Следует ли уменьшать кредитный лимит, если ты им не пользуешься

Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую банк позволяет тебе потратить с карты за счет своих, то есть кредитных, а не твоих собственных средств. Лимит – это разрешение, а не долг. Пока ты не тратишь кредитные средства, задолженности нет. В этой статье я расскажу, когда именно стоит снизить лимит, как это сделать в Unex Bank и на что стоит обратить внимание.

Банк определяет лимит индивидуально, ориентируясь на кредитную историю, доходы и долговую нагрузку клиента. Лимит ограничивает сумму кредитных средств: если она равна 50 000 грн, больше этой суммы из ресурсов банка потратить не получится. Когда ты возвращаешь израсходованное, освобожденная часть лимита снова становится доступной.

Допустим, у тебя есть кредитная карта с кредитным лимитом 50 000 грн. Здесь легко спутать три разных вещи: установлен лимит, использована сумма и фактическая задолженность.

Доступный лимит в этом примере – 38 000 грн. А если кредитными средствами не пользоваться, использованная сумма и задолженность равны нулю, а предел просто остается доступным на случай, если средства понадобятся.

Нет необходимости уменьшать лимит только потому, что ты редко оплачиваешь кредитной картой покупки или держишь ее впрок. Если ты редко рассчитываешься кредитной картой, это не значит, что лимит нужно уменьшать. Наоборот, зимой доступная сумма может пригодиться, если возникнут непредвиденные расходы — например, ремонт отопления, срочная покупка техники или другие насущные нужды.

Кредитный лимит – это не долг, а доступ к средствам банка. Пока ты ими не пользуешься, задолженность не возникает. Поэтому перед тем, как сбавлять лимит, стоит оценить, не понадобится ли он тебе как финансовый резерв.

В то же время меньший лимит может быть полезен, если ты хочешь лучше контролировать расходы и не брать взаймы больше, чем нужно. Уменьшение следует рассмотреть, если:

• Тебе действительно сложно удержаться от импульсивных покупок. Большая доступная сумма может создавать ощущение, что денег больше, чем есть на самом деле. Низкий предел поможет установить более четкие пределы затрат. Но заметь: если возникнут непредсказуемые расходы, повышение лимита займет некоторое время.
• Ты хочешь ограничить возможную сумму долга. Если потребуется воспользоваться кредитными средствами, меньший лимит уменьшит сумму, которую ты сможешь одолжить. В то же время, ее может не хватить на то, что тебе понадобится.
• Ты волнуешься из-за возможного мошенничества. При потере карты или несанкционированного доступа к ней большой кредитный лимит может увеличить сумму средств, которыми могут воспользоваться злоумышленники. В то же время, сам по себе меньший лимит не заменяет мер безопасности.

Если же кредитная карта для тебя – запасной вариант на случай непредвиденных расходов, особенно в холодный сезон, торопиться с уменьшением лимита не стоит. Главное — помнить, что использованные кредитные средства нужно будет вернуть в соответствии с условиями договора.

Есть ситуации, когда доступный кредитный лимит лучше оставить по-прежнему:

• Лимит – твой запас на непредвиденные расходы. Если карточка с кредитным лимитом для тебя — финансовая подушка на случай срочного ремонта или лечения, лучше оставить имеющуюся сумму.
• Ты пользуешься льготным периодом. Если регулярно тратишь кредитные средства и возвращаешь их в пределах льготного периода, слишком малый лимит может ограничивать возможности расчетов картой.
• Планируешь большой кредит или рассрочку. Прежде чем менять лимит, уточни в банке, как это может отразиться на будущей заявке на кредит.

Закон «Об организации формирования и обращения кредитных историй» определяет кредитную историю как совокупность сведений о личности и исполнении ею обязательств по кредитным сделкам. В нее входят, в частности, сведения о просрочке: дате, размере и стадии погашения. Бюро кредитных историй, например, УБКИ, также хранят детали кредита или кредитного лимита: сумму, срок, проценты, график платежей.

Из этого следует главное: для кредитной истории наибольшее значение имеет то, выполняешь ли ты своевременно. Просрочку банк может передать в бюро, и Unex Bank прямо предупреждает о праве вносить информацию об отрицательной кредитной истории.

А вот как банк или бюро оценивают размер лимита, зависит от их методики. Однозначных выводов «в ту или иную сторону» делать не следует. Уменьшение лимита не следует воспринимать как способ улучшить кредитную историю или гарантированный шаг к лучшей оценке кредитоспособности.

Прежде чем уменьшать кредитный лимит, следует оценить не только преимущества такого решения, но и возможные ограничения. Обрати внимание на несколько нюансов, которые могут повлиять на пользование картой и погашение долга:

• Задолженность — если уже потрачены кредитные средства, выясните в банке, можно ли установить лимит ниже текущей задолженности.
• Условия договора — прочти, на каких условиях банк изменяет лимит и есть ли отдельные требования к клиенту.
• Вернуть лимит будет не так просто – это отдельная заявка и повторная оценка.
• Льготный период — если вы сейчас в льготном периоде, уточните, не повлияет ли изменение лимита на текущие расчеты.

Нет, если он может пригодиться для непредвиденных расходов и его размер соответствует твоим финансовым возможностям. Сам факт, что ты не пользуешься кредитными средствами, не означает, что лимит нужно сбавлять. В то же время, его наличие не гарантирует, что банк не пересмотрит условия кредитования.