в конце июня меморандуме было зафиксировано обязательство властей Украины разработать до конца июля законопроект «о новой специализированной и ограниченной банковской лицензии, целью которой является быстрое решение растущей проблемы финансовой доступности, используя существующую инфраструктуру, такую как почтовая сеть».
Формулировка, надо признать, не слишком однозначная. Из нее даже трудно понять, кто именно был инициатором разработки указанного законопроекта.
«Персонал и власти обсудили возможные политические меры в части решения проблемы низкого уровня финансовой доступности, особенно в регионах, затронутых конфликтом», - так начинается абзац обновленного меморандума, содержащий упоминание об ограниченной банковской лицензии на базе существующей почтовой сети.
Еще больше государственных банков
Руководитель государственного почтового оператора, Игорь Смилянский, уже не первій год пытается заручиться согласием властей на получение банковской лицензии. И всякий раз сталкивается с отчаянным сопротивлением. Предыдущая попытка была предпринята всего около полугода назад, когда в СМИ обсуждалось намерение Укрпошты приобрести PIN-банк.
Критики той идеи от власти настаивали: такое решение будет прямо нарушать договоренности с ключевыми кредиторами Украины, прежде всего МВФ, который настаивает на сокращении доли государства в банковской системе.
В результате сделка так и не состоялась. А Укрпошта до сих пор остается просто почтовым оператором. Но что-то, похоже, изменилось.
За время полномасштабной войны доля государства в банковской системе страны только возросла и сейчас составляет от 56% в активах до 65% в депозитах населения, что, очевидно, не есть хорошо. Так что в меморандуме с МВФ Украина взяла на себя обязательства в краткосрочной перспективе найти покупателей на Укргазбанк и Sense Bank. И несмотря на все это, ровно в том же документе появилось упоминание об имплементации в законодательство ограниченной почтово-банковской лицензии.
Зачем Укрпоште нужна банковская лицензия – вопрос дискуссионный. Сторонники идеи говорят о финансовой инклюзии и приводят цифру, озвученную еще в 2020 году: 37% украинцев не имеют ни одного банковского счета. При этом банковская сеть сосредоточена преимущественно в городах и неуклонно сокращается. Выходит, что жители многочисленных сел не имеют доступа к базовым банковским услугам.
Почтовый банк по-украински
Вероятно, в этих умозаключениях есть смысл. Но следует признать несколько важных обстоятельств. Во-первых, совсем уж базовые банковские услуги доступны в малых населенных пунктах. Та же Укрпошта выплачивает пенсии и принимает платежи. А Nova Pay даже выпускает карты, кредитует и в качестве альтернативы депозитам, которые не может привлекать небанковское финучреждение, предлагает облигации.
Во-вторых, после реформы, стартовавшей летом 2023 года, в результате которой часть стационарных отделений Укрпошты была закрыта и заменена на передвижные отделения, доступность почтового оператора сильно ослабилась. Что, к слову, стало предметом острой критики почтового оператора со стороны властей на местах. На текущий момент в списке отделений, размещенном на сайте Укрпошты, значится 7346 офисов компании в Украине. Включая передвижные. Что уже значительно меньше, чем 11 400 отделений Новой почты. И это без учета почтоматов последней, которых по стране еще 15,5 тысяч.
Наконец, далеко не всем украинцам нужны «продвинутые» банковские услуги. Не составит никакого труда отыскать в любом украинском селе пожилых жителей, которые наотрез отказываются оформлять банковские карты для получения пенсий. Их вполне устраивают наличные. Те же, кто в самом деле хочет иметь доступ к современным банковским услугам, могут реализовать свое желание онлайн.
Так зачем же Укрпоште нужен банк? Уверен, что в самой компании видят в банковской лицензии большую бизнес-перспективу. Уж не знаю, готова ли Укрпошта кредитовать население и предпринимателей, но собирать депозиты и выпускать карты – точно хочет.
Расчет тут, как и во всех случаях, когда крупный ритейлер начинает задумываться о банке, простой. Сотни тысяч и даже миллионы клиентов ежедневно пользуются услугами компании. А значит им можно предложить массу дополнительных услуг и товаров: от продажи FMCG, до банковских сервисов.
Идея понятна, перспектива очевидна. Вот только проблема в том, что реализация такого проекта потребует совершенно космических инвестиций, принесет вместе с собой массу сложностей и рисков. Понимают ли это в Укрпоште?
Современный банкинг мало похож на то, что представляют собой многие отделения Укрпошты на периферии. Я не хочу понапрасну критиковать качество обслуживания государственного почтового оператора, каждый из вас имеет собственное мнение о нем. Но совершенно очевидно, что уже на этапе обучения продаже новых услуг персонала на местах возникнет миллиард проблем. Если мы говорим о низких показателях финансовой грамотности среди украинцев, особенно вдалеке от крупных городов, откуда взять достаточно финансово грамотных сотрудников?
И это не говоря об IT-инфраструктуре, которая должна быть надежной, современной и достаточно защищенной. Именно работе с ней и придется обучать персонал. Дальше – хуже. Финансовый мониторинг, комплаенс, KYC. Все это требует огромной и очень дорогой экспертизы, построения систем, мониторинга и контроля. Обеспечить который на 100% не удается даже лидерам рынка с многолетним опытом.
Конечно, существует вероятность, что описанная в меморандуме МВФ идея, кому бы она не принадлежала, вовсе не подразумевает выдачу банковской лицензии Укрпоште. Не исключено, что первым претендентом на нее является именно Новая Почта. В таком случае не возникает и никаких проблем с растущей долей государства в банковской системе. Но на уровне законодательства, конечно, никаких имен никто называть не станет, а значит оба крупнейших почтовых оператора в равной степени смогут претендовать на банковскую лицензию.
В завершение скажу, что почтовый банк, как идея, вовсе не является украинским ноухау. В соседней Польше, к примеру, вполне успешно работает Bank Pocztowy. Правда четверть акций его принадлежит банку PKO BP. И такая практика - когда банк становится партнером почтового оператора, чтобы предоставлять финансовіе услуги его клиентам - широко распространена в мире. Иными словами, использование сети отделений почтового оператора для повышения финансовой инклюзии идея, в целом, вполне жизнеспособная. Но так уж ли необходимо для этого строить банк с нуля?
